2024年是我國(guó)銀行業(yè)迎難而上、砥礪前行的一年。
作為銀行業(yè)的重要組成部分，農(nóng)村中小銀行一年來業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)中有進(jìn)，改革化險(xiǎn)加快推進(jìn)，服務(wù)能力不斷提升。截至2024年上半年，全國(guó)共有農(nóng)村中小銀行3736家，資產(chǎn)、負(fù)債規(guī)模分別約為57萬(wàn)億元、53萬(wàn)億元。一年來，農(nóng)村中小銀行堅(jiān)守主責(zé)主業(yè)，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是全面鄉(xiāng)村振興的支持與服務(wù)，涉農(nóng)和小微企業(yè)貸款在全部貸款中的比重達(dá)到78%，以占銀行業(yè)14%的資產(chǎn)規(guī)模，發(fā)放了銀行業(yè)約29%的涉農(nóng)貸款和24%的小微企業(yè)貸款。
而從公開數(shù)據(jù)看，農(nóng)村中小銀行自身風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力不降反升。以農(nóng)商銀行為例，2024年三季度末農(nóng)商銀行不良貸款率為3.04%，比去年底下降了0.3個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率為148.77%，比去年底上升了14.4百分點(diǎn)；而凈息差為1.72%，高于商業(yè)銀行平均水平0.19個(gè)百分點(diǎn)。
一年來，農(nóng)村中小銀行改革化險(xiǎn)工作加快推進(jìn)。農(nóng)村信用社改革正在緊鑼密鼓進(jìn)行中，四川、廣西兩個(gè)省區(qū)成立省級(jí)農(nóng)商聯(lián)合銀行，海南成立省級(jí)農(nóng)商銀行，目前已經(jīng)有7個(gè)省份完成新的省級(jí)管理服務(wù)機(jī)構(gòu)掛牌，其他省份上報(bào)了改革化險(xiǎn)方案。還有部分省份組建了市級(jí)農(nóng)商銀行，加快資源整合與品牌重塑。與此同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行結(jié)構(gòu)性重組步伐加快，部分村鎮(zhèn)銀行被主發(fā)起行吸收合并，改為分支機(jī)構(gòu)；多家村鎮(zhèn)銀行抱團(tuán)合并，或獲得主發(fā)起行增資，還有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行被直接解散。此外，農(nóng)村資金互助社、貸款公司等風(fēng)險(xiǎn)處置工作也在加快。
同時(shí)要看到，我國(guó)銀行業(yè)面臨著“三低一高”長(zhǎng)期挑戰(zhàn)?！叭汀?，即低增長(zhǎng)，全球經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入下行周期，未來五年經(jīng)濟(jì)增速將顯著下降；低需求，社會(huì)總需求不足，企事業(yè)單位和住戶部門有效融資需求不足；低息差，2022年來商業(yè)銀行凈息差逐季放緩，盈利和資本補(bǔ)充壓力倍增；“一高”即高風(fēng)險(xiǎn)，銀行業(yè)面臨著的各類風(fēng)險(xiǎn)特別是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)抬升，不良資產(chǎn)將有所反彈。“三低一高”是銀行業(yè)面臨的共同挑戰(zhàn)，但對(duì)農(nóng)村中小銀行的影響更為顯著，對(duì)此絕不能等閑視之。
不過，2025年即將來臨。2025年，我國(guó)銀行業(yè)特別是農(nóng)村中小銀行發(fā)展將迎來三個(gè)方面的積極因素。
第一，宏觀政策超常規(guī)調(diào)整實(shí)施，為銀行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造寬松環(huán)境。根據(jù)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議部署，2025年我國(guó)將實(shí)施更加積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，特別是將“提振消費(fèi)”作為首要工作，政策基調(diào)為十多年來最為積極。預(yù)計(jì)新的一年我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)將繼續(xù)恢復(fù)回升，市場(chǎng)有效需求將得以進(jìn)一步釋放。
第二，中小銀行改革化險(xiǎn)工作穩(wěn)妥推進(jìn)，體制機(jī)制持續(xù)優(yōu)化。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，要穩(wěn)妥處置地方中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。特別是新一輪農(nóng)村信用社改革深化，新的省級(jí)管理服務(wù)機(jī)構(gòu)有序組建，服務(wù)能力提升；村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)有序地減量提質(zhì)，都將進(jìn)一步激發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)的生機(jī)和活力。
第三，數(shù)字金融深度發(fā)展，中小銀行數(shù)字化能力有望提升。11月，中國(guó)人民銀行等部門印發(fā)《推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》，鼓勵(lì)有條件的地方支持中小金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身定位探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型特色模式。農(nóng)村中小銀行如果抓住有利時(shí)機(jī)，內(nèi)強(qiáng)能力、外拓合作，將有可能通過數(shù)字金融大文章實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。
面對(duì)復(fù)雜多變的外部環(huán)境和正在累積的積極因素，建議農(nóng)村中小銀行加強(qiáng)和改進(jìn)精細(xì)化管理——在戰(zhàn)略上，進(jìn)行科學(xué)理性準(zhǔn)確的定位，摒棄“規(guī)模情結(jié)”和“速度情結(jié)”，如果不能成為“大而強(qiáng)”的機(jī)構(gòu)就努力成為“小而精”的銀行；在業(yè)務(wù)上，切忌眉毛胡子一把抓，而是要基于重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、客群的需求，因地制宜做好“五篇大文章”，重點(diǎn)是推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)擴(kuò)面提質(zhì)；在資本上，要多渠道補(bǔ)充各級(jí)資本，更要建立以資本約束為核心的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)模式和資源配置方式，引導(dǎo)資本向風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后回報(bào)率高的業(yè)務(wù)領(lǐng)域傾斜；在成本上，要持續(xù)降低資金、風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)和管理成本，如優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)和人員，調(diào)整內(nèi)部管理流程，壓降低效、無(wú)效資產(chǎn)占用，提高生息資產(chǎn)比例；在考核上，要堅(jiān)持簡(jiǎn)單易行和可操作原則，區(qū)分不同性質(zhì)的崗位、區(qū)分不同規(guī)模的機(jī)構(gòu)優(yōu)化績(jī)效考核評(píng)價(jià)，向管理要效益，向考核要效能。
未來已來！2025年，農(nóng)村中小銀行應(yīng)“務(wù)實(shí)而戒虛，謀定而后動(dòng)”，敢于直面挑戰(zhàn)，勇于抓住機(jī)遇，穩(wěn)妥改革化險(xiǎn)，穩(wěn)步邁向未來。（此文系董希淼為2024年第24期《中國(guó)農(nóng)村金融》撰寫的卷首語(yǔ)，發(fā)表時(shí)略有修改）
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