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不定期直播，加關(guān)注！不迷路！

近日，國家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)《關(guān)于發(fā)展消費金融助力提振消費的通知》（以下簡稱“通知”），《通知》包括增加消費金融供給、優(yōu)化消費金融管理、開展個人消費貸款紓困、加強消費金融風險管理、優(yōu)化消費金融環(huán)境、形成政策合力、強化組織實施等七個方面、20條內(nèi)容。

《通知》明確：商業(yè)銀行可根據(jù)客戶還款能力和風險情況，實施差異化授信。對于信用良好、有大額消費需求的客戶，個人消費貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬元提高至50萬元，個人互聯(lián)網(wǎng)消費貸款金額上限可階段性從20萬元提高至30萬元。期限方面，針對有長期消費需求的客戶，商業(yè)銀行用于個人消費的貸款期限可階段性由不超過5年延長至不超過7年。

《通知》指出，金融機構(gòu)要圍繞擴大商品消費、發(fā)展服務消費和培育新型消費，豐富完善金融產(chǎn)品和服務。鼓勵針對數(shù)字、綠色、智能等新型消費場景，量身定制金融產(chǎn)品，更好滿足個性化、多樣化金融需求，不斷強化數(shù)字賦能，增強消費金融服務的適配性和便利度。

《通知》提出，銀行業(yè)金融機構(gòu)要加大對批發(fā)零售、住宿餐飲、文化旅游、教育培訓、健康養(yǎng)老等消費服務行業(yè)的信貸投放，支持消費供給主體健康發(fā)展。保險業(yè)金融機構(gòu)要加大內(nèi)貿(mào)險支持力度，促進商品和服務暢通流動。鼓勵銀行金融機構(gòu)合力設置消費貸額度、期限、利率。優(yōu)化資源配置，給予個人消費貸定價優(yōu)惠；同時，建立消費貸盡職免責機制，改進信用卡業(yè)務管理，合理設置信用卡透支利率標準和計息規(guī)則，鼓勵按照實際透支余額計息。

《通知》強調(diào)，銀行業(yè)金融機構(gòu)要堅持放管結(jié)合，嚴守風險底線，注重審查借款人的真實消費需求和還款能力，避免過度授信、多頭授信、欺詐騙貸，提升獨立風險控制及系統(tǒng)能力建設，有效防控消費金融風險。

【鷂石周說】

文件發(fā)出來有幾天了，忙著也沒細想！第一反應，如果便宜可以貸點款出來用，因為也就是在最近幾天，視頻新聞有報道部分商業(yè)銀行的消費貸款利率降低到2.5%以下，可以考慮把手頭的錢湊出來還部分房貸，然后從銀行借錢消費（當然，流程不可逆）。

今天，有位資深人士與鷂石周聊天中，表達出對汽車金融的擔憂。仔細一算還確實如此：

1、50萬的覆蓋面：50萬基本可以覆蓋市面上95%的汽車貸款了，隨著這幾年的新車價格戰(zhàn)，百萬豪車的比例越來越少了，特別是這次小米SU7 Ultra！基本貸款50萬就是零首付購車了。

2、七年之癢：汽車金融產(chǎn)品按照目前管理規(guī)定只有5年期，雖然不排除會修改，但是畢竟還需要一些時間；同時，7年期及以上的產(chǎn)品只有融資租賃產(chǎn)品，但是資金成本又會高一些。

3、低價才是硬道理：拿2.5%的年化利率舉例，5年期產(chǎn)品大概1萬元的利息是648元，也難怪最近市面上冒出來25-18=7的產(chǎn)品，這么看還多個抵押物，確實比信用消費貸還靠譜！還有空間擠一擠！

4、車抵貸下滑的前車之鑒：去年下半年，種種跡象表明，車主貸市場在下滑，一線的反饋是大額的單子現(xiàn)在越來越少見了，代替的是線上流量的小額車抵貸。同時種種數(shù)據(jù)表明，平安這樣的頭部機構(gòu)，車主貸板塊年度投放規(guī)模也在快速下滑。當時鷂石周就很好奇問問圈子的朋友，得到一個較為滿意的答案是：各類經(jīng)營貸、線上貸款平臺的門檻降低了，侵占了車主貸的份額。

如今看來：車主貸&經(jīng)營貸！

現(xiàn)在輪到：汽車消費貸&消費金融？

還有個遺留問題，這幾年都明顯感覺到汽車消費貸的風險再提高，不抵押的信用消費貸，如何風控了？文件中也給了指示：

《通知》強調(diào)，銀行業(yè)金融機構(gòu)要堅持放管結(jié)合，嚴守風險底線，注重審查借款人的真實消費需求和還款能力，避免過度授信、多頭授信、欺詐騙貸，提升獨立風險控制及系統(tǒng)能力建設，有效防控消費金融風險。

最后說一個判斷：

結(jié)合國家金融惠民、促進消費的方針，

再次唱衰“高息（低息）高返”！

畢竟這個是惠產(chǎn)業(yè)鏈，沒有惠民！

要惠民還得低價直接給到老百姓！

鷂石周個人看好：

5年免息！大行其道！

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