越來(lái)越多“時(shí)髦小姨”追求職場(chǎng)發(fā)展、生活自由，中年之后，這群?jiǎn)紊砣耸块_(kāi)始將養(yǎng)老規(guī)劃提上日程。
財(cái)富儲(chǔ)備、住所選擇、健康保障、人際關(guān)系等，是他們關(guān)注的焦點(diǎn)。除了儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、投資等傳統(tǒng)理財(cái)方式，包括反向抵押房產(chǎn)養(yǎng)老、買房出租在內(nèi)的被動(dòng)收入，以及個(gè)人養(yǎng)老金、養(yǎng)老年金險(xiǎn)、增額壽險(xiǎn)等產(chǎn)品，也是他們討論的話題。
創(chuàng)新的互助養(yǎng)老理念也為單身人士提供了更多選擇，與三五個(gè)志同道合的朋友共同規(guī)劃養(yǎng)老生活，共享資源、互相支持，再花錢配置個(gè)機(jī)器人，降低養(yǎng)老成本，滿足獨(dú)居者情感陪伴的需求。
當(dāng)80后、90后開(kāi)始規(guī)劃單身養(yǎng)老
85年出生的大歡（網(wǎng)名）是一名北漂未婚未育中年女性，在北京交了十幾年社保、距離退休還有10年的她，開(kāi)始將養(yǎng)老提上日程，“作為北漂打工人，工作十余年，流動(dòng)過(guò)4-5個(gè)企業(yè)，打工壽命已經(jīng)進(jìn)入倒計(jì)時(shí)?！?/p>
她從去年開(kāi)始記賬存錢、發(fā)展副業(yè)，坦言“工薪階層的工資如果不足以支持儲(chǔ)蓄，就必須搞副業(yè)，從興趣愛(ài)好里培養(yǎng)可持續(xù)的生存技能。女生一定要喜歡錢，多賺錢，多存錢，這也是我未來(lái)十年的方向?！弊罱?a class="keyword-search" >大歡在學(xué)習(xí)咖啡，計(jì)劃退休后回老家或找個(gè)鳥(niǎo)語(yǔ)花香的地方，開(kāi)一間咖啡館養(yǎng)老。
常年在北京租房的她，希望擁有獨(dú)處的空間，“接下來(lái)準(zhǔn)備買個(gè)房子，退休了可以為自己遮風(fēng)擋雨，面積大小無(wú)所謂。年紀(jì)越大越需要獨(dú)處，大城市買不起，可以在小城市買?！?/p>
生活在東京的華人女生Jojo（網(wǎng)名），29歲的她，單身5年，獨(dú)自撫養(yǎng)一個(gè)2歲的孩子。目前Jojo在一家外資IT咨詢公司做分析師，雖然收入不錯(cuò)，但由于每月生活支出也較高，所以算是月光族，一年開(kāi)銷在600萬(wàn)日元（30萬(wàn)人民幣）。
最近她算了筆賬，如果60歲退休，活到80歲，需要有300萬(wàn)人民幣的存款。這意味著，從現(xiàn)在開(kāi)始平均每年要存10萬(wàn)人民幣，稅前收入要達(dá)到人民幣55萬(wàn)元以上。而她所在的公司，要做到經(jīng)理上級(jí)別，才可以拿到這樣的收入。而經(jīng)理工作強(qiáng)度非常大，常年加班，每年帶薪休假的假期也從來(lái)沒(méi)有用過(guò)。
Jojo發(fā)展了個(gè)副業(yè)，幫日本偶像練習(xí)生做社交媒體運(yùn)營(yíng)，她享受了追星的過(guò)程，也收獲了可觀的收入。她和同樣準(zhǔn)備單身養(yǎng)老的朋友們聊，大家得出的結(jié)論就是：開(kāi)源和節(jié)流。
開(kāi)源包括發(fā)展主業(yè)、副業(yè)，“最重要的一點(diǎn)是，要做自己喜歡的工作，賺錢的過(guò)程會(huì)輕松很多。節(jié)流包括節(jié)約時(shí)間和錢，我本身不是亂花錢的人，所以節(jié)約時(shí)間很重要，我砍掉了沒(méi)有必要的社交。只見(jiàn)一些讓我開(kāi)心、提供情緒價(jià)值或幫我賺錢的朋友，這樣我每天有時(shí)間看股票投資相關(guān)的信息，每周堅(jiān)持上普拉提課，按時(shí)服用補(bǔ)劑，把時(shí)間放在有價(jià)值的事情上。”
拼團(tuán)人生又何妨？
生活在上海的Della剛滿40歲，去年從互聯(lián)網(wǎng)大廠離職后，便開(kāi)始謀劃獨(dú)身養(yǎng)老，去年她在東京讀了幾個(gè)月語(yǔ)言學(xué)校，也算初步體驗(yàn)了出國(guó)養(yǎng)老的生活。
Della的規(guī)劃是，退休之后先過(guò)一段自由的生活，到處旅居。在看到一條《北京二環(huán)內(nèi)社區(qū)推出護(hù)工幫助老人洗澡的服務(wù)》的新聞之后，她決定，等七八十歲之后，定居到養(yǎng)老服務(wù)發(fā)達(dá)的一、二線城市，畢竟大城市單身人群更龐大。
前兩天，閨蜜給她發(fā)了一個(gè)鏈接，是一家康養(yǎng)中心的產(chǎn)品介紹，產(chǎn)品很全面，醫(yī)療、看護(hù)、三餐自助都成了標(biāo)配，還可以隨意選擇居住地，冬天在三亞曬太陽(yáng)，夏天住在云南麗江避暑，養(yǎng)老院都可以安排。她拉到網(wǎng)頁(yè)末端看報(bào)價(jià)，價(jià)位都不低，每人每月要花3萬(wàn)多。
閨蜜已經(jīng)下單，邀請(qǐng)Della晚年一起作伴，“只要資金充足，養(yǎng)老院隨時(shí)可以住成五星級(jí)酒店，兒孫自有兒孫福，沒(méi)有兒孫我享福?！?/p>
Jojo坦言，雖然自己才29歲，但已經(jīng)在找養(yǎng)老搭子了，“有個(gè)不成熟的想法，尋找10位單身女性，一起出資投資一個(gè)養(yǎng)老院，對(duì)養(yǎng)老院的工作人員都知根知底，以后有保障?！?/p>
事實(shí)上，抱團(tuán)養(yǎng)老實(shí)驗(yàn)并不鮮見(jiàn)。
在NHK的紀(jì)錄片《七個(gè)一起生活的單身女人》里，幾位老年女性住在同一幢公寓樓的不同樓層，“送一碗熱湯到了也不會(huì)涼”的距離，讓她們相對(duì)獨(dú)立，又能彼此照應(yīng)。她們都曾經(jīng)是事業(yè)成功的女性，保持這種生活方式已經(jīng)10年了。隨著年齡增長(zhǎng)，幾位疾病纏身、無(wú)法繼續(xù)獨(dú)自生活的老人搬去了養(yǎng)老院，剩下的人都清醒地意識(shí)到自己隨時(shí)可能離開(kāi)，對(duì)此也毫不避諱， 開(kāi)始構(gòu)思葬禮，找律師咨詢、寫好遺囑。
大歡開(kāi)始有意識(shí)地和侄子、外甥相處好，“我要做一個(gè)慷慨的老太太，在需要親屬簽字的時(shí)候，小輩可以幫我簽字?！?/p>
“互助養(yǎng)老降低了養(yǎng)老成本并滿足了情感陪伴需求，是一種值得探索的養(yǎng)老模式。成員間信任建立、權(quán)責(zé)劃分、長(zhǎng)期穩(wěn)定性等挑戰(zhàn)也存在。對(duì)于三四十歲的中年人，現(xiàn)在可以從建立社交網(wǎng)絡(luò)、培養(yǎng)共同興趣、制定互助規(guī)則等方面做準(zhǔn)備，為未來(lái)的互助養(yǎng)老生活奠定基礎(chǔ)?！敝嘘P(guān)村物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟副秘書長(zhǎng)袁帥向鈦媒體App表示。
打造被動(dòng)收入：對(duì)抗通脹，體面養(yǎng)老
擁有多少錢才能安心養(yǎng)老？
“過(guò)去20年經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，我們都經(jīng)歷了通貨膨脹，我讀小學(xué)的時(shí)候，萬(wàn)元戶是很了不起的，2007年畢業(yè)工作，那時(shí)候男生年薪10萬(wàn)可以橫走相親市場(chǎng)?！贝髿g感慨，所以很難算清楚養(yǎng)老這筆賬，即便有些存款，也繼續(xù)兢兢業(yè)業(yè)，沒(méi)人敢停下來(lái)不工作。
在她看來(lái)，一個(gè)重要策略是打造被動(dòng)收入來(lái)源，通過(guò)投資股票、基金、債券或房地產(chǎn)，在退休后獲得穩(wěn)定的收入，除了經(jīng)濟(jì)保障之外，被動(dòng)收入也能帶來(lái)生活自由度和心理安全感。
大歡決定買房，也是考慮到老年之后，除了自住，能將空著的1、2個(gè)房間出租給年輕人，互相照應(yīng)——當(dāng)然，這是比較理想的狀態(tài)。收房租與國(guó)債分紅、股息收利息類似，持續(xù)的現(xiàn)金流好過(guò)于一筆大額存款，能給她帶來(lái)更多的安全感。
她也關(guān)注過(guò)反向抵押房產(chǎn)養(yǎng)老，這是一種將房產(chǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金流的方式，房主把房子抵押給銀行，銀行每年給房產(chǎn)所有人一筆錢，房主在保留居住權(quán)的同時(shí)，可以獲得一筆穩(wěn)定的收入用于養(yǎng)老。這也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，如房產(chǎn)價(jià)值波動(dòng)、利息支出等。當(dāng)事人死后，房子歸銀行所有。自2014年試點(diǎn)以來(lái)，反向抵押房產(chǎn)養(yǎng)老業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢。
除了已有的基本養(yǎng)老金、職業(yè)年金以外，大歡配置了重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等等，“作為工薪階層，很難掙到或存到一筆大額資金，所以采取時(shí)間換空間的思路，為未來(lái)可能發(fā)生的大額支出做好鋪墊。我從35歲開(kāi)始準(zhǔn)備，周期在20年左右，用時(shí)間復(fù)利完成積累?！?/p>
她身邊有朋友于2020年購(gòu)入泰康養(yǎng)老保險(xiǎn)，計(jì)劃退休后入住泰康養(yǎng)老院，不過(guò)投入周期較長(zhǎng)，需要40年，利率保本在3%左右，保單收益覆蓋部分養(yǎng)老院費(fèi)用。
Della給自己做了資產(chǎn)配置，兜底的存款占比40%，包括銀行長(zhǎng)期定存（5年期）、股份制銀行高利率的理財(cái)產(chǎn)品，一些安全系數(shù)較高、近似存款的信托債券類產(chǎn)品。同時(shí)建了萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶，預(yù)估收益在3.8%，協(xié)議保底收益3%，每年固定存入一部分資金。
股票、基金這部分產(chǎn)品，在她的配置中占比20%，主要策略是定投+股市，最近 Della賣掉港股基金，開(kāi)始關(guān)注美股，“介入時(shí)間有點(diǎn)晚，但拉長(zhǎng)時(shí)間看，我覺(jué)得還是有機(jī)會(huì)。”此外，她從去年開(kāi)始繳納個(gè)人養(yǎng)老金，算是“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”，順便抵扣個(gè)人所得稅。
青年群體在個(gè)人養(yǎng)老金投資中呈現(xiàn)出多樣化的特征?！芭栽陴B(yǎng)老投資意識(shí)上覺(jué)醒較早。但隨著收入增長(zhǎng)，男性的參與意愿顯著提高，31-35歲的高學(xué)歷和高收入群體是投資的主力軍青年，投資者偏好尋求專業(yè)投資建議，對(duì)基金產(chǎn)品的選擇較為謹(jǐn)慎，且更愿意在緊急情況下提前取款?！币追竭_(dá)投資者教育基地、騰訊集團(tuán)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部及中央財(cái)經(jīng)大學(xué)可持續(xù)準(zhǔn)則研究中心于2024年聯(lián)合發(fā)布的《青年群體個(gè)人養(yǎng)老金投資行為調(diào)查報(bào)告》總結(jié)道。
報(bào)告顯示，青年群體持有基金后不過(guò)多在意短期波動(dòng)，浮虧幅度在5% - 20%時(shí)會(huì)感到焦慮。他們關(guān)注個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品名錄的擴(kuò)充，希望在新政策出臺(tái)、賬戶發(fā)生虧損或“投資前”獲得投教內(nèi)容，對(duì)同齡人的投資經(jīng)驗(yàn)、產(chǎn)品選擇等話題最感興趣，也傾向于在B站和微信公眾號(hào)等新媒體上獲取信息。
“股票與基金可能帶來(lái)較高回報(bào)，但市場(chǎng)波動(dòng)大；債券相對(duì)穩(wěn)定，但收益有限且受利率影響；房地產(chǎn)投資則涉及資金量大、流動(dòng)性差及政策調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)。增額壽險(xiǎn)則兼具保障與儲(chǔ)蓄功能，需匹配個(gè)人長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃。建議單身人士構(gòu)建多元化投資組合，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資期限與財(cái)務(wù)目標(biāo)合理配置資產(chǎn)，并注重長(zhǎng)期投資與定期評(píng)估調(diào)整?！?a class="keyword-search" >袁帥認(rèn)為。
“我在等機(jī)器人，以后買兩個(gè)，一個(gè)勞動(dòng)，一個(gè)情感支持”
隨著人工智能、自然語(yǔ)言處理、情感識(shí)別和生成等技術(shù)的快速發(fā)展，AI和機(jī)器人已經(jīng)能夠模擬人類的情感交流，并提供更加自然和人性化的互動(dòng)。機(jī)器人和AI在情感陪伴和生活照顧方面為單身人士提供支持，是一個(gè)正在興起的趨勢(shì)。
《2025-2031年中國(guó)AI情感陪伴市場(chǎng)深度調(diào)研與發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》預(yù)計(jì)，2025-2028年，中國(guó)AI情感陪伴行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模由38.66億元增長(zhǎng)至595.06億元，期間年復(fù)合增長(zhǎng)率148.74%。
薩摩耶云科技首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家鄭磊告訴鈦媒體App：對(duì)于有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，但又沒(méi)有足夠的時(shí)間和精力照顧寵物的獨(dú)居老人，陪伴機(jī)器人成為填補(bǔ)孤獨(dú)感的一個(gè)選擇，AI和機(jī)器人在生活照顧方面有很大的發(fā)展?jié)摿?，例如機(jī)器人提醒老人按時(shí)吃藥、安排日程，甚至在遇到緊急情況時(shí)發(fā)出求救信號(hào)。
不過(guò)，在他看來(lái)，AI和機(jī)器人畢竟不是人類，人類的情感需求是復(fù)雜且多樣的，有些情感體驗(yàn)需要通過(guò)與同類的互動(dòng)才能獲得。目前一些高端陪伴機(jī)器人的價(jià)格相對(duì)較高，如日本的Lovot陪伴機(jī)器人，價(jià)格高達(dá)6、7萬(wàn)元，這使得許多消費(fèi)者望而卻步。如果未來(lái)不能有效降低成本，可能會(huì)限制其大規(guī)模普及。
AI和機(jī)器人在情感陪伴和生活照顧方面的發(fā)展還面臨一些技術(shù)挑戰(zhàn)，如情感識(shí)別的準(zhǔn)確性、交互的自然性以及數(shù)據(jù)隱私和安全等問(wèn)題。如果這些問(wèn)題得不到有效解決，可能會(huì)影響用戶對(duì)這類產(chǎn)品的信任和接受度。
“我在等機(jī)器人，以后買兩個(gè)，一個(gè)勞動(dòng)，一個(gè)情感支持。”每次和朋友提及養(yǎng)老規(guī)劃，Della總以這句話作結(jié)尾。
深夜，她刷到一條熱門帖子：孤獨(dú)是每一個(gè)人類都要面對(duì)的課題，無(wú)論結(jié)婚與否，都需要學(xué)會(huì)與孤獨(dú)相處，與自己相處，找到獲得平靜的方式。從現(xiàn)在開(kāi)始，與親戚朋友保持聯(lián)系，偶爾認(rèn)識(shí)新朋友；培養(yǎng)興趣愛(ài)好，插花、下棋、彈琴；養(yǎng)小貓、小狗；有合適的人就談?wù)剳賽?ài)。
她深以為然，點(diǎn)了個(gè)贊。（本文首發(fā)于鈦媒體APP，作者｜孫騁，編輯｜劉洋雪）
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