咱們來(lái)聊聊當(dāng)下的一個(gè)熱點(diǎn)，現(xiàn)在消費(fèi)不太景氣，上頭為了鼓勵(lì)消費(fèi)，想出的辦法無(wú)非就三種：發(fā)錢(qián)、發(fā)購(gòu)物券或者發(fā)貸款，比如消費(fèi)貸。這三種方法本質(zhì)上可不一樣。
要是發(fā)錢(qián)，大家可以不動(dòng)用自己的存款，光花發(fā)下來(lái)的錢(qián)就行。
發(fā)購(gòu)物券又有不同，上頭補(bǔ)貼一點(diǎn)，大頭還得自己掏。就像買(mǎi)輛車(chē)15萬(wàn)，補(bǔ)貼15000，自己得掏135000。至于發(fā)貸款，像消費(fèi)貸，那就更特別了。
消費(fèi)貸最大的特點(diǎn)是要還，實(shí)際上就是向未來(lái)的自己借錢(qián)花，現(xiàn)在先借個(gè)10萬(wàn)、20萬(wàn)甚至50萬(wàn)享受一把，以后再承受還錢(qián)的壓力，相信明天的自己會(huì)比現(xiàn)在更有錢(qián)。
大家覺(jué)得這三種提升消費(fèi)的方法，哪個(gè)最管用呢？在咱們這兒，直接發(fā)錢(qián)的情況不多見(jiàn)，發(fā)購(gòu)物券的例子倒是有一些，像家電以舊換新、汽車(chē)以舊換新或者消費(fèi)券之類(lèi)的，但總體涉及的消費(fèi)品和服務(wù)類(lèi)別有限，沒(méi)有全面鋪開(kāi)。要說(shuō)風(fēng)格最激進(jìn)的，還得是發(fā)貸款，現(xiàn)在銀行個(gè)人消費(fèi)貸額度都提高到50萬(wàn)元了，夠激進(jìn)的。
可問(wèn)題來(lái)了，誰(shuí)會(huì)愿意而且需要借50萬(wàn)去消費(fèi)呢？富人肯定不會(huì)申請(qǐng)消費(fèi)貸，他們不缺錢(qián)，借錢(qián)一般是為了投資，而不是消費(fèi)。對(duì)他們來(lái)說(shuō)，買(mǎi)個(gè)奢侈品只是小錢(qián)，根本不用借。除非是投資工廠(chǎng)、做生意，需要投入千萬(wàn)甚至上億資金，才會(huì)找銀行借。至于辛苦打工的人，也沒(méi)人會(huì)借50萬(wàn)去消費(fèi)。很多人還房貸都?jí)毫Υ?，又要養(yǎng)孩子，還擔(dān)心工作不穩(wěn)定，哪敢背上幾十萬(wàn)債務(wù)去消費(fèi)啊，除非不想好好過(guò)日子了，不然都還是量入為出，盡量節(jié)儉。真要一下子花掉50萬(wàn)，拿什么還呀，靠工資和獎(jiǎng)金嗎？
這兩個(gè)群體都排除后，剩下的情況就有意思了。無(wú)非還有兩類(lèi)人，一類(lèi)是借了就沒(méi)想還，先爽一把以后不管的。但銀行會(huì)看個(gè)人信用記錄，不會(huì)給這類(lèi)人放貸。另一類(lèi)就是借錢(qián)周轉(zhuǎn)，借新錢(qián)還舊貸，勉強(qiáng)維持個(gè)人財(cái)務(wù)平衡，避免出現(xiàn)不良記錄。愿意且敢借50萬(wàn)的，大多是這種情況，以貸還貸，盼著經(jīng)濟(jì)快點(diǎn)好起來(lái)，就能回歸正常生活。
那有沒(méi)有借錢(qián)來(lái)投資的呢？
應(yīng)該很少。想投資的人都想賺錢(qián)并且打算還錢(qián)，但現(xiàn)在股市行情不好，房子也還在下跌，不是出手的好時(shí)機(jī)。而且銀行對(duì)貸款用途有基本監(jiān)管，不能挪作消費(fèi)以外的其他用途，所以用于投資肯定不是主流。
除了消費(fèi)貸，最近還搞了個(gè)文崗擴(kuò)展專(zhuān)項(xiàng)貸款，加大對(duì)小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶(hù)等個(gè)人的貸款，相關(guān)個(gè)人最高授信可達(dá)1000萬(wàn)元，這真的是下大力氣了。但實(shí)際上有多少人敢去借，還得看業(yè)務(wù)前景好不好。要是賺錢(qián)難、風(fēng)險(xiǎn)大，也不太敢頂著上限去借。另一方面，銀行也要看這些人能拿出什么抵押物，畢竟得防范風(fēng)險(xiǎn)，不能搞出太多壞賬。所以估計(jì)效果會(huì)有限。
此外，民政部有新想法。民政部說(shuō)，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿薮?。預(yù)計(jì)到2035年，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)占GDP的比重從6%上升到9%。確實(shí)，中國(guó)老年人口規(guī)模大，特別是低齡老年人，截止去年底，60 - 65歲的低齡老年人約有9000萬(wàn)人，他們財(cái)富儲(chǔ)備相對(duì)充足，社會(huì)保障較好，消費(fèi)意愿強(qiáng)烈，老年消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模龐大，值得發(fā)掘和發(fā)展。感覺(jué)現(xiàn)在遍地都是機(jī)會(huì)。要是覺(jué)得沒(méi)錢(qián)，那可能得自我反省，是不是沒(méi)本事，沒(méi)能力回報(bào)社會(huì)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)。
我覺(jué)得可以這么說(shuō)，咱們還是得多多努力、多多掙錢(qián)。就算現(xiàn)在沒(méi)能力消費(fèi)、做貢獻(xiàn)，以后努力成為富裕的低齡老年人，為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)多做貢獻(xiàn)也不晚。
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