作為中國壽險(xiǎn)行業(yè)曾經(jīng)的 “激進(jìn)派” 代表，富德生命人壽正經(jīng)歷一場(chǎng)信任崩塌。
2024 年以來，這家由潮汕資本大佬張峻掌控的險(xiǎn)企，因核心高管頻繁更迭（如中國保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部監(jiān)管處處長(zhǎng)方力下海到富德生命人壽多年后辭職）、監(jiān)管罰單紛至沓來，以及消費(fèi)者投訴量暴增，被推上輿論風(fēng)口浪尖。
據(jù)2016年7月《新財(cái)富》統(tǒng)計(jì)，為了將富德人壽拿下，張峻共耗資高達(dá)110億元。
2016年，張峻被有關(guān)部門帶走協(xié)助調(diào)查，旗下富德生命人壽的萬能險(xiǎn)也受到監(jiān)管部門重點(diǎn)規(guī)范，各種調(diào)研組、工作組相繼進(jìn)駐富德生命人壽，富德集團(tuán)從彼時(shí)起便陷入沉寂，張峻也再無消息。
再有張峻的消息時(shí)，已是2022年底。方力辭職后，富德生命人壽從董事長(zhǎng)與總經(jīng)理 “雙缺位” 的治理亂象，到銀保渠道保費(fèi)暴跌 34% 的經(jīng)營困境；從分支機(jī)構(gòu) “造假 - 處罰 - 再造假” 的合規(guī)惡性循環(huán)，到客戶投訴量同比激增 40% ，富德生命人壽的多重危機(jī)不僅折射出激進(jìn)擴(kuò)張后的后遺癥，更暴露出其在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、風(fēng)險(xiǎn)管控與客戶責(zé)任上的失守。
2024 年 4 月，天津分公司因 “銀管員傭金列支不真實(shí)” 被罰 34 萬元，調(diào)查顯示其通過偽造 200 余份代理人合同套取費(fèi)用；
7 月，寧夏分公司 “編制虛假資料” 案涉及虛增營收 ，占當(dāng)?shù)胤止緦?shí)際營收較大；8 月，重慶分公司更被查出連續(xù)三年虛列會(huì)議費(fèi)，累計(jì)套取資金超 500 萬元
在行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)、壽險(xiǎn)業(yè)深度調(diào)整的當(dāng)下，這家曾以 “黑馬” 姿態(tài)崛起的險(xiǎn)企，正面臨成立 22 年來最嚴(yán)峻的生存考驗(yàn)。
一、中國保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部監(jiān)管處處長(zhǎng)方力下海到富德生命人壽辭職，高管動(dòng)蕩治理亂局埋下崩塌隱患
2024 年 5 月，掌舵富德生命人壽長(zhǎng)達(dá)十年的董事長(zhǎng)方力突然離職。
公開資料顯示，方力出生于1965年1月，博士研究生學(xué)歷，曾任原中央金融工委正處級(jí)秘書；原中國保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部監(jiān)管處處長(zhǎng)、監(jiān)管部副主任；原保監(jiān)會(huì)第一屆中國保險(xiǎn)業(yè)償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)委員、中國精算師協(xié)會(huì)第一屆理事會(huì)理事、勞動(dòng)和社會(huì)保障部第二屆企業(yè)年金基金管理機(jī)構(gòu)資格認(rèn)定評(píng)審專家等職務(wù)。
據(jù)悉，方力是保險(xiǎn)行業(yè)唯一一位監(jiān)管出身的女董事長(zhǎng)，也是更名后的富德生命人壽首任董事長(zhǎng)。2011年5月，方力從原保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部副主任一職“下?！?，空降生命人壽擔(dān)任董事；2014年8月，經(jīng)原保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，方力接任張峻擔(dān)任生命人壽董事長(zhǎng)。同年，生命人壽正式更名為富德生命人壽。
這位將公司保費(fèi)規(guī)模從 300 億元推升至 2000 億元的 “元老派” 核心人物，在卸任時(shí)留下的不僅是未竟的轉(zhuǎn)型藍(lán)圖，更是管理層的權(quán)力真空。
接任者徐文淵的 “一肩挑” 格局 —— 同時(shí)兼任總經(jīng)理與代行董事長(zhǎng)職責(zé)，被業(yè)內(nèi)視為董事會(huì)對(duì)管理層信任危機(jī)的無奈妥協(xié)。
作為實(shí)控人張峻親自提拔的 “80 后” 少壯派，徐文淵雖肩負(fù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型重任，但其缺乏壽險(xiǎn)核心業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的短板逐漸顯現(xiàn)，多地分支機(jī)構(gòu)反饋 “戰(zhàn)略指令朝令夕改”，基層執(zhí)行陷入混亂。
更值得關(guān)注的是，方力離職前三個(gè)月，原總經(jīng)理張漢平已率先辭職，標(biāo)志著富德生命人壽 “元老派” 的全面淡出。
這種 “董事長(zhǎng) + 總經(jīng)理” 的同步更迭在行業(yè)內(nèi)極為罕見。核心高管的流失潮遠(yuǎn)不止于此。
2024 年 3 月，分管精算與風(fēng)控的副總經(jīng)理田鴻榛突然加盟復(fù)星保德信人壽，這一事件被視為富德生命人壽風(fēng)險(xiǎn)管控體系崩塌的標(biāo)志性事件。
作為總精算師，田鴻榛曾主導(dǎo)設(shè)計(jì)了富德生命人壽多款高結(jié)算利率的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，其離職后，公司產(chǎn)品定價(jià)模型陷入停滯，2024 年新推出的 3 款年金險(xiǎn)產(chǎn)品因精算假設(shè)偏差被迫回爐重審。
“田鴻榛帶走的不僅是個(gè)人經(jīng)驗(yàn)，更是整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估團(tuán)隊(duì)的核心骨干。” 一位前員工透露，其團(tuán)隊(duì)中 80% 的資深精算師隨其離職，導(dǎo)致公司準(zhǔn)備金計(jì)提出現(xiàn)重大漏洞。
高管流失的連鎖反應(yīng)迅速顯現(xiàn)：2024 年二季度，富德生命人壽因準(zhǔn)備金計(jì)提不準(zhǔn)確被監(jiān)管部門約談，償付能力充足率環(huán)比下降 12 個(gè)百分點(diǎn)，逼近監(jiān)管紅線。
而在投資端，原分管資產(chǎn)配置的副總經(jīng)理李華于 2023 年底出走后，公司對(duì)金地集團(tuán)等重倉股的持倉管理失控，2024 年因股價(jià)波動(dòng)導(dǎo)致的浮虧規(guī)模超過 20 億元，占當(dāng)年預(yù)估凈利潤的 60%。
潮汕資本大佬張峻的回歸，被視為這場(chǎng)高管動(dòng)蕩的根源。
自 2022 年從海外歸來后，張峻迅速啟動(dòng) “富德新征程” 戰(zhàn)略，核心動(dòng)作便是通過人事調(diào)整強(qiáng)化個(gè)人控制。
徐文淵的 “跨界晉升”—— 從信息營運(yùn)中心負(fù)責(zé)人直接擢升為總經(jīng)理，被解讀為張峻 “重技術(shù)輕業(yè)務(wù)” 傾向的體現(xiàn)。
在張峻主導(dǎo)下，公司設(shè)立 “數(shù)字化轉(zhuǎn)型委員會(huì)”，將核心資源向科技板塊傾斜，2024 年 IT 投入同比增長(zhǎng) 45%，但傳統(tǒng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人力、培訓(xùn)預(yù)算卻被削減 20%。
“這是典型的‘外行領(lǐng)導(dǎo)內(nèi)行’，基層團(tuán)隊(duì)連基本的客戶管理系統(tǒng)都故障頻發(fā)，卻在搞區(qū)塊鏈保單這種噱頭項(xiàng)目。” 一位資深壽險(xiǎn)經(jīng)理吐槽道。
頻繁的人事變動(dòng)徹底擊垮了中層團(tuán)隊(duì)的凝聚力。
2024 年以來，山東、河南、廣東等核心省份的分公司總經(jīng)理更換率超過 60%，部分機(jī)構(gòu)甚至出現(xiàn) “三個(gè)月三任負(fù)責(zé)人” 的荒誕局面。
河南分公司一位員工向記者透露，新領(lǐng)導(dǎo)上任后推翻原有業(yè)務(wù)計(jì)劃，要求全員轉(zhuǎn)向 “互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”，但配套的線上銷售系統(tǒng)根本不成熟，導(dǎo)致 2024 年三季度保費(fèi)同比暴跌 52%，“基層員工每天都在寫整改報(bào)告，根本沒人關(guān)心客戶需求”。
二、銀保渠道坍塌：保費(fèi)規(guī)模斷崖式下跌
高管動(dòng)蕩的直接后果，是富德生命人壽對(duì)銀保渠道的失控。
作為曾經(jīng)貢獻(xiàn)超 60% 新業(yè)務(wù)價(jià)值的核心渠道，2025 年 1 月山東分公司的保費(fèi)數(shù)據(jù)堪稱 “災(zāi)難”：同比下滑 34.57%，市場(chǎng)份額從 2.25% 腰斬至 1.48%。
這并非個(gè)案，據(jù)業(yè)內(nèi)統(tǒng)計(jì)，2024 年富德生命人壽銀保新單保費(fèi)同比暴跌 28%，遠(yuǎn)超行業(yè) 15% 的平均降幅。
問題可能在于，銀保渠道依賴的高息分紅險(xiǎn)產(chǎn)品因結(jié)算利率驟降失去競(jìng)爭(zhēng)力 ——2024 年 10 月，“生命理財(cái)一號(hào)” 萬能險(xiǎn)結(jié)算利率僅 2.5%，遠(yuǎn)低于銷售時(shí)承諾的 5%，導(dǎo)致銀行渠道不愿再主推其產(chǎn)品。
“客戶來銀行存款，看到這種收益率，扭頭就買了其他公司的產(chǎn)品。” 某國有大行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)理坦言，富德生命人壽的產(chǎn)品在銀行貨架上已被邊緣化。
更致命的是，富德生命人壽對(duì)銀保渠道的過度依賴，導(dǎo)致個(gè)險(xiǎn)渠道長(zhǎng)期 “營養(yǎng)不良”。2024 年，其個(gè)險(xiǎn)代理人規(guī)模縮減至 12 萬人，較 2020 年峰值下降 40%，人均產(chǎn)能僅 3.2 萬元 / 月，不足平安人壽的 1/3。
2018 年前后，富德生命人壽為沖刺規(guī)模，大量銷售 5% 結(jié)算利率的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，如今這些產(chǎn)品集中進(jìn)入退保期，形成 “兌付炸彈”。
2024 年三季度數(shù)據(jù)顯示，行業(yè)平均退保率 1.55%，而富德生命人壽高達(dá) 4.8%，部分省份分支機(jī)構(gòu)甚至超過 7%。
遼寧沈陽的投保人王女士向記者展示了她的保單：2019 年購買 “生命理財(cái)一號(hào)”，每年繳費(fèi) 10 萬元，連續(xù)交 7 年，如今賬戶價(jià)值僅 52 萬元，“業(yè)務(wù)員當(dāng)時(shí)說保底收益 5%，現(xiàn)在連銀行理財(cái)都不如，我只能退保止損”。
黑貓投訴平臺(tái)上，投訴量 2024 年同比激增。
更嚴(yán)重的是，其重倉的金地集團(tuán)因房地產(chǎn)危機(jī)股價(jià)腰斬，29.8% 的持股面臨巨額減值 —— 若股價(jià)繼續(xù)下跌，76.78 億元的商譽(yù)減值測(cè)試將成為高懸的 “達(dá)摩克利斯之劍”。
“當(dāng)年靠激進(jìn)投資支撐高結(jié)算利率，現(xiàn)在資產(chǎn)端收益跟不上，只能用新保費(fèi)填舊坑，典型的龐氏循環(huán)。” 一位保險(xiǎn)研究員直言。
合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的集中爆發(fā)，讓富德生命人壽的財(cái)務(wù)狀況雪上加霜。
2024 年，公司因各類違規(guī)行為累計(jì)繳納罰款超 1000 萬元，僅重慶分公司 “編制虛假財(cái)務(wù)資料” 一案就被罰 45 萬元，創(chuàng)同類案件罰款金額新高。
這些罰款看似數(shù)額不大，卻暴露出內(nèi)部成本管控的全面失效 —— 為沖規(guī)模，分支機(jī)構(gòu)普遍存在 “虛列會(huì)議費(fèi)”“套取傭金” 等行為，山東分公司 2024 年銷售費(fèi)用率高達(dá) 18%，遠(yuǎn)超行業(yè) 12% 的警戒線。
賠付端的壓力同樣驚人。因銷售誤導(dǎo)引發(fā)的理賠糾紛激增，2024 年公司訴訟賠付支出同比增長(zhǎng) 55%，僅 “退舊保新” 詐騙案涉及的賠償金額就超過 3000 萬元。
“很多銷售人員為拿傭金，誘導(dǎo)客戶退保舊保單購買新險(xiǎn)種，結(jié)果新保單收益不達(dá)標(biāo)，客戶反過來起訴公司?！?法律界人士指出，此類糾紛若演變?yōu)榧w訴訟，可能導(dǎo)致數(shù)十億的潛在負(fù)債。
2024 年，保險(xiǎn)業(yè)罰單量同比下降 27%，富德生命人壽卻逆勢(shì)增長(zhǎng) 15%，累計(jì)收到 23 張罰單，成為監(jiān)管部門 “精準(zhǔn)打擊” 的對(duì)象。
曾經(jīng)，富德生命人壽以 “高收益產(chǎn)品”“激進(jìn)舉牌” 聞名，品牌價(jià)值一度躋身行業(yè)前五。如今，其品牌美譽(yù)度在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的調(diào)研中墊底，“富德生命 = 高誤導(dǎo)、難理賠” 成為消費(fèi)者的普遍認(rèn)知。
某第三方機(jī)構(gòu)測(cè)算，2024 年其品牌價(jià)值較 2018 年峰值縮水 70%，在銀保渠道的品牌推薦率從 35% 暴跌至 8%?！艾F(xiàn)在銀行理財(cái)經(jīng)理都不敢推薦他們的產(chǎn)品，生怕影響自己的客戶關(guān)系?！?一位金融中介人士表示，富德生命人壽的產(chǎn)品已成為渠道銷售的 “避雷對(duì)象”。
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