在金融貸款領(lǐng)域，中介服務(wù)本應(yīng)在合法合規(guī)的框架內(nèi)為借貸雙方搭建橋梁，不過當(dāng)不法手段悄然滲入，其合法性便岌岌可危。
最近有個跟高額貸款中介費有關(guān)的爭議案子，引起了我的關(guān)注。借款人鄭某通過中介拿到貸款后，就想把總共10.94萬元的中介費要回來。法庭審理完后，駁回了其退費訴求。在這份判決結(jié)果里，有好多我們得好好去研究的金融風(fēng)險和法律提醒呢？今天老馬給大家好好的剖析一下，希望能對同行或客戶有所幫助。（文末附思維導(dǎo)圖）
案件回溯：非法手段下的貸款交易
2021年，鄭某經(jīng)他人介紹結(jié)識了貸款中介王某。
彼時王某向鄭某承諾能夠順利辦理房屋二次抵押貸款業(yè)務(wù)，為其資金周轉(zhuǎn)難題提供解決方案。
于是在王某的運作下，2022年7月，通過A財務(wù)咨詢公司的協(xié)助，鄭某從甲信托公司成功獲取了42萬元貸款。
但令人未想到的是，在辦理那些相關(guān)事務(wù)期間，王某為達成貸款條件，竟然使用了偽造鄭某單身證明這種違法的方式。
貸款到賬以后，鄭某給王某付了12.84萬元，這里面有代理費9.68萬元，兩個月的利息押金1.26萬元，還有王某提前墊付的其他貸款1.9萬元。
但事與愿違，2023年8月28日，鄭某在償還完貸款本金、利息及罰息后，意識到貸款過程中的非法行徑，隨即便向公安機關(guān)舉報王某偽造戶口簿一事，可惜未得到受理。
隨后鄭某拿定主意要借助法律手段去處理事情，依據(jù)“不當(dāng)?shù)美边@個緣由，把王某告到了法庭，讓對方把中介費給退還回來，這個時候，也要求王某負擔(dān)起訴訟所產(chǎn)生的費用。一場因貸款中介費而起的法律紛爭，就此開始了。
法院裁決：不法行為下的法律判定
法院在審理此案時，經(jīng)過嚴謹，且細致的調(diào)查與分析，認定鄭某在明明知曉妻子不同意貸款的情形下，仍舊配合王某，借助非法手段騙取貸款，其支付中介費的行為具備明顯的不法性質(zhì)。
這種行為，不但違反了社會的公共道德以及傳統(tǒng)習(xí)俗，也給金融秩序還有社會公共利益帶來了損害。
基于此法院依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，明確駁回了鄭某的訴訟請求，彰顯了法律對不法行為的零容忍態(tài)度。
多重視角下的深度剖析
此案例將貸款中介服務(wù)中的風(fēng)險暴露遺。中介機構(gòu)本應(yīng)憑借其專業(yè)能力與合法途徑來促成貸款交易，不過王某卻為了獲取高額代理費，全然不顧，不惜違反法律規(guī)定，偽造關(guān)鍵的證明文件。
據(jù)行業(yè)調(diào)查顯示，在部分地區(qū)，類似通過不正當(dāng)手段獲取高額中介費的中介機構(gòu)占比約為15%
這后面通常是利益在吸引著他們，讓他們不管危險就去行動，心里想著在違法的邊緣撈取大量錢財。不過最后肯定會被法律處罰。
借款人的法律意識淡薄與僥幸心理
借款人鄭某同樣存在嚴重問題在整個貸款過程里，鄭某清楚知道，中介使用非法的辦法。可是因為他特別想拿到錢，就決定不管法律帶來的風(fēng)險，抱著一點僥幸心理參與進去了。
這種行為，反映出部分借款人在面對資金需求時，法律意識的嚴重缺失。
從過往類似案例統(tǒng)計來看，約25%（數(shù)據(jù)來源：[某司法案例數(shù)據(jù)庫]）的借款人在類似情境下會因僥幸心理而選擇與違規(guī)中介合作，最終陷入復(fù)雜的法律糾紛，給自己帶來更大的經(jīng)濟損失。
貸款成本忽視下的盲目選擇
此案還凸顯了借款人對貸款成本的驚人忽視。
鄭某在尚未開始計算罰息之時，他所支付的中介費與一年的貸款利息總計18.5萬元。
對比之下，以市場上正規(guī)金融機構(gòu)一年期貸款平均年利率5%（數(shù)據(jù)來源：[央行或相關(guān)金融監(jiān)管部門統(tǒng)計]）計算42萬元貸款的年利息僅為2.1萬元。
鄭某支付的費用幾乎是正規(guī)渠道貸款成本的9倍，如此巨大的差距足以證明其在選擇貸款途徑時的盲目性和對成本考量的嚴重不足。
應(yīng)對之策：構(gòu)建合規(guī)金融環(huán)境的路徑
對于有貸款需求的個人而言，此案例乃是一個深刻的教訓(xùn)。
一定不要有那種覺得能僥幸過關(guān)的想法，當(dāng)去辦理貸款的時候，要挑選像銀行這類正規(guī)的金融機構(gòu)。
正規(guī)金融機構(gòu)擁有非常嚴謹?shù)摹傲恕憋L(fēng)險評估系統(tǒng)，具備標準的“了”操作流程，能夠提供合法且明確的貸款服務(wù)。
比如說銀行在審批貸款的時候，會對借款人的信用情況以及還錢能力等方面展開全方位的考量，其目的就是保證貸款發(fā)放的合理性與安全性。這個時候呢，還可以給借款人給出合適的貸款利息率和貸款期限，如此一來就能切實降低貸款的花費。
據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)表明，選擇正規(guī)銀行貸款的客戶，在貸款過程中遇到法律風(fēng)險的概率僅為選擇非法中介貸款客戶的10%左右（數(shù)據(jù)來源：[金融行業(yè)研究機構(gòu)]）。
金融機構(gòu)的積極作為
正規(guī)金融機構(gòu)自身也應(yīng)承擔(dān)起更多社會責(zé)任。
一方面加強客戶教育是關(guān)鍵。通過舉辦線上的金融知識講座，以及舉辦線下的金融知識講座，還有發(fā)布簡單易懂的金融知識宣傳資料等辦法，給公眾普及貸款方面的知識，也給公眾普及金融法律法規(guī)方面的知識，這個時候給公眾普及非法中介的常見手法，以此來提升公眾的金融素養(yǎng)和風(fēng)險防范意識。
另一方面，加大產(chǎn)品創(chuàng)新和宣傳力度。根據(jù)市場需求，推出多樣化、個性化的金融產(chǎn)品，簡化貸款手續(xù)，提高服務(wù)效率，增強自身在金融市場中的競爭力，從而吸引更多客戶選擇正規(guī)渠道貸款，從源頭上擠壓不法中介的生存空間。
此案例如同一塊明鏡，清晰地將金融行業(yè)在發(fā)展進程中必須嚴格堅守的法律底線映照出來。
不管是金融機構(gòu)，還是借款人，都得從這一案例里吸取教訓(xùn)，清楚明白地認識到合法合規(guī)操作的重要性。
金融機構(gòu)得守住行業(yè)規(guī)范，這個時候得強化內(nèi)部管理，如此才能保證每筆業(yè)務(wù)都在法律框架內(nèi)開展；借款人得提升自身法律意識，還要慎重挑選貸款渠道，以免掉進非法貸款的圈套里。
只有各方齊心協(xié)力，（在這個過程之中）共同維護金融市場的秩序與穩(wěn)定，才能夠營造出一個健康、可持續(xù)發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境，讓金融真正成為推動經(jīng)濟繁榮的有力支持。
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