20萬元是存錢養(yǎng)老，還是交養(yǎng)老保險？哪個更劃算？
為什么說20萬元呢？因為現(xiàn)在靈活就業(yè)人員一個月的養(yǎng)老保險繳費差不多是900元，一年就是1萬元左右。現(xiàn)在最低繳費年限是15年，但從2039年開始，最低繳費年限要提高到20年。也就是說按最低繳費年限繳納，個人就要出20萬元左右。
當(dāng)然，糾結(jié)是存錢養(yǎng)老，還是交養(yǎng)老保險的人，一般都是靈活就業(yè)人員，因為有正式勞動合同的企業(yè)職工，公司都必須繳納社保，否則就是違法的。
我們先來看看到底有多少在交養(yǎng)老保險，人社部的數(shù)據(jù)，2024年底，全國基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)達到10.7億人，參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的人數(shù)，差不多各占一半。
靈活就業(yè)人員包括網(wǎng)約車司機、外賣騎手、快遞員、家政人員等等，這部分勞動者規(guī)模約在2億人左右。還是人社部的數(shù)據(jù)，快遞、外賣、網(wǎng)約車司機這樣一些平臺從業(yè)人員，參保人數(shù)超過1000萬人。
所以，很多靈活就業(yè)人員目前是沒有繳納社保的。說實話，靈活就業(yè)人員的繳費負擔(dān)確實很重，繳納比例高達20%，所有的費用都要個人承擔(dān)。
為什么叫靈活就業(yè)人員？不就是工作不穩(wěn)定，收入不穩(wěn)定的人員。也就是說收入不高，參保費用卻不低。
不過，盡管繳費負擔(dān)重，但從個人角度來說，是存錢養(yǎng)老，還是交養(yǎng)老保險，這個答案其實非常明確，肯定是交養(yǎng)老保險。
為什么這么說呢？咱們從兩個角度來分析。第一，先看看哪個更劃算。假設(shè)一個男性，每個月交900元，交了20年，到60歲退休，個人平均繳費指數(shù)是0.6，當(dāng)?shù)厣弦荒甓绕骄べY是7000元，那就可以算出基礎(chǔ)養(yǎng)老金大概是1120元。
900元交20年，就是216000元，40%的錢進入個人賬戶，就是86400元。再除以139的計發(fā)月數(shù)，那個人賬戶每月養(yǎng)老金就是622元。
由此可以算出，退休后，這名男子每月養(yǎng)老金大概是1742元。要收回216000元的成本，大概需要124個月，10年左右時間，也就是說到70歲左右就回本了。
如果是存錢養(yǎng)老，每年存1萬元，到60歲存到20萬元，算上利息，預(yù)計能有23萬元左右。23萬元夠養(yǎng)老嗎？很明顯是不夠的，DeepSeek說在農(nóng)村養(yǎng)老最少也要50萬元。
不夠怎么辦？那就只能繼續(xù)干活賺錢。但如果是交養(yǎng)老保險，那就是你活到多少歲，養(yǎng)老金發(fā)到多少歲，而且，養(yǎng)老金還會上漲，怎么算都是交養(yǎng)老保險更劃算。
第二，能不能存下20萬元？很多說自己存錢養(yǎng)老的人，根本就沒算過賬，到底要多少錢，能不能存下足夠的錢？
錢放在銀行是很容易發(fā)生變動的，今天可能有這個消費，明天可能有那個支出。說不定給子女花了，被親戚借了，甚至是被騙去投資了。因為這個錢是活的，隨時都可以動。所以，真到退休那一天，不一定能存下那么多錢。
但交養(yǎng)老保險就不一樣了，交了錢進去，就被鎖死了，你動不了，等于是買了一個20年的存款產(chǎn)品。交養(yǎng)老保險，就會讓你控制好欲望，減少不必要的浪費，也是有好處的。
有人可能會說負擔(dān)真的很重，交不起啊。說實話，咬咬牙也得交。實在困難，斷繳一兩年都是可以的，畢竟是算累計年限的。到了后面借錢交一點，然后臨近退休前5年，申請4050補貼，可以省很多錢。只要交滿了足夠的年限，那就輕松了。
實在不行，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險也要交上，那個負擔(dān)輕，最低一年才200元，這個總交得起吧。但養(yǎng)老金也低，一個月兩三百元。
如今這個年代，相比靠子女養(yǎng)老，靠存錢養(yǎng)老，有一份養(yǎng)老金更加靠譜。
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