近日，多家自媒體都在轉(zhuǎn)載2025年3月21日某銀行信用卡中心向遼寧某律師事務(wù)所發(fā)布的“合作公司業(yè)務(wù)風(fēng)險警示函”，內(nèi)容大致是，由于銀行收到客戶舉報，經(jīng)核查認(rèn)為，該律所在從事催收業(yè)務(wù)中存在“冒充司法人員的催收行為”。
根據(jù)《信用卡賬戶催收委托代理合同》中的“投訴責(zé)任追究制度”的規(guī)定，銀行對律所予以處罰5萬元和追加處罰15萬元共計20萬元以及哈爾濱地區(qū)停案一個月的處理，并且撤銷了該律所2024年度優(yōu)秀合作機構(gòu)的榮譽稱號。此外，還要求律所收到“警示函”五個工作日內(nèi)反饋整改措施，銀行將予以監(jiān)督整改。
一直以來，律所、律師向社會大眾公示的職業(yè)形象都是代理當(dāng)事人進行法律糾紛處理的代理人身份，或是出庭代理案件，或是擔(dān)任法律顧問，經(jīng)常以合法權(quán)益的維護者形象推薦業(yè)務(wù)、展示形象。
少有宣傳、很少有人知道的是，近些年來，一些律所、律師已經(jīng)開始涉足很多的新型行業(yè)，包括信用卡催收業(yè)務(wù)、物業(yè)費催收業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)法律服務(wù)推廣、墊資訴訟等業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)，由于屬于新型行業(yè)，相關(guān)的監(jiān)管措施沒有及時跟進和完善，一面是法律認(rèn)識上還存在爭議，一面是有人已經(jīng)高歌猛進的做大最強。
此前，不時的就有律所發(fā)布“公開聲明”稱，社會上有人冒充自己律所的名義在從事催收業(yè)務(wù)，稱都是一些法律公司之類的所為，律所將收集證據(jù)追究責(zé)任，并且告誡社會大眾注意區(qū)分正規(guī)不正規(guī)“律所”的區(qū)別?？墒?，上面這樣銀行的“警示函”則是公開告訴大家，有正規(guī)律所已經(jīng)開始涉足黑灰催收行業(yè)。
催收已經(jīng)成長為一個規(guī)模巨大、利潤豐厚的行業(yè)
提到催收行業(yè)，最大的新聞莫過于2024年媒體公開報道的號稱“國內(nèi)最大”的催收公司湖南永雄資產(chǎn)管理集團有限公司發(fā)布的“告全體員工書”披露，旗下多個分公司共有179名員工被警方分別采取監(jiān)視居住、取保候?qū)彽刃淌聫娭拼胧?。發(fā)布公告一個月后，永雄公司宣布正式轉(zhuǎn)業(yè)。
這則新聞引發(fā)了大量的社會關(guān)注，關(guān)注內(nèi)容之一就是催收行業(yè)的“迅猛增長”和“無序擴張”，很多人用“江湖”來形容。根據(jù)報道，永雄公司的創(chuàng)始人，之前就是律師出身，而永雄公司旗下，也是有律所的。
根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告（2023）》，截至2022年末，商業(yè)銀行不良貸款余額達到2.98萬億元，同比增加1359億元，顯示了催收行業(yè)巨大的市場需求和發(fā)展?jié)摿?。根?jù)國家金融監(jiān)管總局披露的數(shù)據(jù)，截至2024年三季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額為3.4萬億元。
過去，銀行存在不良資產(chǎn)的，一般都是安排自身法務(wù)人員催收，催收不到就向法院起訴。但隨著近些年此類案件的暴增，各地法院審判壓力不斷增大，紛紛出臺諸如訴前的金融調(diào)解、立案前調(diào)解等措施，甚至是獨立立案門檻，通過司法途徑催收的難度越來越大?！?1世紀(jì)經(jīng)濟報道”就報道過，一些地方法院針對某從事網(wǎng)貸金融機構(gòu)限制了立案名額，超出部分不予立案。
催收作為銀行等金融機構(gòu)實現(xiàn)不良資產(chǎn)變現(xiàn)的重要手段之一，一面是銀行不良貸款再加上此外的互聯(lián)網(wǎng)金融等民間金融公司逾期貸款規(guī)模不斷劇增，一面是通過司法途徑追討越來越難，為了規(guī)避自身風(fēng)險和減低用工成本，大量采用了委托催收的方式。
如此大的市場，自然吸引了各方人員的投身其中，其中就包括常年跟銀行等金融機構(gòu)存在業(yè)務(wù)往來的律所、律師，可謂近水樓臺先得月。網(wǎng)上的一份《2024年催收行業(yè)市場分析報告》顯示，2019年我國催收行業(yè)的市場規(guī)模約為245億元人民幣，截至2023年，中國催收市場規(guī)模達到了約450億元人民幣。
銀行等金融機構(gòu)，通常會跟催收機構(gòu)簽訂“催收委托代理合同”，來約束和規(guī)范催收機構(gòu)和人員的催收行為。這也很好理解，催收的都是這些銀行的逾期貸款，被催收的都是這些金融機構(gòu)的客戶，催收人員的行為，自然而然的會被記錄在和反饋到金融機構(gòu)頭上，不嚴(yán)格監(jiān)管行嗎？這也就是上述銀行“警示函”中的為何會出現(xiàn)銀行怎么處罰了律所的原因，都是之前欠了保證合同的。
律師投身催收行業(yè)，一直處于爭議和灰色領(lǐng)域
眾所周知，律師事務(wù)所是律師的執(zhí)業(yè)機構(gòu)，可一旦涉及到了催收業(yè)務(wù)的話，勢必涉及到需要大量招募非律師人員從業(yè)的問題，也勢必產(chǎn)生從業(yè)人員的行為能不能代表律所、法律責(zé)任歸不歸律所承擔(dān)及如何承擔(dān)的問題。這些問題，是目前的《律師法》及律師行業(yè)的行政管理法規(guī)所沒有涉及的。
贊成律師可以從事催收行業(yè)的觀點認(rèn)為，法無禁止即可為，律所從事催收業(yè)務(wù)的依據(jù)是債權(quán)人的委托和授權(quán)，從事的是代理銀行等金融機構(gòu)進行催收行為。只要催收的債權(quán)是合法的，催收行為是在法律允許的范圍內(nèi)的，就應(yīng)該視為是法律允許的。
但是也有反對的聲音認(rèn)為，律所從事催收業(yè)務(wù)，并不是上述的委托行為，因為按照委托方面的法律規(guī)定，律師從事委托代理活動，產(chǎn)生的法律后果是由委托人承擔(dān)的，而在律所從事的催收業(yè)務(wù)中，通常跟銀行機構(gòu)簽訂的“催收委托代理合同”規(guī)定的都是，因催收行為產(chǎn)生的法律責(zé)任，由律所獨立承擔(dān)。這哪是一般意義上的委托代理關(guān)系，分明就是承攬關(guān)系，律所能提供承攬業(yè)務(wù)嗎？
此外，律所一旦涉足催收業(yè)務(wù)的話，必然涉及到大量社會用工和利潤分配、稅務(wù)管理等問題，更加逼近企業(yè)化，已經(jīng)偏離了非營利社會法人、法律服務(wù)的立法目的。有些律所，更是為了開展這項業(yè)務(wù)，干脆顯名或隱名的設(shè)立了法律公司，造成了律所跟法律公司的關(guān)系復(fù)雜，涉及到了灰色地帶。
催收行業(yè)的混亂已經(jīng)引發(fā)了媒體的關(guān)注，涉足此類業(yè)務(wù)的律所存在巨大的安全隱患
就跟有律師代理原告有律師代理被告一樣，催收行業(yè)滋生了有律所從事“接受委托”的代理債權(quán)人催收，也同樣滋生了“接受委托”代理反催收業(yè)務(wù)的律師。
打著“維護投資者合法權(quán)益”、“一個投訴，乖乖全退費”、“不用起訴，一個電話，全額退”、“專門做金融維權(quán)，投顧退費”等等網(wǎng)上推廣，各位都應(yīng)該看過吧？很多都打著“xx律師幫你”的旗號，而且平臺認(rèn)證過資質(zhì)的，你說會有律師、律所涉及不？因此，本文說的催收，也包括反催收業(yè)務(wù)。
有人分析，隨著經(jīng)濟環(huán)境進一步的下行，債務(wù)人的還款能力持續(xù)下滑，在滋長了大量催收業(yè)務(wù)的猛增和吸引眾多主體的參與其中的同時，催收行業(yè)內(nèi)部的內(nèi)卷將愈演愈烈，2025年很可能成為催收業(yè)集中暴雷的一年。
今年的315期間，廣東衛(wèi)視就以記者摸底報道的方式，撕開了催收行業(yè)的“黑暗面”。“記者花9毛錢就買到了某負(fù)債人的最新手機號，還附贈他老婆的聯(lián)系方式?！庇镁W(wǎng)友的評價是，看了報道之后才知道，催收的套路比你想象的還要狠，逼債時不惜一切代價。
正所謂身在江湖身不由己，律所、律師一旦投身這樣的催收行業(yè)環(huán)境，別說自身承擔(dān)的弘揚法律正確實施、維護社會公平正義的職業(yè)使命，為了在催收行業(yè)不被內(nèi)卷下去，可能就連自己的法律安全都成了問題。
例如，2024年湖北警方在偵辦一法律公司涉嫌違法犯罪案件中就查封了一家律所，有自媒體稱，“這起案件最大的疑點就是該律所涉嫌直接或者間接參與'解債'黑灰產(chǎn)，逾期債務(wù)人自稱被騙報警處理?！?/p>
催收行業(yè)的亂象，已經(jīng)引起了國家層面的重視，經(jīng)過多輪修訂調(diào)整與征求意見后，2024年5月15日，《互聯(lián)網(wǎng)金融 個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸 貸后催收風(fēng)控指引》發(fā)布，從制度、人員、業(yè)務(wù)、技術(shù)等層面對催收開展全流程規(guī)范，進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)。此前的5月10日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會正式發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)應(yīng)對異常維權(quán)指南》等自律規(guī)范性文件，重拳出擊反催收等金融灰黑產(chǎn)行為。
《指引》規(guī)定，金融機構(gòu)應(yīng)對第三方催收機構(gòu)實行名單制管理，統(tǒng)一公開名稱、聯(lián)系方式，每年至少開展 1 次評估，重點包括催收行為合規(guī)性、任務(wù)完成質(zhì)效、信息安全管理、催收記錄、投訴處理情況等。
市場分析認(rèn)為，在強大到規(guī)定了催收時間段、催收禮儀、可用手段等幾無死角的國家標(biāo)準(zhǔn)面前，催收機構(gòu)將面臨著大洗牌，未來將會有越來越多不合規(guī)的催收機構(gòu)退出市場。可見，上述的律所被銀行出具《警示函》及其所披露的催收手段，不過是冰山一角、只是開始罷了。
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