獨(dú)立 稀缺 穿透
跑出行業(yè)新姿態(tài)
作者：聞道
編輯：馬可
風(fēng)品：俊逸
來源：銠財(cái)——銠財(cái)研究院
一個(gè)粗糙的開始，才是最好的開始。
李民吉辭職3個(gè)月后，華夏銀行迎來新董事長。3月17日晚公司公告稱，選舉楊書劍為第九屆董事會(huì)董事長。在任職資格獲得核準(zhǔn)前，由行長瞿綱繼續(xù)代為履行董事長職責(zé)。
都說大海航行靠舵手、新人新氣象，尤其正處行業(yè)格局重塑、自身發(fā)展較勁期的華夏銀行，此番履新會(huì)帶來哪些影響改變呢？
1
從北京銀行到華夏銀行
有期許有重?fù)?dān)
LAOCAI
換帥如換刀。2025年2月底，楊書劍辭去北京銀行行長一職，隨后華夏銀行官宣其擔(dān)任公司執(zhí)行董事，3月10日又以黨委書記身份出席深度戰(zhàn)略簽約儀式。按照業(yè)內(nèi)人事變動(dòng)習(xí)慣，其接任董事長只是時(shí)間問題。
公開資料顯示，楊書劍是北京銀行的“老人兒”，歷任辦公室副主任、人事部副總經(jīng)理、學(xué)院路支行行長等職。2005年是一個(gè)重要節(jié)點(diǎn)，出任董事會(huì)辦公室副主任，參與“更名、引資、改制、上市”四步戰(zhàn)略中的大量工作。2007年9月北京銀行登入A股市場，升任董秘，2017年任行長。
對(duì)于過往職業(yè)生涯，其本人曾總結(jié)“我的經(jīng)歷既簡單又復(fù)雜。簡單的是，一直在一個(gè)單位工作，可謂從一而終；復(fù)雜的是，銀行里大多數(shù)崗位都干過了?！?/p>
盤點(diǎn)擔(dān)任行長這八年，北京銀行總資產(chǎn)從2017年底的2.33萬億元增至2024年三季度末的4.03萬億元；2024前三季營收517.59億元、歸母凈利206.18億元，前者體量排城商行第二、后者排第三，整體成績單可圈可點(diǎn)。
在公告中，北京銀行評(píng)價(jià)他“勤勉盡責(zé)，銳意進(jìn)取”，帶領(lǐng)銀行以數(shù)字化轉(zhuǎn)型統(tǒng)領(lǐng)發(fā)展模式、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、營運(yùn)能力、管理方式“五大轉(zhuǎn)型”，在提升經(jīng)營業(yè)績、構(gòu)建特色金融品牌體系等方面取得顯著成效。
時(shí)光荏苒，距離2005年轉(zhuǎn)眼20年已過去，2025年履新全國股份銀行掌舵人，無疑又是一個(gè)重要人生節(jié)點(diǎn)，踏上一段新征程。當(dāng)下，正處經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型換擋的關(guān)鍵期，市場競爭愈發(fā)激烈，銀行業(yè)務(wù)拓展難度加大、息差收窄盈利空間受擠壓，如何在有限資源中挖掘新增長點(diǎn)，考驗(yàn)華夏銀行的專業(yè)性、創(chuàng)新力。此時(shí)迎來一位經(jīng)驗(yàn)豐富、能力突出的掌舵人，自然是一件令人振奮的事情。
不過，期許之余也有重?fù)?dān)。除了增長壓力，客戶金融需求日益多元化，也倒逼華夏銀行加速傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的改革創(chuàng)新，數(shù)字化轉(zhuǎn)型迫在眉睫。另一廂，去風(fēng)險(xiǎn)、提質(zhì)量，優(yōu)化內(nèi)部管理，完善不良資產(chǎn)處置與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制也是重中之重。能否再次復(fù)制成功，如何走好增長之“矛”與固本之“盾”的平衡木，考驗(yàn)著楊書劍的智慧與能力。
2
利雙增
千億關(guān)口待越、固本之盾待夯實(shí)
LAOCAI
好消息是，華夏銀行業(yè)績單表現(xiàn)不俗：2024年?duì)I收971.46億元，同比增長4.23%；歸屬于上市公司股東的凈利276.76億元，同比增長4.98%。
據(jù)金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)，2024年國內(nèi)商業(yè)銀行凈利2.32萬億元，同比下降2.27%。僅股份行凈利實(shí)現(xiàn)正增，同比增速2.37%。國有大行、城商行、農(nóng)村商業(yè)行增速均為負(fù)，分別為-0.47%、-13.13%、-9.75%。
行業(yè)普遍承壓，華夏銀行營利雙增、跑贏大盤交出了一份穩(wěn)優(yōu)答卷。但遺憾的是，依然沒能邁過千億門檻。近年來，華夏銀行營收表現(xiàn)起伏不定，一直徘徊在千億關(guān)口下方，成為制約其長期發(fā)展的一塊“心病”，2025年能否突破該桎梏，將是楊書劍任內(nèi)首個(gè)重要目標(biāo)。
2021年至2023年，華夏銀行營收958.70億元、938.08億元、932.07億元，同比增長0.59%、-2.15%、-0.64%。凈利為235.35億元、250.35億元、263.63億元，同比增長10.62%、6.37%、5.30%。
行業(yè)分析師王彥博認(rèn)為，連續(xù)兩年增利不增收，是多種因素綜合作用的結(jié)果。如息差收窄、非息收入增長乏力、資產(chǎn)質(zhì)量改善與撥備計(jì)提減少、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整、市場競爭加劇、降溫增效等，營收的不穩(wěn)定增長會(huì)對(duì)銀行的規(guī)模效應(yīng)、綜合競爭力構(gòu)成一定限制。
具體來看，2024年凈息差1.68%。較2023年下降14BP。同期商業(yè)銀行凈息差為1.52%，同比下降17.20BP。表現(xiàn)高于行業(yè)均值，疊加連續(xù)凈利增長，說明華夏銀行利潤控制方面有心得。
但關(guān)鍵的資產(chǎn)質(zhì)量還需加把勁兒，2024年末不良貸款率為1.60%，撥備覆蓋率為161.89%。同期商業(yè)銀行為1.50%、211.19%，均低于行業(yè)水平意味著該行在風(fēng)險(xiǎn)防控、質(zhì)量提升方面需再下苦功乃至笨功。
深入業(yè)務(wù)面，零售持續(xù)穩(wěn)增表現(xiàn)較搶眼。借助“客戶價(jià)值創(chuàng)造”理念，不斷優(yōu)化客戶經(jīng)營服務(wù)體系，全年個(gè)人存款余額和個(gè)人客戶金融資產(chǎn)總量同比增長了4.97%和4.75%，進(jìn)而為業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、多元化發(fā)展提供了有力支撐。
服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面，2024年產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融生態(tài)客戶數(shù)和對(duì)公客戶分別同比增長66.95%和2.56%，投資銀行業(yè)務(wù)規(guī)模同比增長10.15%。一個(gè)個(gè)跳動(dòng)數(shù)據(jù)表明該行在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)方面發(fā)揮了重要作用，同時(shí)也為自身業(yè)務(wù)拓展、收入增長開辟了新路徑。
總體而言，2024年業(yè)績雙增，零售和對(duì)公業(yè)務(wù)均有不錯(cuò)提升，賦能實(shí)體能力也進(jìn)一步增強(qiáng)，增長之矛舞得頗有心法。但在資產(chǎn)質(zhì)量提升、風(fēng)險(xiǎn)防控抵御的固本之盾上還需加碼夯實(shí)，以實(shí)現(xiàn)更加穩(wěn)健發(fā)展。
3
百萬級(jí)罰單、管理層換血
扎牢內(nèi)控籬笆
LAOCAI
看看往期罰單，合規(guī)籬笆、風(fēng)控內(nèi)功還需夯實(shí)。
企業(yè)預(yù)警通顯示，僅2024年一年，華夏銀行就因貸款資金被挪用、違規(guī)資金回流及貸款"三查"不到位等問題，累計(jì)被罰超1200萬元。
如2024年2月，國家金融監(jiān)督管理總局公布，因個(gè)人經(jīng)營性貸款管理不到位、個(gè)人農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款存貸掛鉤、流動(dòng)資金貸款貸后管理不到位等多項(xiàng)違法違規(guī)行為，華夏銀行北京分行被罰461萬元。
8月，國家金融監(jiān)督管理總局湖北監(jiān)管局行政處罰信息公開表顯示，因虛列開支套取費(fèi)用；貸款三查不到位，華夏銀行武漢分行被罰300萬元。
12月，國家金融監(jiān)督管理總局云南監(jiān)管局行政處罰信息公開表顯示，因流動(dòng)資金貸款管理不審慎、個(gè)人貸款管理不審慎、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不審慎、未落實(shí)授信條件發(fā)放貸款等違法違規(guī)行為，華夏銀行昆明分行被罰225萬元，時(shí)任華夏銀行昆明圓通支行行長楊金華被警告。
僅上述三張罰單，累計(jì)罰金便達(dá)986萬元，涉及貸款管理、票據(jù)業(yè)務(wù)、資金管控等多個(gè)領(lǐng)域，折射出合規(guī)管理、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)敬畏方面的不足。
進(jìn)入2025年，被罰勢(shì)頭似乎更猛，開年便連迎百萬級(jí)罰單。
1月27日，國家金融監(jiān)督管理總局披露，因違規(guī)開展不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)、內(nèi)部控制有效性不足、信貸資產(chǎn)分類不審慎、集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信管理不到位、貸款業(yè)務(wù)管理不當(dāng)，華夏銀行深圳分行被罰560萬元。
3月14日，國家金融監(jiān)督管理總局寧波監(jiān)管局披露，因存款、貸款及票據(jù)業(yè)務(wù)管理不審慎，華夏銀行寧波分行被罰125萬元，同時(shí)三名高管被警告處分。
據(jù)企業(yè)預(yù)警通顯示，截至2025年3月20日，一季度尚未結(jié)束各項(xiàng)累計(jì)罰沒金額便超1000萬元，接近2024年全年罰單總和。
行業(yè)分析師王婷研認(rèn)為，一張張罰單，就像一面鏡子，照出了華夏銀行合規(guī)管理上的“軟肋”。貸前調(diào)查、貸后管理、票據(jù)業(yè)務(wù)等漏洞，反映出內(nèi)部制度執(zhí)行的“跑冒滴漏”，也暴露了管理層對(duì)風(fēng)控的駕馭能力、合規(guī)重視程度有待提升。
客觀而言，銀行業(yè)罰單時(shí)間跨度大、都有滯后性，不代表當(dāng)下情形，然還是那句話，銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，防風(fēng)險(xiǎn)就是生命線、價(jià)值底座，尤其在高質(zhì)量、強(qiáng)監(jiān)管的大勢(shì)下，若不從根源上強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)，完善內(nèi)控機(jī)制，提升全員合規(guī)執(zhí)行力，類似罰單恐怕還會(huì)接踵而至，這不僅影響銀行聲譽(yù)，還會(huì)給經(jīng)營發(fā)展埋下隱患，損傷成長根基。
企業(yè)愈大，核心愈要穩(wěn)，往期管理層的較頻繁更替或不利合規(guī)治理、漏洞打補(bǔ)丁。如李民吉擔(dān)任董事長期間，行長職位經(jīng)歷了張健華、關(guān)文杰、瞿綱三任更迭，其間李民吉曾一度代理行長職務(wù)以維持運(yùn)營。
2024年年初，行長職位空缺一度引發(fā)市場猜測，3月由北京信托總經(jīng)理瞿綱接任；2月監(jiān)事會(huì)主席王明蘭到齡退休；隨后韓建紅、唐一鳴被聘任為副行長；全年董事、副董事長等關(guān)鍵職位也多次變動(dòng)。
2025年1月，剛連任38天的董事長李民吉突然辭職，曾在金融圈掀起了不小波瀾。董事長變動(dòng)向來不是小事，何況還是李民吉這樣的資深掌舵人。
Wind數(shù)據(jù)顯示，截至3月25日，華夏銀行股價(jià)年內(nèi)漲幅-3.04%，排在42家上市銀行的39位。
梳理可見，內(nèi)提合規(guī)意識(shí)、改善治理水平、穩(wěn)健高管團(tuán)隊(duì)，外振投資者信心、顯示更多價(jià)值確定性，楊書劍可謂事無巨細(xì)，身上擔(dān)負(fù)著系統(tǒng)革新重任。
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大而強(qiáng)、穩(wěn)而優(yōu)
LAOCAI
不變也不行了。數(shù)字化浪潮席卷全球，從產(chǎn)品服務(wù)到風(fēng)控合規(guī)，銀行業(yè)正經(jīng)歷前所未有的深變。楊書劍豐富的一線經(jīng)驗(yàn)和對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的通透理解，將給華夏銀行這艘巨輪帶來哪些新顏是外界關(guān)注焦點(diǎn)。
好消息是，華夏銀行已取得一定成果。如成立了數(shù)據(jù)治理委員會(huì)，制定了數(shù)據(jù)治理戰(zhàn)略，建立了數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系。同時(shí)加大科技投入，加強(qiáng)金融科技研發(fā)和應(yīng)用，打造了分布式核心系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)、人工智能平臺(tái)等技術(shù)平臺(tái)，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供技術(shù)支撐。
以防電信詐騙為例，華夏銀行通過手機(jī)銀行反欺詐機(jī)器學(xué)習(xí)模型和信識(shí)模型研究項(xiàng)目，應(yīng)用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)創(chuàng)新，構(gòu)建了信識(shí)和風(fēng)控兩套體系。還借助人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)應(yīng)用，推出了智能投顧、供應(yīng)鏈金融等創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。
不過相較頭部銀行，無論投入規(guī)模還是轉(zhuǎn)型速度，華夏銀行仍顯得相對(duì)滯后，從而在吸引年輕客戶和優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶方面處于劣勢(shì)。倒逼該行構(gòu)建更加開放、敏捷的技術(shù)架構(gòu)，打造一支既懂金融又懂科技的復(fù)合型人才隊(duì)伍。
優(yōu)劣交織，意味著華夏銀行仍處在發(fā)展關(guān)鍵期、較勁期。都說新人新氣象，疊加2024年業(yè)績雙增，或許華夏銀行有機(jī)會(huì)迎來一個(gè)嶄新發(fā)展階段。楊書劍的履新，恰逢其時(shí)又時(shí)不我待。
能否復(fù)制往期輝煌，兼握成長之矛、固本之盾，投資者在等待作答。
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