最近銀行界的日子可太不好過了！
言叔閑來無事翻看內(nèi)地各大銀行2024年的業(yè)績報告，好家伙，不看不知道，一看嚇一跳，不少銀行過去這一年那叫一個煎熬。
像廈門銀行，凈利潤同比下滑嚴重，營收增速也慢得可憐。
其他銀行雖說情況比廈門銀行稍好點，但也各自有著讓人頭疼的難題。業(yè)績數(shù)據(jù)背后，是銀行經(jīng)營的重重困境。
01
先看看廈門銀行，在眾多銀行里，它算是凈利潤同比下滑的“典型代表”了。
2024年，廈門銀行的營收增速僅為0.88%，近乎原地踏步。
從整體業(yè)績來看，它在市場競爭中明顯處于劣勢，發(fā)展步伐受阻。這種業(yè)績表現(xiàn)，讓投資者和市場對其未來的發(fā)展前景產(chǎn)生了擔憂。
中信銀行和興業(yè)銀行呢，雖然凈利潤還在增長，但增速均低于行業(yè)及格線。
曾經(jīng)靠著規(guī)模擴張帶來的紅利，如今已經(jīng)越來越微弱。這就好比一輛原本高速行駛的汽車，漸漸沒了動力，速度慢了下來。
中信銀行2024年營業(yè)總收入增長了3.76%，可凈利潤增長只有2.33%；興業(yè)銀行營業(yè)收入增長0.66%，凈利潤增長0.12%。這些數(shù)據(jù)反映出它們在盈利能力上的疲軟，市場競爭愈發(fā)激烈，想要維持以往的增長速度變得異常艱難。
浦發(fā)銀行的情況也不容樂觀，營收出現(xiàn)了大幅下降，即便剔除一些特殊因素，其營收增速也僅為0.92%。
而招商銀行和鄭州銀行，更是面臨著營收大規(guī)模下滑的困境。招商銀行2024年營業(yè)收入同比下降0.47%，鄭州銀行在市場的沖擊下，營收也出現(xiàn)了明顯的下滑趨勢。
這些銀行曾經(jīng)在金融市場中占據(jù)重要地位，如今卻不得不面對業(yè)績下滑帶來的壓力，努力尋找新的發(fā)展路徑。
從這些銀行的業(yè)績數(shù)據(jù)可以看出，當前銀行業(yè)整體增長乏力，市場環(huán)境的變化、競爭的加劇以及經(jīng)濟形勢的不確定性，都給銀行的經(jīng)營帶來了巨大挑戰(zhàn)。
02
在過去，銀行可是妥妥的“金飯碗”，員工不管實際收入多少，起碼在相親市場上那是相當吃香，福利待遇好、社會地位高，丈母娘們都喜歡。
可現(xiàn)在呢，隨著金融領域的定向整治以及銀行自身降本增效的需求，銀行員工的日子大不如前了。
首先是福利待遇大幅縮水。以前銀行員工的收入相對穩(wěn)定且豐厚，可如今，遲發(fā)工資、克扣績效已經(jīng)不是什么新鮮事了。
更夸張的是，已經(jīng)發(fā)到手的工資獎金，都能被強制索回。
據(jù)不完全統(tǒng)計，2024年上半年，至少有8家銀行發(fā)布了績效薪酬追索通知。
招商銀行更是“一馬當先”，一次性反向討薪4329萬，再加上2022年討回的5824萬，兩年就討回了近一個小目標。
雖說績效薪酬追索制度是監(jiān)管法案允許的，但如此大規(guī)模地實施，還是讓人有些難以接受。這對于銀行員工來說，收入的不確定性大大增加，生活壓力也隨之而來。
其次，工作難度也變得越來越大。
以前銀行客戶經(jīng)理最頭疼的是拉儲，為了讓大家來存錢，那真是想盡辦法，又是提高利息，又是送小禮品，節(jié)日關懷也搞得很上檔次，甚至還得動員自己和親戚朋友幫忙。
可現(xiàn)在，推銷貸款的業(yè)務比拉儲難多了。拉儲好歹還有些辦法，可貸款呢，就算是親爹親媽，又有幾個愿意背上一身債來幫孩子完成業(yè)績的？而且和拉儲考核一樣，貸款任務不達標可是要罰款的。
銀行員工們?yōu)榱送瓿少J款任務，每天都絞盡腦汁，四處奔波，可效果卻不盡如人意。
時代的變化，讓銀行員工們的工作壓力劇增，曾經(jīng)讓人羨慕的工作，如今卻充滿了無奈和艱辛。
03
內(nèi)地銀行當前面臨的困境是多方面的，而且短期內(nèi)想要得到根本性扭轉(zhuǎn)，難度不小。
從內(nèi)部來看，利潤增長緩慢導致“降本增效”的大刀一直高懸。
為了降低成本，銀行不得不采取各種措施，這其中就包括削減員工福利、減少人員配置等。
但這樣一來，又對內(nèi)部員工的工作積極性造成了負面影響。員工們工作沒了熱情，效率自然也難以提高，進而又影響到銀行的業(yè)務開展和利潤增長，形成了一個惡性循環(huán)。
各大銀行的人效報告已經(jīng)反映出了這個問題，盡管過去一年它們都在極力壓縮成本，可對利潤的提升卻收效甚微。
很多銀行不僅增長緩慢，甚至出現(xiàn)了下滑。
在這種情況下，如果利潤壓力依然高企，銀行很可能會繼續(xù)對人力成本動刀。但這又會進一步打擊員工積極性，讓銀行陷入兩難的境地。
從外部環(huán)境來說，存款利率長期走低、貸款發(fā)放難度持續(xù)增高，使得銀行業(yè)的息差壓力居高不下。
這就像給銀行戴上了一副枷鎖，嚴重束縛了其操作的靈活性。
在銀行工作的朋友透露，從去年到現(xiàn)在，合規(guī)放貸難度簡直大到超乎想象。
以前銀行發(fā)愁沒錢放貸，有的銀行半年剛過，房貸等指標就用完了?？涩F(xiàn)在，別說是房貸，信貸產(chǎn)品都常常無人問津。
大家對未來的預期愈發(fā)保守和謹慎，自然不愿意輕易背負債務，增加杠桿。不僅個人端貸款需求減少，企業(yè)端的融資情況也不容樂觀。
從國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)來看，2024年全國固定資產(chǎn)投資（不含農(nóng)戶）雖然同比增長了3.2%，但民間固定資產(chǎn)投資卻同比下降了0.1%。這意味著中小企業(yè)的融資需求在萎縮，銀行的主要業(yè)務收入來源受到了嚴重影響。
04
還有一個不容忽視的因素，那就是香港銀行業(yè)的競爭。
這兩年，隨著內(nèi)地存款利率持續(xù)走低，很多人對內(nèi)地銀行的產(chǎn)品失去了信心，挪儲風盛行。
香港銀行給出的高利率，對內(nèi)地居民產(chǎn)生了極大的吸引力?！按婵钐胤N兵”們紛紛南下，把資金存入香港的銀行。
香港部分銀行的港元定存利率一度高達20%，其他銀行給出的利率也大多在4%以上，而且操作選擇更多。香港作為國際金融中心，金融自由度高，投資者可以合法、低門檻地持有多幣種資產(chǎn)，這為盈利提供了更多空間。
相比之下，內(nèi)地銀行在政策和市場環(huán)境的限制下，難以提供如此高的收益，只能眼睜睜地看著客戶流失。
綜上所述，言叔認為，內(nèi)地銀行未來的日子依然充滿挑戰(zhàn)。
它們需要在內(nèi)部管理、業(yè)務創(chuàng)新以及應對外部競爭等方面做出更多努力，才能在復雜多變的金融市場中求得生存和發(fā)展。
對于銀行員工來說，也要做好心理準備，迎接未來可能更加艱難的工作環(huán)境。
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