近段時(shí)間，不少銀行都相繼提升了個(gè)人消費(fèi)貸額度和還貸期限。
加上利率低于房貸，這讓不少人的算盤珠都蹦出了屏幕。
大家心里在盤算著什么已不必多言，但你之所以如此心動(dòng)，多半是有筆賬還沒算明白。
最高50萬，最長7年
日前，國家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)了《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》，包括增加消費(fèi)金融供給、優(yōu)化消費(fèi)金融管理、開展個(gè)人消費(fèi)貸款紓困、加強(qiáng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理、優(yōu)化消費(fèi)金融環(huán)境、形成政策合力、強(qiáng)化組織實(shí)施等內(nèi)容。
其中，《通知》明確商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶還款能力和風(fēng)險(xiǎn)情況，實(shí)施差異化授信。
對于信用良好、有大額消費(fèi)需求的客戶，個(gè)人消費(fèi)貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬元提高至50萬元，個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額上限可階段性從20萬元提高至30萬元。
期限方面，商業(yè)銀行用于個(gè)人消費(fèi)的貸款期限可階段性由不超過5年延長至不超過7年。
同時(shí)，《通知》還鼓勵(lì)銀行金融機(jī)構(gòu)合理設(shè)置消費(fèi)貸額度、期限、利率。優(yōu)化資源配置，給予個(gè)人消費(fèi)貸定價(jià)優(yōu)惠。
《通知》一出，多家銀行迅速跟進(jìn)，紛紛調(diào)整各自的消費(fèi)貸產(chǎn)品。不但基本都將額度和期限提到了規(guī)定的上限，還將利率下調(diào)到2.5%~2.8%的區(qū)間。
一時(shí)間網(wǎng)友笑言：在等待發(fā)錢與等待加薪之間，最后等來了消費(fèi)貸。
大家的錢都存起來了
消費(fèi)貸新政出臺(tái)的背后，是高層對提振消費(fèi)的急切。
近年來，受外部環(huán)境影響，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速放緩。再加上房地產(chǎn)、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)進(jìn)入調(diào)整期，部分企業(yè)開始通過降薪、裁員等方式降本增效，導(dǎo)致大眾更傾向于存錢過冬，而不是花錢消費(fèi)。
根據(jù)中國人民銀行1月中旬發(fā)布的2024年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告，2024年12月末，人民幣存款余額達(dá)302.25萬億元，同比增長6.3%。全年人民幣存款增加17.99萬億元，其中住戶存款就增加了14.26萬億元。
在普通人不敢花錢消費(fèi)的同時(shí)，有錢人的消費(fèi)也開始保守起來。
有調(diào)研顯示，2024年高凈值人群的家庭年均物質(zhì)消費(fèi)同比下降了12%，更傾向于旅游等體驗(yàn)類消費(fèi)以規(guī)避資產(chǎn)貶值風(fēng)險(xiǎn)。
與之對應(yīng)的是，2024年高端消費(fèi)市場規(guī)模同比下降了2%，奢侈品消費(fèi)跌幅超過了8%。
總體數(shù)據(jù)顯示，2024年國內(nèi)社會(huì)消費(fèi)品零售總額同比增長3.5%，比2023年回落了3.7個(gè)百分點(diǎn)，增速遠(yuǎn)低于前幾年的8%以上。
此外，內(nèi)需對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率為69.7%。其中，最終消費(fèi)支出貢獻(xiàn)率從2023年的高位下滑至44.5%。
截至2024年9月，社零增速進(jìn)一步收窄至3.2%。
很顯然，消費(fèi)疲軟已成為經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的一大拖累。
置換房貸？要多還10多萬利息
消費(fèi)貸新政的本意自然是提振大家的消費(fèi)意愿，不過當(dāng)消費(fèi)貸利率已遠(yuǎn)低于3.5%左右的房貸和5%左右的車貸時(shí)，有些人的心思就不在消費(fèi)上了。
表面上看，用利率更低的消費(fèi)貸去置換更高的房貸車貸似乎能省下不少錢，但實(shí)際情況可能并不如你想象的那么美好。
因?yàn)榕c房貸等額本息還款的形式不同，消費(fèi)貸一般是采用先息后本的還款方式。
算一筆賬就清楚了。
以100萬元房貸為例，由于是等額本息還款，實(shí)際上你每個(gè)月的要還的本金都在減少，利息也相應(yīng)逐月遞減。
以30年房貸來算，總利息大概是63萬元左右。
如果改用消費(fèi)貸，由于先息后本，每月要還大約2083元利息，3年的總利息就是100萬×2.5%×3=7.5萬元。
如果續(xù)貸30年，在每3年續(xù)貸一次且利率不變的情況下，總利息高達(dá)75萬元。
這中間總利息的差額就達(dá)到了10多萬元，這樣算起來，是不是就不那么心動(dòng)了？
再加上房貸利率通常會(huì)與LPR掛鉤，還有繼續(xù)下調(diào)的可能，如此一來就更加拉開了兩者總利息的差距。
更何況若以消費(fèi)貸置換房貸車貸，還有巨大的法律和信用風(fēng)險(xiǎn)。一旦被查實(shí)挪用消費(fèi)貸，很可能被定性為騙貸，面臨法律追責(zé)和征信污點(diǎn)。
此外，要用消費(fèi)貸去還房貸，就需要頻繁地“借新還舊”。但凡中間一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)紕漏，你的資金鏈就會(huì)崩盤。
這兩天，已有多家銀行的總行向各分支機(jī)構(gòu)發(fā)出內(nèi)部通知，要求從4月起將消費(fèi)貸產(chǎn)品利率上調(diào)至不低于3%，其中傳遞的信號(hào)不言而喻。
總而言之，用消費(fèi)貸去置換房貸看似美麗，實(shí)際上并不一定能占到多少便宜，且還要擔(dān)負(fù)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。
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