保觀 | 聚焦保險(xiǎn)創(chuàng)新
過去十五年，國內(nèi)保險(xiǎn)市場增速最快、想象力最豐富的一個(gè)險(xiǎn)種，當(dāng)屬健康險(xiǎn)。從2009年至2024年十五年間，健康險(xiǎn)市場規(guī)模從573億元增長至9774億元，幾乎創(chuàng)造了一個(gè)20倍的“神話”。
但我們也要清晰的認(rèn)識到，近幾年來，健康險(xiǎn)的增速其實(shí)是在明顯降緩的。數(shù)據(jù)顯示，2009-2020年間，商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展快速，年復(fù)合增長率超過20%，而在2021年開始后，商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展速度就呈現(xiàn)明顯的低位徘徊狀態(tài)，其中在2021-2023年健康險(xiǎn)增速連續(xù)3年均低于5%，分別是3.4%、2.4%和4.4%，去年增速有所回暖，達(dá)到8.18%，但仍明顯低于前一階段的高增速。
而作為健康險(xiǎn)重要組成部分的重疾險(xiǎn)，同樣在面臨增長挑戰(zhàn)?；仡欉^往，重疾險(xiǎn)國內(nèi)市場已有30年歷史，一度占據(jù)霸主地位。2015年至2020年，重疾險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模從千億元，快速上升至5000億元的高點(diǎn)。2020年11月5日，《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》正式發(fā)布，在2020年修訂重疾定義之際，健康保險(xiǎn)費(fèi)已經(jīng)突破8000億元大關(guān)。重疾險(xiǎn)在健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)中占比近60%。
然而，近年來，重疾險(xiǎn)的地位開始受到挑戰(zhàn)。由于惠民保和醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的快速發(fā)展，醫(yī)療險(xiǎn)的市場占比和保費(fèi)規(guī)模持續(xù)增長，2023年醫(yī)療險(xiǎn)市場占比首次接近重疾險(xiǎn)。2024年，根據(jù)業(yè)內(nèi)統(tǒng)計(jì)，醫(yī)療險(xiǎn)規(guī)模將首次超過重疾險(xiǎn)，成為健康險(xiǎn)市場第一大險(xiǎn)種。
因此對于重疾險(xiǎn)和健康險(xiǎn)整體來說，都需要一場突圍。
1
需求大、供給小、政策鼓勵(lì)
帶病體保險(xiǎn)缺口明顯
在這樣的背景下，越來越多的保險(xiǎn)公司把視線放在了帶病體產(chǎn)品上。
市場對于帶病體保險(xiǎn)的需求究竟有多迫切？根據(jù)《全國第六次衛(wèi)生服務(wù)統(tǒng)計(jì)調(diào)查專題報(bào)告》顯示，我國慢病人群數(shù)量已超4億人，公眾對于帶病保障需求日趨增強(qiáng)。
而出于精算和風(fēng)控原因，大量健康險(xiǎn)產(chǎn)品往往會設(shè)置較高的投保門檻，對被保險(xiǎn)人的健康情況有較高的要求，這盡管能夠保證健康險(xiǎn)產(chǎn)品長期可持續(xù)運(yùn)營，但在無形中也讓很多真正需要保障的人群無法獲得保險(xiǎn)保障。根據(jù)水滴?？偨?jīng)理冉偉介紹，過往8年，水滴保已經(jīng)累計(jì)服務(wù)超1.1億的用戶。在大基數(shù)樣本下，咨詢長期重疾險(xiǎn)的用戶中，大約有三分之一因?yàn)榻】登闆r而被拒之門外。
另外從理賠數(shù)據(jù)看，數(shù)據(jù)顯示，2023年我國商業(yè)健康保險(xiǎn)市場規(guī)模首次突破9000億元，但理賠支出僅為3800多億元，較成熟保險(xiǎn)市場的賠付率仍有一定差距，這也說明目前國內(nèi)健康險(xiǎn)市場對特定群體的覆蓋面也比較有限，還沒有形成成熟的解決方案。這部分缺口誰來補(bǔ)？怎么補(bǔ)？是行業(yè)的重大問題。
而從市場規(guī)模來看，根據(jù)專家測算，依照當(dāng)前帶病體人群規(guī)模和年度人均保費(fèi)水平估算，未來帶病體保險(xiǎn)市場的年度保費(fèi)規(guī)模有望超過 4000 億元。然而，目前市場上的帶病體保費(fèi)規(guī)模僅為 500 億元左右，很明顯，這是一個(gè)規(guī)模增長在十倍左右的黃金細(xì)分賽道。
從政策層面看，2023年7月，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關(guān)于適用商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》，鼓勵(lì)開發(fā)針對既往癥和老年人等人群的疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，針對既往癥等人群保障不足的現(xiàn)狀，要求將其納入醫(yī)療保險(xiǎn)承保范圍，開發(fā)保障額度更高、責(zé)任更豐富的長期護(hù)理保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品。
因此總結(jié)來看，對于保險(xiǎn)公司來說，對帶病體產(chǎn)品進(jìn)行探索，并不僅僅是其自身發(fā)展的要求以及相應(yīng)政策號召，更是主動扛起社會責(zé)任，更大程度發(fā)揮保險(xiǎn)保障作用，提升保險(xiǎn)保障可及性，為構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系發(fā)揮保險(xiǎn)力量。
2
如何實(shí)現(xiàn)帶病體人群保障重任
大力水手重疾險(xiǎn)用三重升級給出答案
為滿足用戶需求和政策導(dǎo)向，4月23日，水滴保聯(lián)合君龍人壽正式發(fā)布“健康投保價(jià)低、帶病可買可賠”的高性價(jià)比長期重疾險(xiǎn)——“大力水手”，此次重磅推出的大力水手重疾險(xiǎn)是帶病體人群的福音。
在實(shí)現(xiàn)健康人群極具性價(jià)比的低價(jià)投保的基礎(chǔ)之上，面對帶病群體，大力水手額外三重升級：
第一， 極大降低了重疾險(xiǎn)帶病投保的門檻，目前大力水手重疾險(xiǎn)將乙肝大三陽、類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎等19種傳統(tǒng)拒保疾病納入承保，甲狀腺結(jié)節(jié)4a級、痛風(fēng)等35種疾病核保尺度大幅放寬，這是一次重疾險(xiǎn)承保上限的重大突破。
以甲狀腺結(jié)節(jié)為例，3級及以下結(jié)節(jié)用戶在投保重疾險(xiǎn)時(shí)往往會被除外，大力水手重疾險(xiǎn)在首年投保時(shí)除外承保，但兩年后體檢符合標(biāo)準(zhǔn)，可恢復(fù)除外責(zé)任，即和健康人群享受同樣的保障；4a級結(jié)節(jié)用戶在投保重疾險(xiǎn)時(shí)往往會被直接拒保，投保大力水手重疾險(xiǎn)時(shí)則可以轉(zhuǎn)入人工審核，依舊有除外承保的機(jī)會。
第二，給用戶一次增加保額或者降低保費(fèi)的機(jī)會，隨著用戶健康狀態(tài)的改善，大力水手重疾保額有機(jī)會二次增額，保險(xiǎn)費(fèi)用也可降低，除外責(zé)任可恢復(fù)。
具體而言，如果用戶在投保時(shí)是健康體，投保兩年后再提交一次體檢報(bào)告，仍符合健康體標(biāo)準(zhǔn)，那么重疾保額提高10%，該項(xiàng)責(zé)任旨在用10%的重疾保額激勵(lì)讓用戶保持健康的生活習(xí)慣；其次，如果用戶在投保時(shí)是帶病體，兩年后如果體檢符合標(biāo)準(zhǔn)，那么可以降低保費(fèi)，同時(shí)取消除外責(zé)任。
這兩項(xiàng)責(zé)任的設(shè)置充分體現(xiàn)了水滴保希望以激勵(lì)的方式來使得用戶的健康管理成為保司跟用戶之間的“雙向奔赴”，即保司可以提供健康管理建議，用戶也有動力去主動做健康管理，真正把健康管理落到實(shí)處。
第三，復(fù)雜病情亦可在線實(shí)時(shí)投保。根據(jù)介紹，大力水手90%的健康告知問題，可以通過智能核保解決，降低投保門檻的同時(shí)，也提升了用戶投保的速度和便捷度，大大提升了用戶的投保體驗(yàn)。
整體來看，作為一款在帶病體保險(xiǎn)領(lǐng)域有巨大創(chuàng)新的產(chǎn)品，大力水手重疾險(xiǎn)給了帶病體用戶充分的選擇權(quán)，讓這部分用戶有機(jī)會獲得優(yōu)質(zhì)的重疾保障，同時(shí)也填補(bǔ)了行業(yè)在這方面的空白，具有里程碑意義。
3
瞄準(zhǔn)帶病體人群保障市場
水滴保用AI助力帶病體保險(xiǎn)從“稀缺”到“普惠”
實(shí)際上，隨著行業(yè)發(fā)展，未來保險(xiǎn)消費(fèi)群體勢必會更加細(xì)分和垂直是必然的趨勢，因此保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也需要以用戶為中心，針對不同群體提供不同的產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品供給。
而更細(xì)分和垂直的產(chǎn)品也就意味著保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要更強(qiáng)的產(chǎn)品分析和設(shè)計(jì)能力，還是以帶病體保險(xiǎn)為例，如何在產(chǎn)品體驗(yàn)、價(jià)格及可持續(xù)運(yùn)營這幾點(diǎn)關(guān)鍵要素中達(dá)到平衡，是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要認(rèn)真思考的問題。作為業(yè)內(nèi)頭部的保險(xiǎn)科技公司，水滴保一直在嘗試解決這些問題，公司在帶病體保險(xiǎn)探索中是走在行業(yè)前列的。
根據(jù)冉偉介紹，近年來，依托AI技術(shù)和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，水滴保為老年、孕期、帶病體等特定細(xì)分群體定制更多保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓更多傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)沒有覆蓋到的人群有機(jī)會觸及和獲取健康保障服務(wù)。經(jīng)過不懈努力，水滴保針對不同類型用戶的差異化需求豐富了產(chǎn)品矩陣，不僅擁有眾多短險(xiǎn)產(chǎn)品，還在長險(xiǎn)上進(jìn)行重點(diǎn)布局，通過“長險(xiǎn)+短險(xiǎn)+定制化”等不同的產(chǎn)品組合配置，幫助用戶獲得最大化的保障。
據(jù)了解，水滴保累計(jì)上線40余款帶病體創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，并推出多款行業(yè)首創(chuàng)產(chǎn)品。包括，行業(yè)首款免健告且保證續(xù)保5年的百萬醫(yī)療險(xiǎn) ——“全醫(yī)?！っ饨「驷t(yī)療險(xiǎn)”，行業(yè)首款三高三結(jié)節(jié)可?？少r的互聯(lián)網(wǎng)長期重疾險(xiǎn)——“易生守護(hù)”重疾險(xiǎn)，行業(yè)首款白血病復(fù)發(fā)險(xiǎn)——“水滴髓無憂”，行業(yè)首款“免健告”重疾險(xiǎn)——水滴藍(lán)海系列重疾險(xiǎn)等。
無法否認(rèn)的是，帶病體保險(xiǎn)的探索在國內(nèi)市場還處于從0到1的過程，但我們也相信，隨著市場上有越來越多類似水滴保這樣的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與到帶病體保險(xiǎn)探索中來，從0到1、從1到100的過程實(shí)現(xiàn)并非空話，科技勢必能讓帶病體保險(xiǎn)從“稀缺產(chǎn)品”躍升為“普惠產(chǎn)品”。
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