【血案回溯】某市商業(yè)銀行支行的張行長，接獲總行曹行長下達的“特殊關(guān)照”指令。直面曹行長姐夫王某掌控的三家空殼公司，在明晰材料造假的狀況下，張某未展開實地調(diào)研便簽署放貸文件，致使 9000 萬貸款淪為壞賬。案發(fā)之后，法院判定張某構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪，然而因其“聽命行事”被認(rèn)定為從犯，最終被判處有期徒刑 4 年。
【法院敲響的三重警鐘】
- 簽字就是埋雷：行長對于貸款材料負(fù)有“實質(zhì)審查”的法定職責(zé)，形式上的簽字無異于玩火自焚。
- 流程≠護身符：即便走完貸審會流程，只要關(guān)鍵環(huán)節(jié)淪陷，依舊會被追究責(zé)任。
- 領(lǐng)導(dǎo)指令不是擋箭牌：上級授意進行違規(guī)操作，執(zhí)行者仍需承擔(dān)刑事責(zé)罰。
- “領(lǐng)導(dǎo)一句話”陷阱張某明知是總行長的親屬企業(yè)，仍舍棄審查底線。警示：針對特殊關(guān)系貸款務(wù)必啟動“紅色預(yù)警”，實行雙人復(fù)核并留痕報備。
- “材料過手”幻覺虛假的購銷合同、偽造的財務(wù)報表輕松過關(guān)。教訓(xùn)：信貸人員必須熟稔“三查殺招”： 合同驗證：對照稅務(wù)數(shù)據(jù)、銀行流水。 財報拆解：進行交叉驗證社保繳納、水電費用。 現(xiàn)場核驗：實施突擊檢查經(jīng)營場所。
- “流程走完”誤區(qū)認(rèn)為經(jīng)過貸審會審議便能免責(zé)。真相：每個經(jīng)手環(huán)節(jié)皆為責(zé)任鏈條，支行長的初審意見直接左右后續(xù)判斷。
- 主犯 VS 從犯生死線
決策者：發(fā)起指令、掌控資金、獲取利益（曹某）→主犯
執(zhí)行者：被動執(zhí)行、未獲私利、作用有限（張某）→從犯
關(guān)鍵證據(jù)：微信記錄呈現(xiàn)“必須本周放款”等施壓痕跡；資金流向表明張某未分贓
- 失誤 VS 犯罪分水嶺
普通違規(guī)：審查疏忽但材料真實→紀(jì)律處分
刑事犯罪：明知造假仍放貸→牢獄之災(zāi)
紅線標(biāo)準(zhǔn)：是否察覺“明顯矛盾點”（如注冊資本百萬卻簽億元合同）
【如何守住防線】
切割三法
- 職責(zé)切割：以書面形式記錄審查疑點，留存要求補充材料的通知書。
- 證據(jù)留痕：對于領(lǐng)導(dǎo)的口頭指令，于當(dāng)日發(fā)送確認(rèn)郵件（“按您要求加快辦理王某公司貸款，相關(guān)材料已形式審查”）。
- 制度補漏：構(gòu)建特殊關(guān)聯(lián)貸款“雙盲審查”機制，審批人與申請人關(guān)系全員報備。
保命兩招
- 拒簽話術(shù)：“曹行，這個客戶的流水和合同明顯不匹配，我馬上整理問題清單報合規(guī)部?！?/li>
- 避險程序：針對存疑貸款啟動“三方會審”（風(fēng)控+法律+審計），形成會議紀(jì)要。
Q：如何防范“被安排”風(fēng)險？
A：構(gòu)筑“三道防火墻”：
- 所有領(lǐng)導(dǎo)批示的貸款必須錄入信貸系統(tǒng)留痕。
- 設(shè)立“冷卻期制度”，關(guān)聯(lián)貸款審批需提前 15 天公示。
- 推行“否決權(quán)保障”，經(jīng)辦人出具風(fēng)險提示可中止流程。
Q：怎樣平衡業(yè)務(wù)拓展與合規(guī)？
A：掌握“三要三不要”：
- 要獨立審查，不要輕信任何口頭承諾。
- 要數(shù)據(jù)驗證，不要迷信紙質(zhì)材料。
- 要動態(tài)監(jiān)控，不要一批了之。
Q：發(fā)現(xiàn)上級違規(guī)怎么辦？
A：施行“三級階梯應(yīng)對”：
- 書面記錄風(fēng)險點報送合規(guī)部門。
- 同步抄送監(jiān)事會信箱（多數(shù)銀行已開通匿名通道）。
- 對明顯犯罪線索，直接向銀保監(jiān)稽查局專線報告。
這個導(dǎo)致 4 年刑期的案例警示我們：銀行高管手中的簽字筆重若千鈞。在權(quán)力與合規(guī)的天平之上，每一次的妥協(xié)都是在為自己書寫認(rèn)罪書。謹(jǐn)記：真正的職場智慧，是讓每一筆貸款都能夠經(jīng)受住 10 年后的司法檢驗。
個人觀點，AI輔助
游濤
作者簡介
游濤，世理法源--訴訟解決方案專家——高端法律咨詢平臺創(chuàng)始合伙人
業(yè)務(wù)領(lǐng)域：網(wǎng)絡(luò)犯罪、金融犯罪、職務(wù)犯罪、知識產(chǎn)權(quán)犯罪、電信詐騙等刑事法律服務(wù)，以及數(shù)據(jù)、直播、娛樂社交等領(lǐng)域合規(guī)建設(shè)。
中國法學(xué)會案例法學(xué)研究會理事，公安大學(xué)網(wǎng)絡(luò)空間安全與法治協(xié)同創(chuàng)新中心研究員，北大法學(xué)院《金融犯罪與刑事合規(guī)》校外授課教師。
公安大學(xué)本科、碩士，人民大學(xué)刑法學(xué)博士，曾任北京市某法院刑庭庭長，從事審判工作十九年，曾借調(diào)最高法院工作。除指導(dǎo)大量案件外，還親自辦理1500余件各類刑事案件，“數(shù)據(jù)”“爬蟲”“外掛”“快播”等部分案件被確定為最高檢指導(dǎo)性案例、全國十大刑事案件或北京法院參閱案例。
曾任某網(wǎng)絡(luò)科技（直播、娛樂社交）上市公司集團安全總監(jiān)，還為包括上市公司在內(nèi)的多家企業(yè)完成全面合規(guī)體系建設(shè)以及數(shù)據(jù)安全、商業(yè)秘密、網(wǎng)絡(luò)游戲、直播、1v1、語音房等專項合規(guī)。
多次受國家法官學(xué)院、檢察官學(xué)院、公安部、司法部的邀請，為全國各地法官、檢察官、警官、律師授課；多次受北大、清華等高校邀請講座；連續(xù)十屆擔(dān)任北京市高校模擬法庭競賽評委。在《政治與法律》等法學(xué)核心期刊發(fā)表論文十余篇，在《人民法院案例選》《刑事審判參考》等發(fā)表案例分析二十余篇，專著《普通詐騙罪研究》。
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