街邊熟悉的銀行網(wǎng)點(diǎn)正在悄然消失。曾幾何時(shí)，排隊(duì)等候銀行辦理業(yè)務(wù)是很多人的共同記憶，如今，越來越多的銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉的消息映入眼簾。2025年初，工商銀行、建設(shè)銀行等國(guó)有大行密集發(fā)布網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整公告，短短三個(gè)月內(nèi)，全國(guó)范圍內(nèi)超過500家網(wǎng)點(diǎn)宣布停業(yè)或搬遷。這一現(xiàn)象引發(fā)了社會(huì)廣泛關(guān)注，更值得深思的是，這種變化背后究竟透露出怎樣的金融行業(yè)變革信號(hào)？
中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2024年末全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為21.7萬個(gè)，比2023年減少約5600家，降幅達(dá)2.5%。其中，六大國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少幅度最為明顯，工商銀行全年凈減少網(wǎng)點(diǎn)342家，建設(shè)銀行減少318家，農(nóng)業(yè)銀行減少296家。這種收縮趨勢(shì)在2025年進(jìn)一步加速，僅第一季度，六大行就已關(guān)閉網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量接近去年全年的一半。
網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉絕非偶然現(xiàn)象，而是銀行業(yè)深度轉(zhuǎn)型的集中體現(xiàn)。銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2025年中國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型研究報(bào)告》指出，網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化調(diào)整是銀行順應(yīng)數(shù)字化趨勢(shì)、提升運(yùn)營(yíng)效率的戰(zhàn)略性舉措。報(bào)告數(shù)據(jù)表明，當(dāng)前銀行物理網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量已連續(xù)5年下滑，線下交易量占比從2020年的32%下降到2025年的17%，網(wǎng)點(diǎn)獲客能力和盈利水平持續(xù)走弱。
從區(qū)域分布看，網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整呈現(xiàn)明顯的地域特征。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2024年關(guān)閉的銀行網(wǎng)點(diǎn)中，一線城市占比43%，省會(huì)城市占比27%，其他城市占比30%。這一分布特點(diǎn)在2025年進(jìn)一步加強(qiáng)，工商銀行第一季度關(guān)閉的152家網(wǎng)點(diǎn)中，北京、上海、廣州、深圳四地就占了83家，占比高達(dá)54.6%。這種現(xiàn)象反映出大型城市網(wǎng)點(diǎn)重疊度高、數(shù)字化程度領(lǐng)先的特點(diǎn)，也說明銀行正在對(duì)資源進(jìn)行更加精準(zhǔn)的配置。
重慶市某 網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整背后是銀行運(yùn)營(yíng)成本的巨大壓力。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2024年銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)平均運(yùn)營(yíng)成本為每年120萬元，較2020年上漲了35%。與此同時(shí)，單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)日均交易量從2020年的187筆下降到2024年的106筆，下降了43%。這意味著網(wǎng)點(diǎn)單位交易成本大幅上升，運(yùn)營(yíng)效率持續(xù)下降。2025年，這一趨勢(shì)沒有改變的跡象，促使銀行必須重新思考網(wǎng)點(diǎn)價(jià)值與定位。 銀行網(wǎng)點(diǎn)的變化不僅是數(shù)量上的減少，更是功能上的轉(zhuǎn)型?！?025年中國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型白皮書》顯示，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)正在向"輕型化、智能化、專業(yè)化"三個(gè)方向轉(zhuǎn)變。所謂輕型化，是指網(wǎng)點(diǎn)面積從平均400平方米縮減到250平方米左右，員工人數(shù)從12-15人減少到6-8人；智能化表現(xiàn)為自助設(shè)備占比提高，從2020年的30%提升至2025年的65%；專業(yè)化則體現(xiàn)在網(wǎng)點(diǎn)從交易處理中心向財(cái)富管理和綜合金融服務(wù)中心轉(zhuǎn)變。 國(guó)內(nèi)某銀行科技公司的調(diào)研報(bào)告顯示，2025年一季度，工商銀行新設(shè)的13家智能網(wǎng)點(diǎn)，平均面積僅為180平方米，但智能設(shè)備覆蓋率達(dá)到85%，可以處理93%的常規(guī)業(yè)務(wù)。這些網(wǎng)點(diǎn)的人均創(chuàng)收是傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的2.6倍，運(yùn)營(yíng)成本卻只有傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的60%。從這個(gè)角度看，網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉是銀行"精兵簡(jiǎn)政"的必然選擇。 技術(shù)進(jìn)步是推動(dòng)銀行網(wǎng)點(diǎn)變革的主要?jiǎng)恿Α?024年中國(guó)銀行業(yè)數(shù)字化投入達(dá)到2860億元，同比增長(zhǎng)23%。工商銀行年報(bào)顯示，該行2024年科技投入超過300億元，移動(dòng)銀行月活用戶突破4.6億。截至2025年3月，工行手機(jī)銀行可辦理業(yè)務(wù)已超過500項(xiàng)，覆蓋柜臺(tái)97%的高頻交易。在這種背景下，網(wǎng)點(diǎn)的交易功能被大幅弱化，轉(zhuǎn)型升級(jí)成為必然選擇。 建設(shè)銀行數(shù)據(jù)表明，該行2025年一季度移動(dòng)銀行交易量占全部交易的87.3%，較2020年提高了31個(gè)百分點(diǎn)。上海某 網(wǎng)點(diǎn)變革也反映了客戶行為的深刻變化。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的調(diào)查，截至2025年3月，我國(guó)移動(dòng)支付用戶規(guī)模達(dá)9.85億，移動(dòng)銀行用戶規(guī)模為8.43億。90后、00后年輕客群對(duì)線下銀行網(wǎng)點(diǎn)的依賴度極低，僅有12%的年輕用戶表示在過去六個(gè)月內(nèi)到訪過銀行網(wǎng)點(diǎn)。這種代際差異也成為銀行調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)策略的重要考量因素。 某國(guó)有銀行零售部負(fù)責(zé)人指出："現(xiàn)在的年輕人從一開始就習(xí)慣了數(shù)字金融，開戶、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)都在手機(jī)上完成，他們甚至不知道銀行網(wǎng)點(diǎn)在哪里。面對(duì)這樣的客戶群體，維持大量實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)沒有必要，不如將資源投入到提升線上服務(wù)體驗(yàn)中。" 老年群體的金融需求也在影響銀行網(wǎng)點(diǎn)布局。中國(guó)老齡化進(jìn)程加速，2025年60歲以上人口已達(dá)2.96億。針對(duì)這一群體，銀行網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整更加謹(jǐn)慎。銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《銀行業(yè)適老化服務(wù)指引》要求，銀行在進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整時(shí)必須考慮老年客戶的服務(wù)可及性，不得在老年人口密集區(qū)域集中撤點(diǎn)。 工商銀行公告顯示，該行2025年第一季度關(guān)閉的網(wǎng)點(diǎn)中，80%位于城市商業(yè)區(qū)或年輕人口集中的社區(qū)，老年客群占比低于10%。建設(shè)銀行則表示，已在全國(guó)重點(diǎn)布局了2500個(gè)"適老化服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)"，這些網(wǎng)點(diǎn)即使在數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮中也將長(zhǎng)期保留。 網(wǎng)點(diǎn)變革引發(fā)了對(duì)就業(yè)影響的擔(dān)憂。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2024年六大行員工總數(shù)減少約2.8萬人，降幅為2.1%。網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉是否會(huì)加劇就業(yè)壓力？銀行業(yè)內(nèi)部人士持不同看法。某股份制銀行人力資源部門負(fù)責(zé)人表示："網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉確實(shí)會(huì)導(dǎo)致柜面崗位減少，但銀行對(duì)數(shù)字化人才、財(cái)富管理人才的需求正在迅速增長(zhǎng)，整體上是崗位結(jié)構(gòu)調(diào)整而非規(guī)模萎縮。" 工商銀行2024年報(bào)顯示，該行科技人員比例從2020年的3.5%提升至7.2%，客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理等專業(yè)崗位占比提高了5.1個(gè)百分點(diǎn)。建設(shè)銀行甚至專門成立了數(shù)字化轉(zhuǎn)型學(xué)院，每年培訓(xùn)轉(zhuǎn)崗員工超過2萬人。這些數(shù)據(jù)表明，銀行業(yè)就業(yè)崗位正在從傳統(tǒng)柜面向數(shù)字化、專業(yè)化方向轉(zhuǎn)變。 農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)也是網(wǎng)點(diǎn)變革中的關(guān)鍵考量。2024年，中國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為7.86萬個(gè)，較2020年減少了1.2萬個(gè)，降幅達(dá)13.2%。為彌補(bǔ)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)不足，銀保監(jiān)會(huì)推出"數(shù)字普惠金融進(jìn)鄉(xiāng)村"工程，要求商業(yè)銀行加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融服務(wù)覆蓋。 中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2025年3月，全國(guó)共建成農(nóng)村普惠金融服務(wù)站14.7萬個(gè)，基本實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。這些服務(wù)站大多依托村委會(huì)、供銷社等機(jī)構(gòu)設(shè)立，配備智能終端，可辦理存取款、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，有效彌補(bǔ)了網(wǎng)點(diǎn)撤離后的服務(wù)空白。河南省農(nóng)信聯(lián)社負(fù)責(zé)人介紹："通過'線上+線下'相結(jié)合的模式，我們?cè)诒３址?wù)可及性的同時(shí)，顯著提高了農(nóng)村金融服務(wù)的效率和覆蓋面。" 不可忽視的是，銀行網(wǎng)點(diǎn)變革也面臨著挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局的調(diào)查顯示，約35%的老年人和15%的中年人對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)減少表示不滿，主要原因是線上服務(wù)操作復(fù)雜、安全顧慮和人際交流缺失。2025年第一季度，銀行業(yè)消費(fèi)投訴中與網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整相關(guān)的投訴同比增長(zhǎng)32%，這提示銀行在網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化過程中需更加關(guān)注客戶體驗(yàn)。 中國(guó)人民大學(xué)金融學(xué)院教授王先生(金融專家)認(rèn)為："銀行網(wǎng)點(diǎn)變革是大勢(shì)所趨，但變革節(jié)奏和方式需要更加人性化。銀行應(yīng)充分考慮不同客群的需求差異，兼顧效率與普惠，避免數(shù)字鴻溝加劇。" 還有專家指出，網(wǎng)點(diǎn)減少可能影響銀行的品牌形象和社會(huì)責(zé)任履行。某國(guó)有銀行戰(zhàn)略研究院研究員表示："實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)是銀行品牌的重要載體和觸點(diǎn)，過度減少可能影響客戶感知和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。未來銀行應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和網(wǎng)點(diǎn)質(zhì)量之間找到平衡點(diǎn)。" 銀行網(wǎng)點(diǎn)變革是金融體系深度調(diào)整的重要信號(hào)，反映出數(shù)字化轉(zhuǎn)型、成本壓力和客戶行為變化等多重因素的影響。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化調(diào)整有利于提高銀行運(yùn)營(yíng)效率，促進(jìn)資源優(yōu)化配置，推動(dòng)金融服務(wù)模式創(chuàng)新。但在這一過程中，如何兼顧效率和普惠、創(chuàng)新和穩(wěn)定、發(fā)展和責(zé)任，仍需銀行業(yè)深入思考。 面對(duì)網(wǎng)點(diǎn)變革趨勢(shì)，銀行正在積極探索新的服務(wù)模式。2025年2月，工商銀行推出"云網(wǎng)點(diǎn)"服務(wù)，客戶通過視頻連接可與專業(yè)客戶經(jīng)理實(shí)時(shí)交流，辦理除現(xiàn)金業(yè)務(wù)外的絕大多數(shù)業(yè)務(wù)。建設(shè)銀行則在全國(guó)布局"無人銀行"，通過5G、人工智能等技術(shù)實(shí)現(xiàn)24小時(shí)自助服務(wù)。截至2025年3月，兩家銀行分別建成云網(wǎng)點(diǎn)1200個(gè)和無人銀行850個(gè)，有效填補(bǔ)了實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)減少帶來的服務(wù)空白。 零售銀行轉(zhuǎn)型專家指出："未來銀行網(wǎng)點(diǎn)將更加注重體驗(yàn)而非交易，更像是品牌展示廳和財(cái)富管理中心，而非傳統(tǒng)意義上的辦理業(yè)務(wù)場(chǎng)所。"國(guó)際經(jīng)驗(yàn)也支持這一判斷，美國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量自2010年以來減少了約30%，日本減少了40%以上，而瑞典等北歐國(guó)家的網(wǎng)點(diǎn)減少幅度甚至超過60%。 銀保監(jiān)會(huì)于2025年1月發(fā)布的《關(guān)于優(yōu)化銀行網(wǎng)點(diǎn)布局提升服務(wù)效能的指導(dǎo)意見》提出，到2030年，我國(guó)銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)總量將控制在15萬家左右，較2024年減少約30%。意見同時(shí)要求，銀行必須確保基礎(chǔ)金融服務(wù)不斷檔、金融消費(fèi)者合法權(quán)益不受損、金融風(fēng)險(xiǎn)有效防控。這一政策定調(diào)表明，網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化是監(jiān)管支持的方向，但必須在風(fēng)險(xiǎn)可控、服務(wù)可及的前提下進(jìn)行。 對(duì)于普通消費(fèi)者而言，銀行網(wǎng)點(diǎn)變革既帶來便利也帶來挑戰(zhàn)。調(diào)查顯示，82%的用戶認(rèn)為線上銀行服務(wù)提高了交易效率，69%的用戶表示通過手機(jī)銀行可以獲得更加個(gè)性化的服務(wù)。不過，58%的用戶擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)安全問題，43%的用戶表示在辦理復(fù)雜業(yè)務(wù)時(shí)仍然希望有人工服務(wù)。 面對(duì)這種復(fù)雜需求，銀行需要采取更加靈活的服務(wù)策略。某國(guó)有銀行客戶體驗(yàn)部門負(fù)責(zé)人表示："我們正在嘗試'線上+線下'融合服務(wù)模式，通過數(shù)字化工具提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)效率，同時(shí)利用實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)提供差異化、專業(yè)化服務(wù)。"這種模式已經(jīng)在部分城市試點(diǎn)，客戶滿意度比傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)高出20%以上。 金融科技的持續(xù)創(chuàng)新將進(jìn)一步重塑銀行網(wǎng)點(diǎn)形態(tài)。2025年一季度，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融科技投入達(dá)到780億元，同比增長(zhǎng)27%。人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)正在快速應(yīng)用于銀行服務(wù)場(chǎng)景，許多原本需要到網(wǎng)點(diǎn)辦理的復(fù)雜業(yè)務(wù)已實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程化、智能化處理。中國(guó)工程院院士、金融科技專家預(yù)測(cè)："未來5年內(nèi)，90%的銀行業(yè)務(wù)將實(shí)現(xiàn)全流程線上辦理，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)將主要承擔(dān)咨詢、教育和復(fù)雜場(chǎng)景處理功能。" 銀行網(wǎng)點(diǎn)變革也揭示了更廣泛的社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型趨勢(shì)。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)深入發(fā)展，越來越多的傳統(tǒng)服務(wù)正在被數(shù)字化重構(gòu)，銀行業(yè)只是其中最典型的案例之一。中國(guó)社科院金融研究所數(shù)據(jù)顯示，2024年數(shù)字經(jīng)濟(jì)占GDP比重達(dá)到41.5%，預(yù)計(jì)2030年將超過55%。這意味著，適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為各行各業(yè)的必然選擇。 回顧銀行網(wǎng)點(diǎn)演變歷程，從最初的單一存取款業(yè)務(wù)，到綜合金融服務(wù)中心，再到當(dāng)前的數(shù)智化轉(zhuǎn)型，每一次變革都反映了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和社會(huì)需求的深刻變化。工商銀行、建設(shè)銀行等大型銀行網(wǎng)點(diǎn)的調(diào)整優(yōu)化，正是這一歷史進(jìn)程的最新篇章。 銀行網(wǎng)點(diǎn)的未來發(fā)展將呈現(xiàn)"小型化、智能化、專業(yè)化"的特征，數(shù)量會(huì)減少但服務(wù)能力和效率將大幅提升。消費(fèi)者也需要與時(shí)俱進(jìn)，提升數(shù)字金融素養(yǎng)，同時(shí)關(guān)注自身權(quán)益保護(hù)。在這場(chǎng)深刻變革中，銀行和消費(fèi)者都需要相互適應(yīng)、共同成長(zhǎng)。 你認(rèn)為銀行網(wǎng)點(diǎn)減少對(duì)你的金融生活有何影響？是否擔(dān)心特定群體的金融服務(wù)可及性問題？歡迎在評(píng)論區(qū)分享你的看法和經(jīng)歷，一起探討數(shù)字時(shí)代的金融服務(wù)新模式。
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