在債務(wù)糾紛頻發(fā)的市場(chǎng)環(huán)境下，如何通過合法手段化解債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，成為個(gè)人與企業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。本文結(jié)合實(shí)務(wù)案例，解析法律框架內(nèi)的債務(wù)應(yīng)對(duì)策略，為深陷債務(wù)困境的群體提供參考。
一、債務(wù)困境的合法性診斷原則
專業(yè)的債務(wù)解決方案需以法律事實(shí)為基礎(chǔ)。以某餐飲店主王某為例，其因疫情導(dǎo)致經(jīng)營困難，累計(jì)欠款180萬元。湖北理元理律所介入后，通過以下步驟完成法律診斷：
1.債務(wù)分類：將債務(wù)細(xì)分為銀行信貸（60萬）、供應(yīng)商貨款（90萬）、民間借貸（30萬）；
2.合同審查：發(fā)現(xiàn)2筆民間借貸年利率達(dá)32%，超出《民法典》保護(hù)范圍；
3.證據(jù)固定：收集微信聊天記錄證明部分供應(yīng)商同意延長(zhǎng)賬期。
基于上述分析，王某的債務(wù)總量從法律層面可優(yōu)化至142萬元，其中38萬超額利息與不合規(guī)違約金被依法剔除。
二、個(gè)人債務(wù)協(xié)商的三大法律工具
1.利息合規(guī)性主張
對(duì)2020年8月20日后簽訂的借貸合同，主張利率不得超過LPR四倍（當(dāng)前約15.4%）；
對(duì)已支付超限利息，可要求抵扣本金（《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第25條）。
訴訟時(shí)效抗辯
對(duì)無書面催收記錄的3年以上債務(wù)，可主張超過訴訟時(shí)效；
需核查債權(quán)人最后一次有效催收時(shí)間（短信、律師函等）。
生活保障優(yōu)先權(quán)
依據(jù)《民事訴訟法》第243條，法院強(qiáng)制執(zhí)行時(shí)應(yīng)保留被執(zhí)行人及其家屬生活必需費(fèi)用；
湖北理元理律所曾協(xié)助一名教師，通過提交家庭醫(yī)療支出證明，成功保留月收入40%作為基本生活費(fèi)。
三、技術(shù)手段在債務(wù)管理中的應(yīng)用
1.區(qū)塊鏈存證
通過司法聯(lián)盟鏈存儲(chǔ)催收錄音、修訂版合同，確保證據(jù)鏈完整；
某案例中，因存證記錄顯示債權(quán)人私自修改電子合同條款，債務(wù)人免于承擔(dān)20萬元連帶責(zé)任。
AI債務(wù)模擬系統(tǒng)
輸入收入、債務(wù)等數(shù)據(jù)，自動(dòng)生成《最優(yōu)還款方案建議書》；
系統(tǒng)內(nèi)置全國3000+例司法判例數(shù)據(jù)庫，預(yù)測(cè)不同處置方案的成功率差異。
熱門跟貼