保險(xiǎn)公司的定損和調(diào)查流程對(duì)嗎
原創(chuàng)作者：勇說車險(xiǎn)/yongchezhizhu2019
近期，我們?cè)谔幚韼讉€(gè)維權(quán)案例中，發(fā)現(xiàn)了一個(gè)共性問題，即，保險(xiǎn)公司經(jīng)常找一些不合規(guī)的理由搪塞車主。很多車主，因?yàn)椴恢老嚓P(guān)規(guī)則和規(guī)定，往往是保險(xiǎn)公司說啥就是啥，事實(shí)上，很多東西就是他們自己編造的。比如全損時(shí)需要折舊賠付，比如修換問題時(shí)規(guī)定不能換，比如代位求償時(shí)必須要對(duì)方身份證……，事實(shí)上，法律上并沒有這些規(guī)定。就本案例而言，保險(xiǎn)公司就是通過調(diào)查的理由，拖延并制約車主，這，其實(shí)是保險(xiǎn)公司慣用的方法，因?yàn)樗麄冎溃瑢?duì)絕大部分車主而言，理賠時(shí)效是拖不起的。 為什么說，理賠時(shí)效拖不起，有很多原因，有直觀上的，也有經(jīng)濟(jì)上的。比如，不理賠，一直拖延，車主車輛就無法使用，會(huì)給生活和工作帶去很多不便。此外，理賠作為一個(gè)事，如果不處理，車主一般都會(huì)惦記著，在情緒上也會(huì)受到影響。在經(jīng)濟(jì)上，保險(xiǎn)公司拖得越久，對(duì)車輛本身就是一種貶值。還有，拖得越久，車輛的保險(xiǎn)費(fèi)卻還在計(jì)算，就是說，只要車輛不動(dòng)，保險(xiǎn)費(fèi)相當(dāng)于就白白送給保險(xiǎn)公司了。所以，無論從哪個(gè)角度，拖延，對(duì)寶保險(xiǎn)公司絕對(duì)有利，對(duì)車主絕對(duì)的不利，這也是保險(xiǎn)公司很多時(shí)候愛理不理，冷處理很多問題，進(jìn)行拖延的根本原因。 就本文的案例而言，保險(xiǎn)公司就是用調(diào)查作為借口和理由，一直拖延車主。這里的拖延，主要有兩個(gè)目的，第一，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不能確定事故是否有問題，通過拖延的方式，增加當(dāng)事人的憂慮感，制造一定的心理壓力。第二，通過拖延的手段，為了減少賠付，作為保險(xiǎn)公司談判的籌碼。所以，他們基本會(huì)理直氣壯的說，我們需要先進(jìn)行調(diào)查，確定結(jié)果后，才能進(jìn)行定損。然而，這個(gè)調(diào)查過程，又是保險(xiǎn)公司說了算，一個(gè)星期，一個(gè)月，二個(gè)月，有時(shí)甚至更久。那么，這些的說法和處理方式合理嗎？答案是：不合理，也不合法。無論從情理上，還是保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，還是行業(yè)的規(guī)定，調(diào)查和定損是不沖突的。調(diào)查和定損，并不是保險(xiǎn)公司說的，只有調(diào)查完后才能定損。定損是損失確認(rèn)，調(diào)查是核賠的一部分，從正常處理流程講，定損應(yīng)該在事故后，馬上進(jìn)行，但調(diào)查卻不一定，對(duì)于部分案件，調(diào)查可能是在定損完全后再發(fā)起并進(jìn)行的，這點(diǎn)，從業(yè)人員最清楚。所以，上面保險(xiǎn)公司理賠員說的，需要調(diào)查結(jié)束后再定損，本身就是一種欺騙和忽悠，目的就是為了拖延，因?yàn)楸旧碛泻芏喟讣嵌〒p完后才進(jìn)行調(diào)查的。 所以，定損和調(diào)查，是兩個(gè)完全獨(dú)立的流程，退一步講，即使最后調(diào)查結(jié)果是不能賠，從服務(wù)角度，車主也可以要求保險(xiǎn)公司提供定損的服務(wù)。所以，為了處理事故的整體時(shí)效，定損需要馬上進(jìn)行，調(diào)查可以根據(jù)保險(xiǎn)公司的需要隨時(shí)進(jìn)行，但不管怎樣，不能犧牲車主的整體處理時(shí)效。因此，案例中，保險(xiǎn)公司的處理方式完全不合規(guī)，本質(zhì)就是為了拖延，實(shí)現(xiàn)給客戶施壓和少賠的目的。
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