獨立 稀缺 穿透
根深而葉茂、源深而流長!
作者：喬治
編輯：李莉
風(fēng)品：張戈
來源：銠財——銠財研究院
3月28日，鄭州銀行2024年報亮相：營收利潤分別為128.77億元、17.86億元。其中，利潤總額同比增長2.69%，成功扭轉(zhuǎn)近三年負(fù)增態(tài)勢。資產(chǎn)總額6763.65億元，同比增長7.24%
不良貸款率1.79%，下降0.08個百分點，撥備覆蓋率182.99%，風(fēng)險抵補力持續(xù)增強。同時擬現(xiàn)金分紅1.82億元、每股0.02元、分紅率9.69%。
規(guī)模質(zhì)量責(zé)任并舉！在信貸需求疲弱、凈息差收窄、讓利實體背景下，鄭州銀行上述成績單來之不易。如何實現(xiàn)的、做對了什么呢？不妨從2024年財報中抽絲剝繭、探尋答案。
01
逆勢“四增長”
深挖零售特色護(hù)城河
LAOCAI
第一性原理告訴我們，做企業(yè)要回歸本質(zhì)，通過拆解和重新構(gòu)建，來找到市場運營的最優(yōu)解決方案。正是抓住了這個要義，想民所想、急企所急，鄭州銀行才實現(xiàn)了韌性生長。
深入業(yè)務(wù)面，2024年末，該行吸收存款本金余額破4000億元大關(guān)，錄得4045.38億元，同比增長12.07%，增速較2023年直接翻番。遠(yuǎn)超河南省8.81%的平均增速，全年存款增量435.77億元，超前兩年增量總和。
發(fā)放貸款及墊款本金總額3876.90億元，同比增長7.51%，同樣優(yōu)于全省6.77%的增速。截至2024年末，對公貸款（不含票據(jù)貼現(xiàn)）余額2689.44億元，同比增長6.11%，個人貸款余額909.57億元，同比增長8.09%。
穩(wěn)增快增，得益于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)夯實、更得益于零售轉(zhuǎn)型加速。細(xì)觀存款結(jié)構(gòu)，截至2024年末個人存款余額2,181.79億元，占存款總額比重約54%。人均資產(chǎn)1.09億元，網(wǎng)均資產(chǎn)37.16億元，創(chuàng)近三年新高，且遠(yuǎn)高于行業(yè)平均水平，2023年末河南省銀行業(yè)人均資產(chǎn)0.67億元、網(wǎng)均資產(chǎn)9.9億元。
背后，離不開鄭州銀行“以客戶為中心”的服務(wù)理念。借助產(chǎn)品業(yè)態(tài)創(chuàng)新，深耕市民金融及鄉(xiāng)村金融領(lǐng)域發(fā)展，比如精心打造“市民管家”、“融資管家”、“財富管家”和“鄉(xiāng)村管家”四大管家服務(wù)，來全方位滿足客戶金融需求戰(zhàn)略。
截至報告期末，鄭州銀行零售信貸核心產(chǎn)品鄭e貸（消費）全年新增39.40億元，同比增長56.68%；累計發(fā)行商鼎信用卡82.58萬張，增加10.11萬張；累計營收12.55億元。
零售業(yè)務(wù)具有低風(fēng)險、高收益、穩(wěn)定增長的特點，隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，消費者金融需求日趨多樣化，疊加降費讓利給傳統(tǒng)息差業(yè)務(wù)帶來挑戰(zhàn)，加強零售服務(wù)對穩(wěn)業(yè)績、挖增量的重要性愈發(fā)凸顯，銀企們紛紛加碼，一場零售競賽如火如荼。
行業(yè)分析師王彥博表示，鄭州銀行資產(chǎn)、存款、貸款、利潤“四增長”，還能現(xiàn)金分紅，兼顧速度質(zhì)量責(zé)任，與該行刀刃向內(nèi)、自身進(jìn)化密不可分。通過洞察用戶需求、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，來一點點抬高競爭壁壘、深挖零售特色護(hù)城河，最終在行業(yè)競逐中殺出一條差異化路徑。
好戲還在后頭。在近日召開的2025年度工作會議中，鄭州銀行表示將繼續(xù)加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，積聚發(fā)展新動能，全力提升效率，激發(fā)發(fā)展新活力。換言之，2025年業(yè)績向好、持續(xù)分紅回饋仍是大概率事件。伴隨投資價值不斷抬升，會進(jìn)一步提振內(nèi)外信心、加快穩(wěn)優(yōu)成長。
02
不良率降、撥備率升
感受數(shù)字化固本心法
LAOCAI
相比跑的快，更要跑的穩(wěn)、跑的優(yōu)。
去風(fēng)險、強監(jiān)管大勢下，資產(chǎn)質(zhì)量是銀行高質(zhì)量發(fā)展的先決條件。在豐富產(chǎn)品、創(chuàng)新業(yè)態(tài)的同時，鄭州銀行著重加強風(fēng)控管理，平衡風(fēng)險收益間的關(guān)系。
2024年，該行不良貸款率1.79%，同比下降0.08%，若拉長時間維度，已連續(xù)兩年下行，較2020年的2.08%更累降0.29個百分點，風(fēng)險抵御力持續(xù)增強。
另一廂，撥備覆蓋率走出上行曲線，2024年達(dá)到182.99%，同比增加8.12個百分點，已連續(xù)三年增長，較2021年的156.58%累增超26個百分點，風(fēng)險抵補能力的持續(xù)加強，好似一個減壓安全墊，讓鄭州銀行更好的對沖不良風(fēng)險。
原因是多方面的，比如該行自上而下加強風(fēng)控意識、注重內(nèi)控體系建設(shè)，將風(fēng)險前置從而減低了壞債不良發(fā)生率。
還得益于數(shù)字化賦能。數(shù)字金融是當(dāng)前銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要課題。近年來，鄭州銀行不斷提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型效能，利用大數(shù)據(jù)畫像從產(chǎn)品端、營銷端、管理端、風(fēng)控端等推進(jìn)內(nèi)外部全流程線上化、自動化、智能化，既優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)效率與客戶體驗，又降低運營成本、壞賬風(fēng)險，打造了一面防險固本之盾。
2022年-2024年，鄭州銀行人均存款分別為0.57億元、0.61億元、0.65億元；網(wǎng)均存款為18.66億元、19.83億元、22.23億元，單兵作戰(zhàn)能力不斷提升。
2024年12月，鄭州銀行召開數(shù)字化轉(zhuǎn)型啟動大會，現(xiàn)場分別與華為技術(shù)有限公司、鄭好融征信服務(wù)有限公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。雙方將基于鄭州銀行在金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，以及華為、鄭好融平臺的領(lǐng)先技術(shù)，聚焦銀行業(yè)務(wù)場景，推動更多數(shù)字化創(chuàng)新場景的落地，以數(shù)智之力賦能金融發(fā)展。截至2024年報告期末，鄭州銀行個人手機(jī)銀行累計簽約客戶數(shù)375.96萬戶，交易筆數(shù)同比增長10.89%。
可以說，鄭州銀行已將“對外客戶體驗第一、對內(nèi)效率第一”的理念、戰(zhàn)略拆解到日常工作和項目中，重塑“以客戶為中心”的業(yè)務(wù)運營體系，構(gòu)建“以數(shù)據(jù)為驅(qū)動”的經(jīng)營管理模式，既有成長之矛又有固本之盾，形成了新一輪高質(zhì)量發(fā)展引擎。
2024年報中，鄭州銀行表示未來將堅持合規(guī)經(jīng)營，繼續(xù)強化風(fēng)險防控。將以全面風(fēng)險管理為統(tǒng)領(lǐng)，穩(wěn)步推進(jìn)風(fēng)險管理架構(gòu)、流程、機(jī)制改革，加快數(shù)字化風(fēng)控體系建設(shè)，持續(xù)加強信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險的動態(tài)管控，不斷加大風(fēng)險處置力度，切實提升風(fēng)險管理的專業(yè)化、精細(xì)化水平。
大浪淘沙不進(jìn)則退。行業(yè)分析師孫業(yè)文認(rèn)為，金融科技大潮勢不可擋，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是城商行們做大做強的必然選擇，唯有積極擁抱變革、卡位趨勢的從業(yè)者才能不掉隊。鄭州銀行以創(chuàng)新為引擎打造了自身的數(shù)智壁壘，在降本增效、推動金融創(chuàng)新，賦能新質(zhì)生產(chǎn)力和增加盈利點方面摸索出的一套心法，為該行內(nèi)涵式增長、可持續(xù)發(fā)展筑牢了根基。
03
參透五篇大文章
賦能新質(zhì)生產(chǎn)力
LAOCAI
實體興金融興，實體旺金融旺。更深一度看，正是錨定“加快建設(shè)金融強國”目標(biāo)，做好做透科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章，鄭州銀行行穩(wěn)致遠(yuǎn)的步伐才愈發(fā)有力。
科技金融領(lǐng)域，該行充分履行河南省政策性科創(chuàng)金融運營主體責(zé)任，打造科技金融“六?！睓C(jī)制，設(shè)立科技特色支行，堅持投早、投小、投長期，2024年政策性科創(chuàng)金融貸款余額人民幣482.69億元，同比增長44.50%；
為了將賦能工作做的更全面、更精準(zhǔn)，鄭州銀行圍繞科技型企業(yè)發(fā)展特點，打造了“四鏈融合”特色運營模式，旨在為產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)提供多元化、接力式金融服務(wù)。
作為河南省政策性科創(chuàng)金融運營主體，鄭州銀行聚焦科創(chuàng)企業(yè)、研發(fā)機(jī)構(gòu)、雙創(chuàng)活動，創(chuàng)新科技信貸服務(wù)模式，量身定制了多款低成本、弱擔(dān)保、便捷化的金融產(chǎn)品。不斷豐富全生命周期科技金融產(chǎn)品體系，面向各階段科技型企業(yè)推出“人才e貸”、“認(rèn)股權(quán)貸”、 “科技貸”、“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸”、“研發(fā)貸”、“專精特新貸”等產(chǎn)品。
養(yǎng)老金融方面，在人口老齡化背景下，鄭州銀行跳出傳統(tǒng)存貸思維，構(gòu)建“金融+服務(wù)”養(yǎng)老生態(tài)圈。通過制定養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)貸款專項政策、發(fā)行老年客群定制化專屬產(chǎn)品、開發(fā)手機(jī)銀行適老化功能，將金融服務(wù)延伸至養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)、智慧醫(yī)療等領(lǐng)域。
以“養(yǎng)老金融服務(wù)驛站”為例，整合老年客群健康管理、消費者權(quán)益保護(hù)等非金融服務(wù)，來提升老年客戶的滿意度和獲得感。這種“金融產(chǎn)品+場景服務(wù)”的創(chuàng)新，不僅滿足銀發(fā)群體多元化需求，更開辟了養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)新藍(lán)海。
所謂從百姓中來，到百姓中去。為提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效，鄭州銀行推出訂貨貸、企采貸、助業(yè)貸、鄭e貸、科技貸、專精特新貸、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸等12款產(chǎn)品，并開辟綠色通道、優(yōu)化審批流程、推行標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)，在客戶資料齊全的情況下5個工作日內(nèi)完成審批，確?！巴扑]清單”內(nèi)小微企業(yè)“應(yīng)貸盡貸、能貸快貸”。 2024年報告期內(nèi)，鄭州銀行獲得了河南省科技廳“支持小微企業(yè)標(biāo)兵獎”。
賦能改善是可以量化的。以鄭e貸經(jīng)營系列產(chǎn)品為例，將貸款審批時間壓縮至30分鐘。再如支持個體工商戶 “流水貸”“煙商貸”等場景化產(chǎn)品，使小微企業(yè)首貸率提升至45%。這種“科技賦能+模式創(chuàng)新”的普惠金融實踐，被銀保監(jiān)會作為典型案例在全國推廣。
2024年，鄭州銀行積極履行社會責(zé)任，累計建成400家社區(qū)志愿者服務(wù)站和23家普惠金融服務(wù)港灣，惠農(nóng)服務(wù)覆蓋2,363個村鎮(zhèn)，將金融服務(wù)從“網(wǎng)點窗口”拉近到“樓間村口”。
綠色金融方面：鄭州銀行以“綠色信貸+產(chǎn)業(yè)協(xié)同”重塑業(yè)務(wù)邏輯。圍繞《綠色低碳轉(zhuǎn)型產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄（2024年版）》，聚焦低碳轉(zhuǎn)型，重點支持軌道交通、城鎮(zhèn)供水設(shè)施建設(shè)等基礎(chǔ)設(shè)施綠色升級項目，光伏發(fā)電、新型儲能等清潔能源項目，2024年5月成功發(fā)行20億元綠色債券，以金融力量賦能綠色低碳發(fā)展。截至2024年末，鄭州銀行綠色金融貸款余額人民幣91.46億元，增速123.73%。
就在本月初，第十九屆“中國金融品牌榜”上，憑借金融“五篇大文章”領(lǐng)域的系統(tǒng)性突破，鄭州銀行榮獲“2024金融機(jī)構(gòu)五篇大文章實踐獎”。
世間之事最怕認(rèn)真二字、專業(yè)二字，通過上述全周期全鏈條、堪稱保姆式的生態(tài)賦能，鄭州銀行將五篇大文章真正吃透，精準(zhǔn)接地氣的打法也為行業(yè)提供了參考路徑。
04
深耕區(qū)域經(jīng)濟(jì)
握緊韌性生長金鑰匙
LAOCAI
一個個跳動數(shù)據(jù)，宛如一面面鏡子，折射了鄭州銀行的發(fā)展初心、成長秘訣。所謂投之于木桃、報之以瓊瑤，精準(zhǔn)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、激發(fā)更多新質(zhì)生產(chǎn)力的同時，鄭州銀行也在實體反哺中吸取著成長力量，實現(xiàn)了自身的高質(zhì)量發(fā)展。
作為我國首家A+H城商行，鄭州銀行扎根區(qū)域經(jīng)濟(jì)、賦能區(qū)域經(jīng)濟(jì)，緊密圍繞河南省、鄭州市“7+28+N”產(chǎn)業(yè)鏈群和“三個一批”項目，目前已積極對接各級政府工作專班146個，主動定制專屬融資服務(wù)方案，打通金融惠企利民的“最后一公里”。
以小微企業(yè)為例，其是經(jīng)濟(jì)運行的“毛細(xì)血管”，做好小微企業(yè)融資工作是穩(wěn)經(jīng)濟(jì)、促就業(yè)、增活力的關(guān)鍵舉措。通過“千企萬戶大走訪”活動，鄭州銀行累計走訪超20000戶，累計放貸金額136億元，為激活區(qū)域潛能、推動河南實現(xiàn)中部崛起貢獻(xiàn)了一份金融力量。
再如深入推進(jìn)房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機(jī)制擴(kuò)圍增效，落地11個地市40個“白名單”項目，切實將金融活水引入到地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。
所有優(yōu)質(zhì)的生意，都是有溫度的、共生同榮的。通過個性化、生態(tài)型的金融服務(wù)，再深一度、再近一度賦能區(qū)域經(jīng)濟(jì)，鄭州銀行勾勒了一副魚水情深畫卷。
根深而葉茂、源深而流長! 跳出金融看金融，真正持續(xù)韌性生長的銀行都是經(jīng)濟(jì)效益、社會責(zé)任并舉。從零售到數(shù)字化，從區(qū)域經(jīng)濟(jì)到五篇大文章，向下扎根向上生長、參透四大心法的鄭州銀行已然握緊了一把成長金鑰匙。穩(wěn)優(yōu)奔跑高質(zhì)量奔跑，是進(jìn)行時、也是將來時。
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