金透財(cái)經(jīng) |陳堃
2025年4月，江蘇省四家頭部農(nóng)商銀行因不同違規(guī)行為被集中處罰，暴露出農(nóng)商銀行在合規(guī)管理中的深層隱患。江蘇常熟農(nóng)商行無(wú)錫分行因個(gè)人消費(fèi)貸款 “三查”（貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查）不到位被罰25萬(wàn)元，反映出其信貸流程中風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制失效。江蘇江陰農(nóng)商行因重點(diǎn)領(lǐng)域數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、表外金融衍生品類數(shù)據(jù)少計(jì)被罰款60萬(wàn)元，三名高管被追責(zé)，凸顯其數(shù)據(jù)治理體系存在系統(tǒng)性漏洞。江蘇張家港農(nóng)商行無(wú)錫分行因貸后管理不到位被罰25萬(wàn)元，顯示其對(duì)貸款資金流向的監(jiān)控流于形式。江蘇江南農(nóng)商行宜興支行因銀行承兌匯票貿(mào)易背景審核不嚴(yán)被罰30萬(wàn)元，暴露其在票據(jù)業(yè)務(wù)真實(shí)性核查中的失職。
從處罰金額看，江陰農(nóng)商行60萬(wàn)元的罰單為最高，反映出監(jiān)管對(duì)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性問(wèn)題的高度重視。數(shù)據(jù)顯示，江陰農(nóng)商行2024年總資產(chǎn)達(dá) 5053.78 億元，但核心一級(jí)資本充足率僅 7.81%，逼近監(jiān)管紅線，資本補(bǔ)充壓力與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)形成惡性循環(huán)。這種 “規(guī)模擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)積累并存” 的現(xiàn)象，在全國(guó)農(nóng)商行中具有典型性。
問(wèn)題根源：系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)管控漏洞剖析
內(nèi)部控制執(zhí)行虛化。四家銀行的違規(guī)行為均指向內(nèi)部控制的實(shí)質(zhì)性失效。常熟農(nóng)商行 “三查” 不到位，本質(zhì)是信貸流程中制衡機(jī)制缺失，客戶經(jīng)理單人操作現(xiàn)象突出。江陰農(nóng)商行數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確問(wèn)題，與內(nèi)部統(tǒng)計(jì)流程缺乏交叉驗(yàn)證有關(guān)，風(fēng)險(xiǎn)管理部與業(yè)務(wù)部門數(shù)據(jù)核對(duì)機(jī)制形同虛設(shè)。這種 “制度上墻、執(zhí)行走樣” 的現(xiàn)象，在農(nóng)商行中普遍存在 —— 據(jù)審計(jì)報(bào)告顯示，部分農(nóng)商行內(nèi)部控制制度執(zhí)行率不足 60%。
合規(guī)文化建設(shè)滯后。江南農(nóng)商行貿(mào)易背景審核不嚴(yán)，反映出基層員工合規(guī)意識(shí)淡薄。在業(yè)務(wù)考核壓力下，客戶經(jīng)理為促成業(yè)務(wù)，選擇性忽視真實(shí)性核查要求，甚至與企業(yè)串通虛構(gòu)交易。這種 “重業(yè)績(jī)、輕合規(guī)” 的導(dǎo)向，與激勵(lì)機(jī)制設(shè)計(jì)密切相關(guān) —— 江陰農(nóng)商行普惠金融部總經(jīng)理因數(shù)據(jù)問(wèn)題被警告，但該部門當(dāng)年考核指標(biāo)中合規(guī)權(quán)重僅占 15%。
科技賦能水平不足。張家港農(nóng)商行貸后管理依賴人工臺(tái)賬，缺乏自動(dòng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，導(dǎo)致貸款資金被挪用長(zhǎng)達(dá)6個(gè)月未被發(fā)現(xiàn)。相比之下，頭部城商行如長(zhǎng)沙銀行已實(shí)現(xiàn)貸后檢查數(shù)字化覆蓋率 100%，不良貸款率控制在 1.18%。農(nóng)商行科技投入不足的問(wèn)題亟待解決 ——2024年江蘇省農(nóng)商行平均科技投入占比僅 1.2%，遠(yuǎn)低于全國(guó)性銀行 3.5% 的水平。
行業(yè)警示：從江蘇案例看全國(guó)農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)特征
信貸風(fēng)險(xiǎn)管控薄弱環(huán)節(jié)凸顯。四家銀行的違規(guī)行為集中在信貸領(lǐng)域，反映出農(nóng)商行在個(gè)人消費(fèi)貸款、票據(jù)業(yè)務(wù)等領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)防控存在共性短板。據(jù)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)，2024年全國(guó)農(nóng)商行個(gè)人消費(fèi)貸款不良率達(dá) 2.17%，高于整體貸款不良率 0.32 個(gè)百分點(diǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)暴露與農(nóng)商行客戶結(jié)構(gòu)密切相關(guān) —— 其個(gè)人客戶中小微企業(yè)主占比超 60%，經(jīng)營(yíng)波動(dòng)易傳導(dǎo)至信貸資產(chǎn)質(zhì)量。
數(shù)據(jù)治理能力成為監(jiān)管重點(diǎn)。江陰農(nóng)商行數(shù)據(jù)違規(guī)事件并非孤例。2024年浙江溫州甌海農(nóng)商行因?qū)掖五e(cuò)報(bào)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表數(shù)據(jù)被罰255萬(wàn)元，四川儀征農(nóng)商行因信用風(fēng)險(xiǎn)暴露不充分被罰140萬(wàn)元。數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確不僅影響監(jiān)管決策，更可能掩蓋真實(shí)風(fēng)險(xiǎn) —— 某農(nóng)商行因少計(jì)表外衍生品數(shù)據(jù)，導(dǎo)致資本充足率虛增 0.8 個(gè)百分點(diǎn)。
區(qū)域金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)交叉感染。江蘇案例折射出農(nóng)商行與地方經(jīng)濟(jì)的深度綁定。常熟農(nóng)商行被罰與其所在的無(wú)錫地區(qū)制造業(yè)貸款集中度高（占比 45%）有關(guān)，當(dāng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)下行時(shí)，貸后管理漏洞易引發(fā)連鎖反應(yīng)。這種 “一榮俱榮、一損俱損” 的關(guān)聯(lián)性，要求農(nóng)商行必須建立區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制。
破局路徑：構(gòu)建全流程風(fēng)險(xiǎn)管理體系
信貸管理：從粗放擴(kuò)張到精細(xì)管控
流程再造：建立 “信貸工廠” 模式，將貸款調(diào)查、審查、審批環(huán)節(jié)分離，引入第三方盡調(diào)機(jī)構(gòu)，降低人為干預(yù)。例如，平湖農(nóng)商銀行通過(guò) “收舊堵新” 制度，2024年一季度處置風(fēng)險(xiǎn)貸款 0.26 億元，不良率下降 0.12 個(gè)百分點(diǎn)。
科技賦能：推廣智能風(fēng)控系統(tǒng)，利用大數(shù)據(jù)分析客戶消費(fèi)行為、資金流水等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)貸后風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)預(yù)警。重慶銀行通過(guò) “鏸渝金服” 平臺(tái)，普惠貸款不良率控制在 1.2%。
數(shù)據(jù)治理：建立穿透式數(shù)據(jù)管控體系
系統(tǒng)整合：打通核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、統(tǒng)計(jì)報(bào)送系統(tǒng)的數(shù)據(jù)接口，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)自動(dòng)抓取與校驗(yàn)。江陰農(nóng)商行可借鑒長(zhǎng)沙銀行經(jīng)驗(yàn)，將數(shù)據(jù)治理納入績(jī)效考核，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確率與部門薪酬直接掛鉤。
責(zé)任追溯：建立數(shù)據(jù)質(zhì)量 “終身負(fù)責(zé)制”，對(duì)違規(guī)修改數(shù)據(jù)行為實(shí)施 “一票否決”。溫州銀行通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型評(píng)價(jià)體系，將反洗錢監(jiān)測(cè)嵌入信貸全流程，數(shù)據(jù)報(bào)送準(zhǔn)確率提升至 99.8%。
合規(guī)文化：從被動(dòng)合規(guī)到主動(dòng)合規(guī)
培訓(xùn)機(jī)制：開展 “合規(guī)大講堂” 活動(dòng)，定期組織案例剖析會(huì)，將江蘇四家銀行的處罰事件納入培訓(xùn)教材。齊魯銀行通過(guò) “合規(guī)積分制”，員工合規(guī)行為與晉升掛鉤，違規(guī)事件發(fā)生率下降 40%。
激勵(lì)優(yōu)化：調(diào)整考核指標(biāo)權(quán)重，將合規(guī)管理納入 KPI 核心指標(biāo)。例如，平湖農(nóng)商行將合規(guī)考核權(quán)重提升至 30%，并設(shè)立 “合規(guī)創(chuàng)新獎(jiǎng)”，鼓勵(lì)員工提出風(fēng)險(xiǎn)防控建議。
江蘇省四家農(nóng)商銀行的處罰事件，是農(nóng)商行在規(guī)模擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)管控失衡下的集中體現(xiàn)。這些案例警示全國(guó)農(nóng)商銀行：在監(jiān)管趨嚴(yán)、競(jìng)爭(zhēng)加劇的背景下，必須摒棄 “重規(guī)模、輕質(zhì)量” 的發(fā)展模式，構(gòu)建 “制度健全、執(zhí)行有力、科技支撐、文化引領(lǐng)” 的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。唯有將合規(guī)管理融入公司治理血脈，農(nóng)商銀行才能在服務(wù) “三農(nóng)” 和小微企業(yè)的征程中，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的穩(wěn)健發(fā)展。這不僅是應(yīng)對(duì)監(jiān)管要求的被動(dòng)選擇，更是在金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中贏得生存空間的主動(dòng)突圍。
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