大家好，我是東哥，你身邊放心的香港保險(xiǎn)顧問。
這是我的第670篇原創(chuàng)。
上篇文章，我們探討了
其實(shí)還有更多的話想說，但琢磨來琢磨去，還是刪了。
信任赤字，上個(gè)世紀(jì)的那十年，有不可磨滅的貢獻(xiàn)。
但現(xiàn)在控制越來越緊，俺寫文章是為了做生意，這種和生意無關(guān)的險(xiǎn)，沒有必要冒。
感興趣的朋友，可以線下約著喝咖啡。
信息密度更高，更能暢所欲言。
今天我們回到跨境金融，聊個(gè)大家都可能會(huì)感興趣的話題。
低風(fēng)險(xiǎn)投資。
什么意思？
1
東哥之前，寫過不少美元定存的文章。
香港的美元定存香么？
看怎么說。
一般我們個(gè)人投資時(shí)，主要需要考慮三個(gè)因素，分別是安全性、收益性和流動(dòng)性。
這三個(gè)因素被稱為不可能三角，沒有辦法同時(shí)實(shí)現(xiàn)的。
任何投資，安全性都應(yīng)該放在最首位。
你看中別人的收益，別人盯著你的本金。
所有的詐騙盤，本質(zhì)都是安全性的問題。
對(duì)于金融小白，遠(yuǎn)離任何非正規(guī)渠道的金融投資，比如民間融資、高息借貸、一級(jí)市場(chǎng)之類。
真有既安全又高收益的投資渠道，根本輪不到我們普通人。
專業(yè)的大資金早就介入了。
如果我們認(rèn)為自己網(wǎng)球打不過費(fèi)德勒、足球踢不過梅西，那么尋找這種非常規(guī)的投資機(jī)會(huì)，大概率也不會(huì)強(qiáng)過專業(yè)選手。
所以最好的辦法，還是回到常規(guī)的理財(cái)渠道。
能力有高下，但至少相對(duì)其他渠道，安全的多。
2
安全性保證之后，根據(jù)不可能三角，流動(dòng)性和收益性就不能同時(shí)實(shí)現(xiàn)。
高收益必然意味著低流動(dòng)性，也就是需要一個(gè)比較長(zhǎng)時(shí)間的積累。
高流動(dòng)則必然意味著低收益，最常見的就是現(xiàn)金，流動(dòng)性最佳，但沒有任何收益。
大部分小白理財(cái)的時(shí)候，只關(guān)心收益，這是不合適的。
短錢長(zhǎng)投，常常會(huì)出現(xiàn)意外的大虧。
比如手頭300萬，一年后要用來付首付，但想在這一年里賺點(diǎn)零花錢，就丟到了股市里。
股市的周期，通常3-5年，如果恰逢這兩年這行情，怕房子只能越買越小了。
所以必須結(jié)合自己的生活計(jì)劃，對(duì)應(yīng)做配置。
先想好自己這幾年可能需要花大錢的地方，然后再考慮怎么分配。
3
站在這個(gè)角度，美元定存香么？
首先它滿足了安全性。
香港銀行的定期存款，咱可以認(rèn)為無風(fēng)險(xiǎn)。
80萬以內(nèi)受向香港《存款保障計(jì)劃條例》保護(hù)。
什么意思？
銀行倒閉在香港并不常見，但香港依然做了制度上的安排。
一旦有計(jì)劃成員倒閉，存保計(jì)劃會(huì)向客戶作出最高80萬港元的補(bǔ)償。
保障范圍包括
各類存放于成員銀行的常見存款（如儲(chǔ)蓄戶口存款、支票戶口存款及年期五年或以下的定期存款）
個(gè)人、聯(lián)名及公司戶口的存款
用作抵押的存款
全香港149家銀行，都在這個(gè)保障計(jì)劃范圍內(nèi)。
所以不考慮匯率風(fēng)險(xiǎn)的話，香港銀行的美元定存，可以認(rèn)為是零風(fēng)險(xiǎn)。
4
滿足了安全性的前提下，香港的美元定存又有了不錯(cuò)的收益。
不錯(cuò)是多少？
相比國內(nèi)的1.+%的收益，那是相當(dāng)澎湃了。
雖然比俺們的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)還是要弱很多
但儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的問題在于，它是長(zhǎng)線資金。
就不是很適合短期資金。
這時(shí)候，美元定存這種幾個(gè)月或一年期的，就友好多了。
但是……如果從流動(dòng)性上看，定期存款到底還是不方便。
定期么，提前想用錢的時(shí)候就會(huì)很尷尬。
有沒有辦法能在拿到類似收益的情況下，在流動(dòng)性上再改善下？
5
有。
香港的貨幣基金。
這是什么意思？
就比如我們最熟悉的余額寶，其實(shí)就是貨幣基金。
貨幣基金是一種低風(fēng)險(xiǎn)、高流動(dòng)性的現(xiàn)金管理工具。
旨在為投資者提供穩(wěn)定收益和靈活申贖的特性。
資金主要投向各種短期貨幣市場(chǎng)工具，比如
政府債券：國債、央行票據(jù)（信用等級(jí)最高，風(fēng)險(xiǎn)最低）。
銀行協(xié)議存款：與銀行簽訂的高利率存款協(xié)議。
商業(yè)票據(jù)：信用良好的企業(yè)發(fā)行的短期債務(wù)憑證（如AAA級(jí)企業(yè)）。
同業(yè)存單（CDs）：銀行間的短期融資工具。
回購協(xié)議（Repo）：以債券為抵押的短期貸款。
你要問貨幣基金有沒有風(fēng)險(xiǎn)，就有兩種是回答方法。
嚴(yán)謹(jǐn)?shù)幕卮?，是投資有風(fēng)險(xiǎn)，不保本。
務(wù)實(shí)的回答，是基本沒啥風(fēng)險(xiǎn)。
自上世紀(jì)80年代以來，美國作為全球最大的金融市場(chǎng)，也只有過一只貨幣基金出現(xiàn)了虧損。
在2008年次貸危機(jī)中。
最后美國聯(lián)邦政府出手救市。
所以理論上，貨幣基金也有風(fēng)險(xiǎn)。
但實(shí)際上，我們幾乎從來都不會(huì)考慮貨幣基金的風(fēng)險(xiǎn)。
而是把余額寶當(dāng)作一個(gè)類似活期賬戶的產(chǎn)品來看待。
隨用隨取。
6
內(nèi)地的是余額寶這類的貨幣基金，在香港的貨幣基金，就是咱今天的主角。
低風(fēng)險(xiǎn)、中等收益、高流動(dòng)性的理財(cái)工具。
這個(gè)東東，怎么買？
渠道比較多。
最簡(jiǎn)單的，是通過銀行app。
比如東哥最常用的中銀香港，就可以買到。
打開中銀香港手機(jī)app，點(diǎn)擊底部『投資』，在選擇『基金』，即可進(jìn)入基金界面。
當(dāng)然，別亂買。
比如圖片上顯示的，5級(jí)風(fēng)險(xiǎn)，東哥看著都心驚肉跳的。
咱今天講的，是低風(fēng)險(xiǎn)投資，所以不玩這些。
在里面搜索貨幣基金即可。
收益大概是什么樣子？
吼吼，是不是一下子亮眼了。
加上它T+1日的高流動(dòng)性申贖，簡(jiǎn)直不要太給力。
7
如果說，現(xiàn)在買貨幣基金，就可以拿到5%的收益，那我們還有必要配置儲(chǔ)蓄險(xiǎn)么？
有。
貨幣基金最大的問題，是這個(gè)收益，不確定。
現(xiàn)在它的收益高，是因?yàn)槊涝睦⒏摺?/p>
說白了，還是在薅美聯(lián)儲(chǔ)的羊毛。
問題是，美元的利率一直這么高么？
不是。
2008年金融危機(jī)之后美元利率走勢(shì)如下圖。
可以看到，大部分時(shí)候都是0.25%的低利率。
所以，現(xiàn)在這個(gè)情況，是特例。
5年后，大概率就不是這個(gè)樣子了。
一個(gè)簡(jiǎn)單的邏輯就是，實(shí)體經(jīng)濟(jì)沒有辦法承受這么高的資金成本。
相比之下，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的收益，卻是固定的，可預(yù)期的往上漲。
就比如一份『4萬/年x5年=20萬』的一份保單
確定的，20個(gè)保單年度的時(shí)候，價(jià)值54萬；
確定的，30個(gè)保單年度的時(shí)候，價(jià)值108萬；
就可以確定的安排自己未來的生活。
而不用擔(dān)心明年美元的利率，到底是多少。
從容安享高收益，吼吼~
關(guān)注東哥，保護(hù)中產(chǎn)財(cái)富，一起慢慢變富。
東哥目前提供如下服務(wù)，有需要的朋友歡迎微信來撩。
，一個(gè)經(jīng)營強(qiáng)鏈接的社群。
群里有老板、投資人、500強(qiáng)高管、律師、HR……
討論個(gè)人IP打造、中年人第二曲線、碩博學(xué)歷提升、企業(yè)出海項(xiàng)目等。
，分享一些專業(yè)金融知識(shí)及硬核資訊；
討論香港保險(xiǎn)、香港銀行開戶、美股投資、比特幣投資、房產(chǎn)投資等。
，1-2小時(shí)的深度交流。
涵蓋自媒體指導(dǎo)、職業(yè)規(guī)劃、就業(yè)指導(dǎo)、IP打造、個(gè)人優(yōu)勢(shì)挖掘、銷售獲客技巧、資源鏈接等。
人是萬物的尺度。找一群人一起走，一起慢慢變富。
熱門跟貼