這兩天，熱搜上有個(gè)話(huà)題，看的小柴心里著實(shí)不是滋味，同時(shí)也是感同身受！
這個(gè)話(huà)題大概是，一家長(zhǎng)給孩子投保了50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，前不久，很不幸，自己孩子因流感并發(fā)患上了心肌炎身故，隨后，家長(zhǎng)去找保險(xiǎn)公司理賠，但遭到了拒絕，只賠付了1.38萬(wàn)。
而這1.38萬(wàn)，說(shuō)起來(lái)也不是保險(xiǎn)公司的理賠金額，而是這位家長(zhǎng)給孩子交了三年的該重疾險(xiǎn)保費(fèi)，一年4632元，算下來(lái)剛好是13896元。
看到這里，小柴的第一反應(yīng)是，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的生意都這么做了嗎？
賣(mài)保險(xiǎn)的時(shí)候，那些銷(xiāo)售們舔著一副救世主的嘴臉，嘴上就像安裝了發(fā)動(dòng)機(jī)，哐哐一頓輸出，各種承諾。
然而，到了理賠的時(shí)候，直接給你把交的保費(fèi)退了就完了？我們?cè)撛趺蠢斫膺@種行為呢？大概就是，商保這種生意被他們做成了只收保費(fèi)，一旦遇到理賠，就把你交的保費(fèi)退了就結(jié)束了。
但大家都知道，保險(xiǎn)這種東西，買(mǎi)的就是以防萬(wàn)一，大概就是一萬(wàn)個(gè)人中，只有一個(gè)人遭遇不幸去理賠，那么剩下的9999人的保費(fèi)，就成了保險(xiǎn)公司的純利潤(rùn)……這算盤(pán)敲的會(huì)不會(huì)自己都覺(jué)得過(guò)分無(wú)比？
而那些遭遇不幸，申請(qǐng)理賠的用戶(hù)交了那么多的錢(qián)，原來(lái)只是被他們拿出銀行吃了幾年利息，這不是妥妥的耍流氓嗎？
沒(méi)記錯(cuò)的話(huà)，今年開(kāi)年以來(lái)，該熱點(diǎn)事件中的這家公司屢次登上熱搜，比如，穩(wěn)居中國(guó)五百?gòu)?qiáng)前十五、在全年總收入2230.63億的情況下，營(yíng)業(yè)利潤(rùn)就達(dá)到了1072.8億元。
除此之外，這家公司CEO的年薪達(dá)到約1億元更是沖上熱搜。而值得注意的是，該公司為了挖來(lái)這位CEO，更是大手一揮，支付了2個(gè)億的轉(zhuǎn)會(huì)費(fèi)。
還有更早的，這家公司各地的辦公樓也是越來(lái)越豪華，比如隨便一出手，建棟樓就要花87億元。
那么除去各種營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)、人力成本，運(yùn)營(yíng)費(fèi)，這家公司就只剩下賺錢(qián)了。可動(dòng)不動(dòng)億元年薪，以及各種闊氣的開(kāi)支，還能一年有上千億的運(yùn)營(yíng)利潤(rùn)。
那么，這里面到底有多少是老百姓的血汗錢(qián)？有多少是偷走的老百姓的救命錢(qián)？以及背后藏著多少把人當(dāng)牟利工具的黑心？
那些躺在醫(yī)院里的人，還不夠可憐嗎？他們是怎么忍心，讓這些躺在醫(yī)院里的人，成為他們牟利的工具的？
而當(dāng)有人失去親人，想去理賠的時(shí)候，這些黑心的保險(xiǎn)公司，直接一棒子，把他們轟出門(mén)外，錢(qián)撈完了，在他們眼里就成了「垃圾」？原來(lái)，熱搜里的財(cái)大氣粗，都是老百姓的血汗錢(qián)和救命錢(qián)成就的。
在該拒賠事件中，保險(xiǎn)公司給出的理由是，「不符合嚴(yán)重心肌炎」條款為由拒絕理賠，只退還1.38萬(wàn)元保費(fèi)。
可明明，醫(yī)院給出的結(jié)論是，孩子因?yàn)樾募⊙纂x世，但保險(xiǎn)公司卻判定，不符合嚴(yán)重心肌炎，人都沒(méi)了，還不算嚴(yán)重心肌炎，到底怎樣才算？
在這份合同心肌炎重疾險(xiǎn)的條款中，認(rèn)定為嚴(yán)重心肌炎的指標(biāo)是：心功能衰竭程度達(dá)到紐約心臟病學(xué)會(huì)的心功能分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)之心功能Ⅳ級(jí)，或左室射血分?jǐn)?shù)低于30%；持續(xù)不間斷180天以上；以及永久不可逆性的體力活動(dòng)能力受限，不能從事任何體力活動(dòng)……
保險(xiǎn)公司給出的解釋是已故孩子，不符合上述條件。值得注意的是，孩子確診心肌炎，三小時(shí)就人沒(méi)了，顯然不符合持續(xù)不間斷180天以上，以及不符合永久不可逆的體力活動(dòng)能力受限……
這么變態(tài)的條款，不僅重新定義了「嚴(yán)重」，更可以說(shuō)，把很多相關(guān)疾病的申請(qǐng)理賠用戶(hù)拒之門(mén)外了。
換句話(huà)說(shuō)，他們這些條款，如果你想申請(qǐng)理賠，患者必須按照合同約定的條款去生病，然后病程，也要嚴(yán)重按照條款去進(jìn)行，這合理嗎？顯然不合理……誰(shuí)能控制疾病的走向呢？
隨著輿論的發(fā)酵，以及律師的介入，這件事，算是有了一個(gè)好的結(jié)果，用戶(hù)拿到了應(yīng)得的賠付金。
但是事情發(fā)展到了這里，小柴內(nèi)心全是不安，我們的商保行業(yè)，到底黑到什么地步了？一個(gè)正常的理賠，需要熱搜和律師介入才能理賠成功，可是，十幾億老百姓，有多少人能被熱搜眷顧，能請(qǐng)得起律師？
而這個(gè)案例，絕非個(gè)例，而是整個(gè)商保行業(yè)的一個(gè)縮影，該事件，也只是撕開(kāi)了商保黑暗世界的一條口子。
有數(shù)據(jù)顯示，僅在重疾險(xiǎn)領(lǐng)域，有87%的糾紛來(lái)源于「疾病定義不符」，此外，銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)也顯示，2024年，人身險(xiǎn)公司萬(wàn)丈保單的投訴量達(dá)1.82件，其中健康險(xiǎn)占比超過(guò)60%。
而殘酷的是，70%的消費(fèi)者因?yàn)樵V訟成本高，最終放棄理賠，而相反，律師介入扣，獲賠率卻高達(dá)90%。
看到這里，小柴也想起去年一同事因病手術(shù)理賠的案例，小柴這位同事，給全家五六口人，都買(mǎi)了某平臺(tái)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，堅(jiān)持交保費(fèi)交了七八年了，大概交進(jìn)去好幾萬(wàn)了。
然而，去年他因病住院手術(shù)，總計(jì)費(fèi)用大概1.8萬(wàn)元左右，醫(yī)保支付完，自費(fèi)了大概兩千多，他本來(lái)想著，用這個(gè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，把自己自費(fèi)的部分看能不能申請(qǐng)掉一些，于是滿(mǎn)懷期待的到醫(yī)院花近百元打印費(fèi)和二十多塊的快遞費(fèi)打印了兩百多頁(yè)的材料。
然后去平臺(tái)申請(qǐng)理賠，說(shuō)好的快速申請(qǐng)理賠，0免賠，平臺(tái)光資料就退回修改了三次，最后，資料終于沒(méi)問(wèn)題了，申請(qǐng)的結(jié)果是，成果理賠0元，答復(fù)是，達(dá)不到免賠額，需要攢夠一萬(wàn)才能賠。
換句話(huà)說(shuō)，就是需要這位同事，六年內(nèi)至少再動(dòng)同樣的四次手術(shù)，才能攢夠這么多錢(qián)。
平均一年多就要?jiǎng)右淮问中g(shù)才能理賠，我感謝這家保險(xiǎn)公司祖宗十八代！
小柴這位同事，一氣之下，將全家交了七八年的該百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)全部退了，但他這些年交出去的幾萬(wàn)塊錢(qián)，無(wú)疑成了該公司沒(méi)有付出過(guò)任何成本的利潤(rùn)。
成了保險(xiǎn)公司那些高管豐厚的年薪，以及餐桌上的大魚(yú)大肉，老百姓辛苦賺的血汗錢(qián)，就這樣被無(wú)情地洗劫走了。
然而，在這個(gè)案例中，遇到這樣的保險(xiǎn)公司，用戶(hù)根本沒(méi)法維權(quán)和跟他們扯皮，就算請(qǐng)個(gè)律師理賠成功了，又能怎樣，打官司準(zhǔn)備資料、律師費(fèi)，耗時(shí)一年多，花的錢(qián)比理賠額多不說(shuō)，還要耗費(fèi)更大的精力。
那么最終，也只能認(rèn)栽，或許保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上，也是抓住了這樣的用戶(hù)心理，讓打折疾病保險(xiǎn)旗號(hào)，牟利的生意能夠如魚(yú)得水。
而這也是如今商保市場(chǎng)套路的一個(gè)縮影，而他們可以說(shuō)，各個(gè)環(huán)節(jié)都是經(jīng)過(guò)精心設(shè)計(jì)，各環(huán)節(jié)聯(lián)合起來(lái)圍剿用戶(hù)，讓用戶(hù)心甘情愿地掏錢(qián)，最終理賠不成功，然后可以將這些老百姓的血汗錢(qián)、救命錢(qián)，洗成他們的上億年薪、豪宅嫩模別墅。
可能最受詬病的就是銷(xiāo)售端那些為了業(yè)績(jī)喪盡天良的保險(xiǎn)推銷(xiāo)員，賣(mài)保險(xiǎn)的時(shí)候，他們偽裝成救世主、或者直接裝孫子認(rèn)爹認(rèn)娘、認(rèn)爺爺爺認(rèn)奶奶，花言巧語(yǔ)各種承諾。
就好比前幾天沖上熱搜的那個(gè)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人渣，他們盯上認(rèn)知不高的老年人，以小利誘導(dǎo)老人買(mǎi)各種保險(xiǎn)，在騙光老人養(yǎng)老錢(qián)，在老人沒(méi)錢(qián)的情況下，幫助一個(gè)67歲種了一輩子地的老人偽造收入5萬(wàn)-20萬(wàn)的的假證明，讓老人網(wǎng)貸10萬(wàn)買(mǎi)各種保險(xiǎn)，讓老人前后損失高達(dá)14萬(wàn)。
而這樣的人渣，是整個(gè)保險(xiǎn)銷(xiāo)售端普遍存在的現(xiàn)象，或者說(shuō)是保險(xiǎn)推銷(xiāo)員被刻在骨子里的基因技能。
而在保險(xiǎn)條款中，刻意模糊醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)，就比如上述心肌炎身故案例中，持續(xù)治療180天這樣的嚴(yán)苛條款，到了理賠環(huán)節(jié)，他們則更是上演「核賠霸權(quán)」，開(kāi)始逐句，甚至逐字跟你講條款、耍無(wú)賴(lài)……
用網(wǎng)友的話(huà)來(lái)說(shuō)就是：花言巧語(yǔ)的引誘投保，機(jī)關(guān)算盡的拒絕賠付。
事實(shí)上，商保作為重要的社會(huì)保障，本來(lái)應(yīng)該能發(fā)揮重要的社會(huì)價(jià)值的，然而，在這片土地上，一談商保、尤其是健康保險(xiǎn)，幾乎所有人可以說(shuō)「聞風(fēng)喪膽」，甚至讓人深?lèi)和唇^。
在國(guó)內(nèi)，只要談到商業(yè)保險(xiǎn)，總是充滿(mǎn)著消解不了的負(fù)面情緒，在網(wǎng)上，但凡和保險(xiǎn)有關(guān)的內(nèi)容，基本上全是負(fù)面消息。
套路、文字游戲、不公平條款、復(fù)雜的理賠流程、以及那些消耗親戚好友關(guān)系開(kāi)單的銷(xiāo)售們……關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)的每一個(gè)環(huán)節(jié)，到處都是惡臭。
而有需求的用戶(hù)，每一個(gè)環(huán)節(jié)，沖過(guò)腦門(mén)子的第一個(gè)疑問(wèn)一定是這里有什么套路，我該注意點(diǎn)什么？
以及：「保險(xiǎn)公司只有兩種不賠，這也不賠，那也不賠」的說(shuō)法更是深入人心。
顯然，商保玩家們，如今都快把商保這件事的飯碗摔光了。
可是，保險(xiǎn)本來(lái)是一個(gè)好經(jīng)，一個(gè)雙贏的行業(yè)，只要上下游都遵守基本的規(guī)則，保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)，面對(duì)十幾億人的市場(chǎng)，尤其是在老齡化時(shí)代，必然大有可為。
然而，念這經(jīng)的和尚，心都?jí)耐噶?，個(gè)個(gè)視財(cái)如命，他們的貪婪讓這個(gè)行業(yè)越來(lái)越骯臟了。
他們?yōu)榱丝焖俚刭嵢±麧?rùn)，邊吃飯邊摔碗，不惜把整個(gè)行業(yè)攪的臭氣熊天，甚至也不惜在自己臉上不停的扎刀子，流膿生瘡也無(wú)所謂。
柴狗夫斯基??
作者|小柴壹號(hào)
編輯｜譚松
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