作為保險(xiǎn)市場(chǎng)中極具創(chuàng)新活力與社會(huì)責(zé)任感的參與者，鼎誠(chéng)人壽近日推出“鼎誠(chéng)一生關(guān)愛(ài)（福瑞版）養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”產(chǎn)品，以打破高齡投保限制、“當(dāng)年投保、次年領(lǐng)取”以及“養(yǎng)老 + 傳承”二合一等優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，為養(yǎng)老金融市場(chǎng)注入新鮮活力。
2025年，中國(guó)養(yǎng)老金融領(lǐng)域迎來(lái)多項(xiàng)政策支持。日前，人社部明確將研究制定個(gè)人養(yǎng)老金支持政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)多樣化養(yǎng)老金融產(chǎn)品，以補(bǔ)充基本養(yǎng)老保險(xiǎn)不足。國(guó)家金融監(jiān)管總局提出“養(yǎng)老金融大文章”戰(zhàn)略，推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，滿(mǎn)足高齡、非標(biāo)人群的養(yǎng)老需求。
宏觀政策指引與市場(chǎng)需求雙重驅(qū)動(dòng)下，年金險(xiǎn)作為我國(guó)養(yǎng)老保障第三支柱關(guān)鍵構(gòu)成要素，迎來(lái)高光時(shí)刻。作為保險(xiǎn)市場(chǎng)中極具創(chuàng)新活力與社會(huì)責(zé)任感的參與者，鼎誠(chéng)人壽近日推出“鼎誠(chéng)一生關(guān)愛(ài)（福瑞版）養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”產(chǎn)品，以打破高齡投保限制、“當(dāng)年投保、次年領(lǐng)取”以及“養(yǎng)老 + 傳承”二合一等優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，為養(yǎng)老金融市場(chǎng)注入新鮮活力。
鼎誠(chéng)人壽表示，公司該產(chǎn)品不僅為退休人群提供兼具安全性與靈活性的養(yǎng)老解決方案，同時(shí)也提供與生命等長(zhǎng)的財(cái)富管理和健康管理。
解鎖高齡投保限制，70歲以上也能購(gòu)買(mǎi)
據(jù)了解，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是指以養(yǎng)老保障為目的的年金保險(xiǎn)。近年來(lái)，隨著我國(guó)人口老齡化以及相關(guān)政策積極引導(dǎo)，年金保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老金等為代表的商業(yè)保險(xiǎn)年金市場(chǎng)獲得蓬勃發(fā)展。
國(guó)內(nèi)權(quán)威媒體報(bào)道，2024年我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)突破千億元。其中，2024年新增資金量接近千億元，較2023年試點(diǎn)起步之年的180億元實(shí)現(xiàn)數(shù)倍增長(zhǎng)。
產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)的同時(shí)，相關(guān)產(chǎn)品的投保年齡限制也日益受到關(guān)注。國(guó)內(nèi)頭部保險(xiǎn)代理平臺(tái)慧擇網(wǎng)撰文指出，當(dāng)前國(guó)內(nèi)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的投保年齡上限會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)公司和具體產(chǎn)品而有所差異；一般來(lái)說(shuō)，大部分保險(xiǎn)公司的年金險(xiǎn)投保年齡上限是65歲或70歲。
業(yè)內(nèi)認(rèn)為，投保年齡限制一定程度上是險(xiǎn)企基于傳統(tǒng)精算模型、風(fēng)險(xiǎn)控制考量以及對(duì)市場(chǎng)需求的既有認(rèn)知。不過(guò)，隨著時(shí)代發(fā)展，投保年齡限制已逐漸顯露與現(xiàn)實(shí)需求脫節(jié)。
據(jù)了解，近年來(lái)我國(guó)人均預(yù)期壽命穩(wěn)步增長(zhǎng)，在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和醫(yī)療資源豐富的城市，老年人口的壽命預(yù)期更是遠(yuǎn)超全國(guó)平均水平。今年3月9日，國(guó)家衛(wèi)生健康委員會(huì)主任雷海潮在十四屆全國(guó)人大三次會(huì)議民生主題記者會(huì)上表示，目前北京、天津、上海、山東、江蘇、浙江、廣東、海南等八個(gè)省市的人均預(yù)期壽命已超過(guò)80歲。
在即將到來(lái)的長(zhǎng)壽時(shí)代，高齡人群的養(yǎng)老規(guī)劃需求不再是一個(gè)可以被忽視的角落，反而愈發(fā)顯得迫切和旺盛。2024年11月，國(guó)家金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步提升金融服務(wù)適老化水平的指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，要加大適老金融產(chǎn)品供給，“支持保險(xiǎn)公司研究提高投保年齡上限，重視70歲及以上老年人保險(xiǎn)保障需求，科學(xué)適當(dāng)調(diào)整投保條件”。
據(jù)“鼎誠(chéng)一生關(guān)愛(ài)（福瑞版）養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”產(chǎn)品資料顯示，該產(chǎn)品已將投保年齡上限果斷放寬至80周歲，此舉意味著70周歲以上消費(fèi)者也能夠跨入投保門(mén)檻，將切實(shí)滿(mǎn)足高齡人群的投保需求。
“當(dāng)年投保、次年領(lǐng)取”，養(yǎng)老金到手無(wú)需等待
此外，據(jù)市場(chǎng)數(shù)據(jù)顯示，除了可投保年齡以外，養(yǎng)老年金險(xiǎn)的累積期和給付期長(zhǎng)短也是當(dāng)前廣大消費(fèi)者普遍關(guān)注的焦點(diǎn)。
其中，累積期是指保險(xiǎn)合同規(guī)定的繳費(fèi)期間，也就是保險(xiǎn)人需要在此期間內(nèi)按照合同約定的金額和頻率繳納保費(fèi)。給付期是指保險(xiǎn)合同規(guī)定的養(yǎng)老年金給付期間，也就是保險(xiǎn)人達(dá)到退休年齡后開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老年金的時(shí)間段。
據(jù)了解，累積期和給付期的長(zhǎng)短均會(huì)影響到養(yǎng)老年金的給付金額和期限。比如，若合同中規(guī)定累積期為10年，給付期為20年，這意味著保險(xiǎn)人需要在10年內(nèi)按照合同約定繳納保費(fèi)，而在達(dá)到退休年齡后，可以在20年內(nèi)領(lǐng)取養(yǎng)老年金。
此外，據(jù)了解，當(dāng)前多數(shù)傳統(tǒng)養(yǎng)老年金險(xiǎn)產(chǎn)品受困于“長(zhǎng)周期積累”的設(shè)計(jì)邏輯，投保人需要?dú)v經(jīng)5到10年的積累期，資金在這段時(shí)間內(nèi)如同被鎖進(jìn)一個(gè)“時(shí)間膠囊”。在業(yè)內(nèi)看來(lái)，對(duì)于剛退休或急需補(bǔ)充收入來(lái)填補(bǔ)現(xiàn)金流“青黃不接”空檔的老人而言，這樣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)無(wú)疑顯得有些“慢半拍”。
“鼎誠(chéng)一生關(guān)愛(ài)（福瑞版）養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”針對(duì)退休人群（女性55歲、男性60歲及以上）這一核心目標(biāo)客群，精心設(shè)計(jì)“當(dāng)年投保、次年領(lǐng)取”的獨(dú)特模式，讓養(yǎng)老金能夠迅速“到賬”，如同為退休老人遞上了一根及時(shí)的接力棒，無(wú)縫銜接他們的退休生活資金需求。
以60歲男性為例，若退休之際選擇躉交投?！岸φ\(chéng)一生關(guān)愛(ài)（福瑞版）養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”產(chǎn)品，那么在次年即61歲時(shí)，便可以自由選擇按月或按年領(lǐng)取養(yǎng)老年金，實(shí)現(xiàn)退休即享、即買(mǎi)即用的便捷性，大大提升了產(chǎn)品實(shí)用性。
此外，“鼎誠(chéng)一生關(guān)愛(ài)（福瑞版）養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”還支持投保人減保用于資金周轉(zhuǎn)，為消費(fèi)者提供更多的靈活性和實(shí)用性功能。
既能養(yǎng)老又能傳承，雙重功能一險(xiǎn)兼顧
值得關(guān)注的是，商業(yè)年金險(xiǎn)作為保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的第三支柱養(yǎng)老產(chǎn)品，不僅需要滿(mǎn)足消費(fèi)者的養(yǎng)老保障需求，同樣需要滿(mǎn)足財(cái)富管理需要。
2024年10月，國(guó)家金融監(jiān)管總局印發(fā)《關(guān)于大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年金有關(guān)事項(xiàng)的通知》指出，要“支持創(chuàng)設(shè)兼具養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)保障和財(cái)富管理功能、適合廣泛人群購(gòu)買(mǎi)的新型產(chǎn)品”，進(jìn)一步滿(mǎn)足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障和財(cái)富管理需求。
據(jù)了解，“鼎誠(chéng)一生關(guān)愛(ài)（福瑞版）養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”產(chǎn)品也支持“養(yǎng)老 + 傳承”功能。在為投保人提供穩(wěn)定、可預(yù)期的收入來(lái)源，有力抵御長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，若被保險(xiǎn)人不幸身故，則身故保險(xiǎn)金將按照合同約定定向傳承給受益人。
從行業(yè)來(lái)看，近年來(lái)，不少頭部保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在開(kāi)發(fā)養(yǎng)老年金險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)也在傾向于滿(mǎn)足養(yǎng)老保障同時(shí)兼顧財(cái)富管理與傳承功能。而后項(xiàng)功能不僅能有效避免因遺產(chǎn)繼承可能引發(fā)的家庭糾紛，同時(shí)確保家庭財(cái)富能夠按照投保人的意愿平穩(wěn)、高效地實(shí)現(xiàn)代際傳遞，更在一定程度上為家族長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供了經(jīng)濟(jì)保障，受到消費(fèi)者青睞。
市場(chǎng)數(shù)據(jù)顯示，隨著我國(guó)人口老齡化進(jìn)程加速以及居民養(yǎng)老意識(shí)逐步覺(jué)醒，越來(lái)越多消費(fèi)者逐漸意識(shí)到購(gòu)買(mǎi)商業(yè)年金險(xiǎn)重要性。鼎誠(chéng)人壽表示，“鼎誠(chéng)一生關(guān)愛(ài)（福瑞版）養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”產(chǎn)品憑借精準(zhǔn)市場(chǎng)定位、創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)和全面功能優(yōu)勢(shì)，有望成為高齡人群養(yǎng)老規(guī)劃首選產(chǎn)品之一，為廣大消費(fèi)者提供安享銀發(fā)生活和財(cái)富管理的堅(jiān)實(shí)后盾。
據(jù)了解，鼎誠(chéng)人壽是一家成立于2009年3月的全國(guó)性合資壽險(xiǎn)公司，當(dāng)前管理團(tuán)隊(duì)主要來(lái)自大型壽險(xiǎn)公司和國(guó)際化壽險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)管理人才。截至2024年四季度末，鼎誠(chéng)人壽的核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率分別為94.73%和133.94%，均符合監(jiān)管要求。
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