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金融投資報(bào)記者吉雪嬌

在政策和市場(chǎng)的雙重引導(dǎo)下，養(yǎng)老金融正邁向全新的發(fā)展階段，發(fā)展第三支柱保險(xiǎn)成為行業(yè)共識(shí)。

近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱《方案》），就銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)深入?yún)⑴c多層次多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)、加大對(duì)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的金融支持等提出明確要求。

當(dāng)前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在相關(guān)產(chǎn)品、服務(wù)等方面布局情況如何？未來在養(yǎng)老金融領(lǐng)域，還有哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品可供選擇？

AI制圖文宛

個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量增加

隨著我國(guó)人口老齡化速度加快，養(yǎng)老保險(xiǎn)體系正面臨挑戰(zhàn)。

《方案》支持銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極參與服務(wù)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，增強(qiáng)服務(wù)企業(yè)年金和職業(yè)年金制度能力，促進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金制度持續(xù)健康發(fā)展，持續(xù)推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老金融改革。

在促進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金制度持續(xù)健康發(fā)展方面，要求符合條件的銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要大力發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，通過多種方式提升參加人參與積極性，實(shí)現(xiàn)資金賬戶數(shù)和繳存規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)。支持開發(fā)適應(yīng)個(gè)人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品和專屬產(chǎn)品，逐步構(gòu)建起具有不同形態(tài)、期限、風(fēng)險(xiǎn)特征的產(chǎn)品體系。

自2022年個(gè)人養(yǎng)老金制度正式實(shí)施以來，各類金融機(jī)構(gòu)紛紛布局個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，截至2025年3月30日，全國(guó)共有個(gè)人養(yǎng)老金專項(xiàng)產(chǎn)品998款，其中保險(xiǎn)產(chǎn)品211款，數(shù)量明顯增加。

目前，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品“貨架”仍在持續(xù)擴(kuò)容。4月1日，利安人壽推出首批共4款個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括利安安享頤生（青山1號(hào)）養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、利安福享延年養(yǎng)老年金保險(xiǎn)等。

中國(guó)銀保信官網(wǎng)發(fā)布的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品在售名單顯示，截至4月2日，共有19家保險(xiǎn)公司的106款個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品在售。

從個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品類型來看，除專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)外，還包括兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品等。

在業(yè)內(nèi)人士看來，多種類型的產(chǎn)品有助于為消費(fèi)者增加產(chǎn)品選擇范圍，為其在個(gè)人養(yǎng)老金投資期間調(diào)整保障方案提供便利。其中，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)形式較為靈活，可以選擇一次性繳納、定期或不定期追加保費(fèi)，方便投保人根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況決定；養(yǎng)老年金適合首次為自己配置養(yǎng)老儲(chǔ)備產(chǎn)品的客戶，作為社保養(yǎng)老的有效補(bǔ)充；兩全險(xiǎn)則適合具備養(yǎng)老儲(chǔ)備需求，同時(shí)希望獲得身故保障的消費(fèi)者。

提高養(yǎng)老金融產(chǎn)品適配性

值得留意的是，提高養(yǎng)老金融產(chǎn)品適配性仍是金融機(jī)構(gòu)迫切需要解決的問題。除個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)仍需開發(fā)更多貼近不同人群需求的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

《方案》提出，大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年金，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)設(shè)兼具養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)保障和財(cái)富管理功能的商業(yè)保險(xiǎn)年金新型產(chǎn)品，支持浮動(dòng)收益型保險(xiǎn)發(fā)展。

就在2024年10月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關(guān)于大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年金有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確商業(yè)保險(xiǎn)年金的概念，提出推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展、加強(qiáng)監(jiān)管的相關(guān)舉措。

國(guó)信證券報(bào)告指出，該《通知》的發(fā)布有利于引導(dǎo)保險(xiǎn)公司發(fā)揮精算技術(shù)、長(zhǎng)期產(chǎn)品開發(fā)和長(zhǎng)期資金管理的優(yōu)勢(shì)，在當(dāng)前人口老齡化加劇及養(yǎng)老成本上升背景下，為居民提供多樣化養(yǎng)老保障供給，推動(dòng)保險(xiǎn)公司加快補(bǔ)齊第三支柱養(yǎng)老短板，大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年金。預(yù)計(jì)后續(xù)相應(yīng)養(yǎng)老產(chǎn)品供給將顯著提升，加大險(xiǎn)資對(duì)于長(zhǎng)債、高分紅類等資產(chǎn)的配置訴求。

此外，《方案》要求擴(kuò)大老年群體保障覆蓋面，優(yōu)化老年群體金融服務(wù)，維護(hù)老年群體金融權(quán)益。

具體來看，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要積極發(fā)展適合老年群體風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)、保障需求和支付能力的健康保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)等。鼓勵(lì)公司發(fā)展長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)，提供覆蓋全生命周期、穩(wěn)定的健康保障。支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)具有長(zhǎng)期領(lǐng)取功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足個(gè)人財(cái)富的養(yǎng)老金轉(zhuǎn)化和領(lǐng)取需求，探索將養(yǎng)老、健康、護(hù)理等服務(wù)與保險(xiǎn)給付相銜接，探索開發(fā)適合居家、社區(qū)以及機(jī)構(gòu)護(hù)理需求的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品。

監(jiān)管部門指出，下一步，將引導(dǎo)推動(dòng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托自身優(yōu)勢(shì)，認(rèn)真謀劃，主動(dòng)布局，積極發(fā)展各類養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，不斷提升養(yǎng)老金融發(fā)展質(zhì)效。穩(wěn)步推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)試點(diǎn)，支持銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極探索滿足多樣化養(yǎng)老需求。

“以個(gè)人養(yǎng)老金推廣為契機(jī)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以全面推出多種形式的商業(yè)保險(xiǎn)年金產(chǎn)品，逐漸構(gòu)建全生命周期的養(yǎng)老金融保險(xiǎn)保障和健康管理與養(yǎng)老服務(wù)。”業(yè)內(nèi)人士指出，此外，為做好養(yǎng)老金融的推廣和普及，金融機(jī)構(gòu)還需積極開展公眾教育，提高民眾對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的認(rèn)知度和信任。