文/狗蛋本蛋
這年頭，去銀行存5萬是一種什么體驗？
如果你去的是四大行，體驗就是柜姐愛搭不理。
如果去中小銀行，可能會收到一袋米或者兩瓶油。
是銀行摳搜嗎？不是。對他們來說，五萬元不稀缺。如果是遇上節(jié)點沖刺，或者當?shù)鼐W(wǎng)點競爭激烈，那興許能多送一提卷紙。
還有一點，禮不是銀行想送就能送的。
早在2018年，原銀保監(jiān)會聯(lián)合中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》就明確規(guī)定：
商業(yè)銀行不得通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。
當然了，規(guī)定是死的，營銷是活的。必要的時候，銀行還是會勇敢“擦邊”，比如3月份以來，平安銀行為了拉新，把送禮卷到了新高度。
平安銀行佛山某支行，新開卡存5萬元半年，可以獲贈兩箱德亞純牛奶、兩包5KG大米，兩桶金龍魚食用油、兩桶藍月亮洗衣液，讓你逛銀行逛出超市的感覺。
按照平安銀行的宣傳所說，贈品價值440元。
如果開雙卡，也就是再加開信用卡，還可以額外獲贈一輛露營車。
鐵柱5萬元買招銀理財代銷的某固定收益率產(chǎn)品，半年收益400多。
作為新客戶，如果鐵柱去平安銀行開卡存定期，半年1.5%利率，他將獲得375元利息，外加約400元的實物贈品。誰看了不心動。
平安銀行這波三月?lián)屖崭采w全國，不同地區(qū)營銷套餐不同，有購物卡、云閃付立減券、露營裝備、小電器等等，權(quán)益價值差不多。
狗蛋先后在小紅書上搜了興業(yè)銀行存5萬、民生銀行存5萬、浦發(fā)銀行存5萬、招商銀行存5萬、中信銀行存5萬后發(fā)現(xiàn)，目前，這些銀行沒有像平安銀行瘋狂拉新。
至少，沒在線上大量營銷。
反而，搜以上關(guān)鍵詞，或者搜“存5萬”，搜索結(jié)果跳出來不少平安銀行拉新的帖子，畫面顯示，禮品是一車一車地送。
由于送禮力度太猛，網(wǎng)友懷疑：想達標怕不是得買保險？
放眼同業(yè)，招行最近忙著放貸，閃電貸年利率（單利）最低降到了2.58%，與2月下旬2.98%相比，不到一個月下調(diào)了40個基點。
寧波銀行旗下消費貸產(chǎn)品年利率最低降至2.49%；蕭山農(nóng)商行個人消費貸產(chǎn)品年利率最低降至2.4%。
狗蛋開玩笑說，其它銀行忙著放貸，平安銀行忙著送米。
翻開平安銀行2024年度財報，你就會頓悟，為何平安銀行要瘋狂拉新了。
去年，平安銀行營業(yè)收入 1466.95 億元，同比下降 10.9%，歷史首次負增長；
全年實現(xiàn)凈利潤 445.08 億元，同比下降 4.2%，上一次凈利潤負增長是2008年；
營收和凈利潤“雙降”，是近25年來首次。
究其根源，是平安銀行的零售業(yè)務遭遇“大失速”。
2024年零售金融營收712.55億元，同比減少25.9%，降幅超過整體營收，該業(yè)務占全行營收比重從2023年的58.4%驟降至48.6%，首次跌破50%。
與此同時，零售凈利潤2.89億元，貢獻利潤占比僅0.6%，可以忽略不計。巔峰時，零售利潤貢獻可是超過60%。
最粗的大腿折了，核心自然不穩(wěn)。
從60%暴跌到0.6%，主要原因是，平安銀行計提零售金融信用及其它資產(chǎn)減值損失487億元。
前幾年，平安銀行通過“三高”策略擴張零售業(yè)務，使得零售營收占比從2015年不到27%，猛拉到2020年57%。
其中的信用卡業(yè)務，就是激進的縮影。
2021年，平安信用卡流通量超過7000萬張，交易總額高達3.7萬億，2016年為1.1萬億，5年時間增速236%。
這也讓平安銀行成了“新零售之王”，但是王冠太重，壓得新王喘不上氣。
經(jīng)濟下行周期，平安銀行賴以擴張的消費貸、信用卡等高收益業(yè)務風險逐漸暴露，高風險客群占比大，貸款不良率攀升等等，給平安銀行埋下暗雷。
為了糾偏，現(xiàn)任行長冀光恒2023年底上位后，主動大規(guī)模壓降高風險零售業(yè)務，于是就造成了前文提到的“大失速”。
據(jù)報道，冀行長接手平安銀行時，高風險零售業(yè)務的規(guī)模約 8000 億元。
不久前業(yè)績會上，冀光恒表示，依然會堅持零售戰(zhàn)略定位不動搖。也就是說，冀行長在出清歷史包袱后，仍將繼續(xù)押注零售。
平安銀行瘋狂“發(fā)米”的答案就在這里——拉新是核心生產(chǎn)力。
通過拉新拉存款吸引新的零售客戶，可以回血，可以優(yōu)化零售客戶結(jié)構(gòu)。
狗蛋說，2024年是冀行長第一個完整履職年度，盡可能把不良資產(chǎn)出清，未來的路就好走多了。
不過，還有一些歷史包袱，不知道平安銀行會怎么處理。
前幾天，有一位網(wǎng)友通過小紅書發(fā)帖自述“中年之痛”，表示，2020年11月在平安銀行理財經(jīng)理的推薦下，購買了300萬“固定收益”類產(chǎn)品，對方在銷售時明確承諾"兩年期固定收益""本息同付"，年化約7%，后來產(chǎn)品暴雷才發(fā)現(xiàn)，其購買的實際為：
高風險房地產(chǎn)信托產(chǎn)品。
客戶稱，當初完成風險測評時被誘導，銀行以 "監(jiān)控已刪除" 為由拒絕提供銷售過程錄像，導致自己無法通過常規(guī)渠道舉證。
該客戶質(zhì)疑銀行利用格式合同規(guī)避責任，將銷售違規(guī)歸咎于 “個人操作”。
狗蛋查了下，Ta所購產(chǎn)品的底層資產(chǎn)是萬科旗下3個商業(yè)項目。
其實，早在2021年，就有個人投資者向監(jiān)管部門舉報，稱2020年8月通過平安銀行杭州分行購買300萬信托產(chǎn)品，“銀行在整個銷售過程中存在承諾固定收益、未如實全面披露產(chǎn)品信息、隱瞞底層資產(chǎn)風險等行為”。
這位客戶購買的是一款永續(xù)債權(quán)產(chǎn)品，屬于無抵押物的劣后級債權(quán)，償還順序位排在銀行貸款、債券等普通債權(quán)的后面。債務人仍然是地產(chǎn)行業(yè)的選手：
華夏幸福旗下的九通基業(yè)。
一鯨落萬物落，地產(chǎn)行業(yè)急速下墜，砸中了很多蝦蝦蟹蟹。
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