經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者 劉勇
“就拖了兩天，利率從2.68%漲到3.05%，多付了不少利息！”濟(jì)南市民于濤向經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者抱怨。他3月28日在某商業(yè)銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸時(shí)，客戶經(jīng)理承諾可享受2.68%的年利率，但3月30日被告知若3月31日未完成審批，利率將上調(diào)至3%以上。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者在采訪中了解到，從2025年起，各家銀行為爭奪消費(fèi)貸市場份額，不斷跌破利率下限，從3.2%到3.0%，再到2.8%、2.6%，直至個(gè)別銀行推出驚人的2.4%超低利率，遠(yuǎn)低于央行公布的1年期貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)。
然而，一紙監(jiān)管通知緊急叫停年化利率低于3%的消費(fèi)貸產(chǎn)品，讓原本競爭激烈的消費(fèi)貸市場立馬熄火。
受訪的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，監(jiān)管部門叫停年化利率3%以下的消費(fèi)貸有著多重考慮。“這一調(diào)整不僅反映了銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的重新考量，也預(yù)示著消費(fèi)貸市場將從低息依賴轉(zhuǎn)向可持續(xù)的生態(tài)構(gòu)建?！便y行業(yè)分析師張鵬博表示。
越來越低的利率
于濤告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，他3月28日在一家商業(yè)銀行申請(qǐng)了一筆消費(fèi)貸，當(dāng)時(shí)的利率為2.68%。然而在3月30日他接到了業(yè)務(wù)員的通知，如果3月31日的申請(qǐng)審批不下來，那么利率就會(huì)變成3%以上。“業(yè)務(wù)員告訴我，我的申請(qǐng)大概率下不來，利率最后會(huì)調(diào)整到多少需要4月1日再談?！庇跐f，“最后還是4月1日重新談的利率，變成了3.05%?！?/p>
對(duì)于于濤的說法，一家商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理張斌證實(shí)，銀行已暫停發(fā)放低利率消費(fèi)貸產(chǎn)品。
“當(dāng)時(shí)我們收到口頭通知，從4月1日起，疊加優(yōu)惠券后的消費(fèi)貸利率水平均不得低于3%這一標(biāo)準(zhǔn)，利率短期內(nèi)也不會(huì)再下調(diào)?！睆埍笳f，“3月29日和3月30日我們加班將這一情況同步傳達(dá)給申請(qǐng)者?！?/p>
張鵬博告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，近年來消費(fèi)貸市場競爭激烈，銀行紛紛推出低利率產(chǎn)品以搶占市場份額。
根據(jù)融360數(shù)字科技研究院的數(shù)據(jù)，2025年2月，全國性銀行線上消費(fèi)貸平均最低可執(zhí)行利率為2.91%，較去年同期下降28個(gè)基點(diǎn)，刷新歷史低點(diǎn)；部分銀行甚至將利率壓至2.4%左右，低于央行公布的1年期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）。
銀行間打起的這場“沒有最低只有更低”的消費(fèi)貸利率價(jià)格戰(zhàn)，營銷方式五花八門，不少銀行針對(duì)新客、團(tuán)客推出利率優(yōu)惠。
例如，江蘇銀行針對(duì)新客推出消費(fèi)貸優(yōu)惠年化利率2.58%，額度最高100萬元，期限最長3年。北京銀行某消費(fèi)貸產(chǎn)品在3月31日前有限時(shí)優(yōu)惠，新客首借低至2.58%，額度最高100萬元，期限最長3年，隨借隨還、按日計(jì)息。寧波銀行“白領(lǐng)通”推出拼團(tuán)活動(dòng)，3人拼團(tuán)利率低至2.68%，5人拼團(tuán)利率低至2.58%；此外，該行“寧來花·直接貸”疊加專享優(yōu)惠券后利率最低可降至年化2.49%。
這也創(chuàng)下了消費(fèi)貸市場的“史上最低利率”。部分銀行給出的額度最高達(dá)100萬元、期限最長至7年，幾乎相當(dāng)于‘無抵押白送錢’，如此優(yōu)惠的消費(fèi)貸產(chǎn)品自然引發(fā)了套利狂潮。
叫停背后有多重考慮
招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，個(gè)人消費(fèi)貸款利率過低，可能產(chǎn)生一些負(fù)面作用：一是可能讓消費(fèi)者產(chǎn)生“利率幻覺”，不顧個(gè)人實(shí)際盲目申請(qǐng)，從而加重個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)；二是消費(fèi)貸款可能被套用、挪用，從而導(dǎo)致信貸資金違規(guī)流入資本市場、理財(cái)市場等。
張鵬博告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，此次監(jiān)管部門叫停年化利率3%以下的消費(fèi)貸產(chǎn)品有著多重考慮，其中之一是因?yàn)橘Y金違規(guī)使用。
據(jù)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者了解，由于消費(fèi)貸利率比較低，不少消費(fèi)貸轉(zhuǎn)而進(jìn)入樓市和股市等投資領(lǐng)域。在社交媒體和各大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，關(guān)于如何利用消費(fèi)貸置換房貸、炒股、買黃金的“攻略帖”層出不窮。
實(shí)際上，在激烈的市場競爭中，銀行對(duì)資金流向的監(jiān)控往往會(huì)出現(xiàn)漏洞。一家商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理坦言，“如果客戶申請(qǐng)的消費(fèi)貸直接進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，那么銀行的確可以監(jiān)控；但是客戶如果提現(xiàn)，多走幾手渠道，那么銀行貸后監(jiān)管會(huì)很難?！?/p>
“監(jiān)管部門叫停低利率消費(fèi)貸，除了防止資金違規(guī)使用外，還能引導(dǎo)市場回歸理性，增強(qiáng)銀行的商業(yè)可持續(xù)性。”張鵬博表示，“低利率時(shí)代，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力承受著越來越大的壓力?！?/p>
近期上市銀行披露的2024年年報(bào)顯示，上市銀行的凈息差普遍同比持續(xù)縮窄。多家上市銀行凈息差同比降幅達(dá)19個(gè)基點(diǎn)，有股份行凈息差較上年末下降超50個(gè)基點(diǎn)。金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2024年末，我國商業(yè)銀行凈息差下降至1.52%，同比下降17個(gè)基點(diǎn)。多家銀行在年度業(yè)績會(huì)上表示，已從資產(chǎn)和負(fù)債兩端入手穩(wěn)住息差下滑，但短期內(nèi)凈息差仍有下降空間。
在張鵬博看來，銀行消費(fèi)貸的未來突圍方向需從“價(jià)格競爭”轉(zhuǎn)向“價(jià)值深耕”。消費(fèi)貸的本質(zhì)是服務(wù)于具體消費(fèi)行為，銀行應(yīng)跳出單純放貸邏輯，主動(dòng)對(duì)接消費(fèi)趨勢(shì)和消費(fèi)場景?！皯?yīng)針對(duì)不同客戶群體和下沉市場開發(fā)差異化產(chǎn)品，提高差異化競爭能力，最終目標(biāo)是將消費(fèi)貸融入實(shí)體消費(fèi)鏈條，通過差異化服務(wù)體系實(shí)現(xiàn)從規(guī)模擴(kuò)張到質(zhì)效提升的轉(zhuǎn)型。”他表示。
確保防風(fēng)險(xiǎn)與促消費(fèi)的動(dòng)態(tài)平衡
此次叫停低息消費(fèi)貸是監(jiān)管層在風(fēng)險(xiǎn)積累與市場過熱背景下的及時(shí)糾偏。其核心目標(biāo)并非抑制消費(fèi)，而是通過規(guī)范市場秩序，推動(dòng)消費(fèi)金融從“野蠻擴(kuò)張”轉(zhuǎn)向“高質(zhì)量發(fā)展”。未來，銀行需在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、場景化服務(wù)等領(lǐng)域深化創(chuàng)新，而監(jiān)管則需持續(xù)完善資金流向監(jiān)控機(jī)制，確保政策在防風(fēng)險(xiǎn)與促消費(fèi)間的動(dòng)態(tài)平衡。
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