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作者 |羅乾波

出品 |波哥看樓市

大放水時(shí)代真的來了！

消費(fèi)貸提額到50萬+2.5%低利率，如猛獸出籠，近日在各界炸鍋了。

近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)的《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》引起廣泛關(guān)注，這一政策的落地對(duì)于貸款市場(chǎng)而言意義重大，尤其是對(duì)于有消費(fèi)貸款需求的個(gè)人和相關(guān)從業(yè)者。

其中，最關(guān)鍵的一條就是把個(gè)人消費(fèi)貸的上限從30萬元階段性的提高到了50萬元，同時(shí)用于消費(fèi)的貸款期限也從不超過5年階段性延長(zhǎng)到了不超過7年。

額度和期限延長(zhǎng)的同時(shí)，利率上也給出了巨大優(yōu)惠，目前多家商業(yè)銀行的消費(fèi)貸利率已經(jīng)降低到了2.5%到2.8%之間，譬如招商銀行的閃電貸，達(dá)標(biāo)客戶最低可以享受到2.58%的年利率，額度最高50萬元，期限最長(zhǎng)7年。

據(jù)波哥看樓市觀察：

近期，各大銀行的員工，這幾天像打了雞血一樣，到處推銷消費(fèi)貸，電話、短信等轟炸不斷。

各路中介，也開啟了抓客模式，比如：這么低的利率，你還不去薅銀行的羊毛嗎？

在提振消費(fèi)的各類大政策下，各大銀行紛紛放下了身段，為了快速把錢放出去，一個(gè)比一個(gè)卷，在消費(fèi)貸利率上殺瘋了——四大國(guó)有銀行消費(fèi)貸利率直接降到 2.8% 左右，大型商業(yè)銀行和地方性銀行也降到了2.6%。

甚至還有個(gè)別銀行直接將利率干到2.49%，而擊穿地板。

這是啥意思？

大家都知道房貸最低3.3%，公積金也要2.85%，上述消費(fèi)貸2.49%的利率，遠(yuǎn)低于前面兩個(gè)指標(biāo)，可見銀行有多么的心急，你還好意思不接嗎？

主打一個(gè)心跳價(jià)，愛你沒商量。

而且，還是50萬的額度、7年還貸時(shí)間，對(duì)符合條件和需要的人來說，是一個(gè)很大的利好。

僅僅是這么簡(jiǎn)單嗎？

下面，就來嘮嗑一二。

第一個(gè)問題是：

消費(fèi)貸提額和低利率新政，到底有什么價(jià)值？哪些人能受益？

據(jù)波哥看樓市觀察，主要簡(jiǎn)單分析一下：

◢ 其一，將銀行資金，精準(zhǔn)驅(qū)趕到個(gè)人消費(fèi)層面。

眾所周知，這幾年，居民存款居高不下，而貸款意愿不斷降低，天量的資金已經(jīng)閑置在銀行，再疊加趨勢(shì)壓力，人們的消費(fèi)意愿也不降級(jí)。

雖然，國(guó)家已經(jīng)知道要先提高居民收入，做了很多努力，但就業(yè)和工資的提高等，不是出幾個(gè)政策就能改變的，如果等到大家的收入真正提高了再帶來消費(fèi)的增長(zhǎng)，誰也不知道這個(gè)頹勢(shì)還要多久才能過去，屆時(shí)黃花草都涼了。

近期，格隆匯數(shù)據(jù)顯示，居民貸款意愿降低，2025年1-2月，中國(guó)居民累計(jì)新增貸款547億元，同比下降86%。

這個(gè)跌幅非?？植懒?，反過來就說明，錢還是在銀行，流不出來，當(dāng)前的樓市和車市等貸款乏力，不尋找新的突破口，提振消費(fèi)和擴(kuò)大內(nèi)需的預(yù)期目標(biāo)就很難達(dá)成。

而消費(fèi)貸精準(zhǔn)滴灌到個(gè)人消費(fèi)層面，相當(dāng)于定向放水，就是要去彌補(bǔ)房貸等下降的巨大缺口，這樣才能助力消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

此外，這次的力度還是非常大的，在消費(fèi)貸利率方面，以前最高的時(shí)候?yàn)?0%、當(dāng)下開閘泄洪，一下子降到2.5%左右，比過去下降了四分之三，力度不可謂不大。

必然會(huì)產(chǎn)生新一波拉動(dòng)居民貸款上升的上揚(yáng)趨勢(shì)。

◢ 其二，消費(fèi)貸提額降息，哪些人會(huì)受益？

近日，消費(fèi)貸新政出爐后，據(jù)波哥看樓市觀察，整體來看，市場(chǎng)出現(xiàn)了兩股風(fēng)潮——有被打雞血興奮不已的，也有罵聲四起的，形成了一個(gè)鮮明的對(duì)比。

贊成者，覺得又迎來了新的薅羊毛的好機(jī)會(huì)，銀行如此大幅度讓利，不用白不用，干就是了；

批評(píng)者，認(rèn)為這又是一個(gè)誘導(dǎo)居民加杠杠的套路，覺得被房貸等搞殘了，現(xiàn)在有喊我加杠杠去貸款消費(fèi)，居心何在？

比如，有網(wǎng)友說：

“哥們都被負(fù)債壓得揭不開鍋了，你還讓我貸款，是嫌我跳樓慢么？！”

那么，這個(gè)新政會(huì)不會(huì)有作用呢？

答案不言自明。

不講高大上的東西，只說一點(diǎn)，就說以前的經(jīng)營(yíng)貸吧。

按上述某些人的說法，經(jīng)營(yíng)貸只能給各類老板和公司做運(yùn)營(yíng)咯，而現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)和流變則是，過去的經(jīng)營(yíng)貸，在眾多金融機(jī)構(gòu)和中介等的運(yùn)作下，很多資金紛紛流入了房地產(chǎn)市場(chǎng)和股市等領(lǐng)域。

特別是在我們地產(chǎn)行業(yè)，快速注冊(cè)一個(gè)小公司、新推出某類擴(kuò)張型業(yè)務(wù)等，拿著這些資料去報(bào)申經(jīng)營(yíng)貸，加上相關(guān)金融機(jī)構(gòu)等的“穿針引線”，基本都可以搞出一筆或多或少的資金，這些模式基本皆為那個(gè)時(shí)候的“騷操作”，大家都將心照不宣。

有鑒于此，你能說本次的消費(fèi)貸，就不會(huì)發(fā)生“基因變異”嗎？

雖然在政策中，明示了兩個(gè)基本條件——信用良好和有大額消費(fèi)需求，才能享受上面的政策。

但是，上面經(jīng)營(yíng)貸的故事，說明民間和市場(chǎng)的智慧是無窮的，在具體的實(shí)操過程中，肯定會(huì)發(fā)生變化，基本跑不了。

在此，有些人可能會(huì)認(rèn)為，這不是違規(guī)嗎？銀行不擔(dān)心嗎？

這樣的說法，其實(shí)不需要怎么去分析。

例如，上面的經(jīng)營(yíng)貸，彼時(shí)，銀行和政府就沒有這樣的深度考慮嗎？

事實(shí)上，大家都心知肚明，特殊時(shí)刻特殊政策，總比讓天量資金躺在銀行不干事要好很多，畢竟，通過消費(fèi)貸這個(gè)端口和渠道，讓資金流出去，不管你是去買車、買房、買股票等等，最后，都在經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)的大盤里面，肯定出不了什么問題，所以上述的兩個(gè)基礎(chǔ)條件，在波哥看來，就是一個(gè)不痛不癢的條件。

對(duì)這些資金的各類變化，大人們非常清楚，這是什么意思？

實(shí)際上，這就是一個(gè)妥妥的陽謀，因?yàn)槟壳暗拇髷?shù)據(jù)追蹤資金的流向太簡(jiǎn)單了，你以為國(guó)家和銀行不知道你的每一筆資金干了啥事，在大數(shù)據(jù)面前無所遁形。

故而，一個(gè)簡(jiǎn)單的問題是：

對(duì)消費(fèi)貸政策，如果為了有效監(jiān)管消費(fèi)貸的具體資金流向，為啥在政策中不做具體的各類場(chǎng)景的描述呢？對(duì)銀行而言，不就是沒什么風(fēng)險(xiǎn)了嗎？可是，銀行，又如此反常地非常積極呢？

如果，想清楚了這幾個(gè)小問題，你的那些擔(dān)心完全不是事。

對(duì)此，近日，業(yè)內(nèi)有一些朋友提出了一個(gè)似是而非的觀點(diǎn)：

假設(shè)銀行產(chǎn)生壞賬，國(guó)家會(huì)兜底。

在波哥看樓市的視野里面，這個(gè)觀點(diǎn)，仍然是一個(gè)隔靴搔癢的觀察，不甚盡然。

為何這樣講？

假設(shè)，50萬+2.6%的貸款模式，每個(gè)月只需償還1083元，很多人都能接受，沒什么壓力，但是總額度是一次到位的，比如在買房方面，你就可以拿出50萬直接打入首付或全額的資金結(jié)構(gòu)中，這個(gè)利率遠(yuǎn)低于房貸利率，對(duì)樓市庫存的去化，不就是一個(gè)利好嗎？

再比如，你拿50萬去開一家粉店或茶顏悅色之類的小店，基本可以維持前面8個(gè)月左右的運(yùn)營(yíng)成本的支出，對(duì)就業(yè)和小微企業(yè)就是一個(gè)很大的加持。

也即，其主要價(jià)值，借助低利率的消費(fèi)貸，居民可以和有效將以前高息貸款有效置換，可以幫助很多人進(jìn)行有效化債，其現(xiàn)實(shí)結(jié)果即為——在7年之間可以實(shí)打?qū)崪p輕你的相關(guān)現(xiàn)實(shí)壓力，市場(chǎng)和預(yù)期的信息自然能夠提升很多。

同時(shí)，更能激發(fā)出那些有一定實(shí)力的人去輕松消費(fèi)等。對(duì)此就不多扯了。

總而言之，也就是說，國(guó)家基本已經(jīng)鐵了心要把資金釋放出去，在具體的條件限制方面，并沒有那么嚴(yán)格，退后十步講，假如某些人在貸款后會(huì)因?yàn)楦黝愒蛑Ц恫涣死⒌?，未來也不排除先息后本、時(shí)間延長(zhǎng)等新措施的出臺(tái)，共克時(shí)艱已經(jīng)不是一句空話了。

所以，波哥看樓市認(rèn)為：

在救市和發(fā)展經(jīng)濟(jì)方面，國(guó)家下的棋越來越大了，其核心就是一點(diǎn)——必須把經(jīng)濟(jì)和民生搞起來，這才是根本。

水，至清則無魚；策，死板則無力。

畢竟，加持個(gè)體，激發(fā)終端活力，提振消費(fèi)和擴(kuò)大內(nèi)需，才能在細(xì)胞層面產(chǎn)生合理的效用。

另外，據(jù)波哥看樓市獨(dú)家觀察，消費(fèi)貸新政還有一個(gè)非常厲害的地方：

銀行存款利息1.6%左右，與消費(fèi)貸2.6%左右的利率，其間一個(gè)點(diǎn)的差距，首先把貸款回來后存銀行這條路堵死了，貸款人自然就沒有這個(gè)心思了。

也自然把資金逼出了銀行。

流出來之后，到底怎么搞和你能否賺到錢，那就是八仙過海各顯神通的局面了。

沒有具體流向細(xì)節(jié)的嚴(yán)格約束，睜一只眼閉一只眼，不是做不到，而是放水養(yǎng)魚了，上面希望出現(xiàn)個(gè)人腦洞大開和萬馬奔騰的局面，讓消費(fèi)貸在各類市場(chǎng)中形成雨露均沾和春潮奔涌的大好態(tài)勢(shì)。

究于趨勢(shì)、破于困厄、利于當(dāng)代、成于全局和未來，消費(fèi)貸新政，非常的不簡(jiǎn)單。

比如，在具體的市場(chǎng)實(shí)操中會(huì)發(fā)生很多的變化，但是，無論資金最后怎么走，對(duì)具體的貸款方而言，每月1000余元等的壓力還是客觀存在的，你不想方設(shè)法去找路徑獲得更大的收益來沖抵你的貸款本息的既有成本，對(duì)個(gè)人而言還有是一定壓力的。

然而，通過這套模式的設(shè)計(jì)，50萬貸款+7年付清，就成為了你每天或每月要考慮的一個(gè)重要問題了，搞不好你妻子每周每月都會(huì)提醒你，你不會(huì)奔跑起來嗎？

50萬7年，壓在你的心頭，不待揚(yáng)鞭自奮蹄，必將成為很多貸款人的一個(gè)日常動(dòng)作。

基于此，消費(fèi)提振和經(jīng)濟(jì)促進(jìn)等，不就落到了神經(jīng)末梢和實(shí)處嗎？

個(gè)人、銀行、國(guó)家，結(jié)構(gòu)性精準(zhǔn)發(fā)力，未來勝景，將在迷霧中不斷顯露出來。

故而，就此政策，波哥看樓市總結(jié)為——

表象之外，處處是心思，厲害了，我的國(guó)。

你讀懂了嗎？