投保了“萬能型”終身壽險(xiǎn)

卻無聲無息地失效了？

理賠時(shí)才得知“未繳保費(fèi)”

到底是誰的錯(cuò)？

案情簡介

2009年1月，小姚在某保險(xiǎn)公司為父親投保了一份至尊雙利終身壽險(xiǎn)（萬能型），基本保險(xiǎn)金額為12萬元，保險(xiǎn)期間自2009年1月24日起至終身，年繳保費(fèi)6000元，約定繳費(fèi)期間為2009年1月24日至2014年1月23日。

同時(shí) 保險(xiǎn)條款約定，對于第6個(gè)保單年度及以后的期繳保險(xiǎn)費(fèi)，若保單賬戶價(jià)值足以支付管理費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，投保者可暫緩繳納當(dāng)期期繳保險(xiǎn)費(fèi)，合同繼續(xù)有效， 當(dāng)賬戶價(jià)值不足時(shí)，保險(xiǎn)公司將通知投保人。小姚按期足額繳納5年的保費(fèi)后，保險(xiǎn)公司未再與小姚聯(lián)系，小姚也未再繳費(fèi)。

2022年12月，小姚父親因疾病去世，小姚向保險(xiǎn)公司提出理賠申請，卻被告知保單已失效，保險(xiǎn)公司拒絕賠付。小姚認(rèn)為，保險(xiǎn)公司未盡到催告義務(wù)，導(dǎo)致他未能及時(shí)續(xù)繳保費(fèi)，保單效力中止非其過錯(cuò)。無奈之下，小姚訴至法院，要求保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金16.68萬元。

保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，雖然小姚繳納了5個(gè)保險(xiǎn)年度的保費(fèi)，但其自第6個(gè)保單年度起未再繳費(fèi)，保單內(nèi)賬戶價(jià)值已于2021年4月30日扣完，同年6月30日保單失效，因此公司無需承擔(dān)理賠責(zé)任。

案件審理

根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司負(fù)有相應(yīng)的催告義務(wù)。

案涉保險(xiǎn)是 兼具壽險(xiǎn)保障和投資理財(cái)功能的萬能險(xiǎn)，該保險(xiǎn)產(chǎn)品在為保單持有人提供死亡保障的同時(shí)，部分保費(fèi)可以用于投資、積累現(xiàn)金價(jià)值，其保單賬戶價(jià)值由保費(fèi)支付、投資收益和費(fèi)用扣除等方面構(gòu)成，計(jì)算方式一般為“賬戶價(jià)值＝初始保費(fèi)+追加保費(fèi)+轉(zhuǎn)入保費(fèi)+結(jié)算利息+持續(xù)獎(jiǎng)金-初始費(fèi)用-風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)-領(lǐng)取金額-部分領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)”，比較復(fù)雜， 變動(dòng)情況也主要由保險(xiǎn)人掌握，作為普通民眾的 投保人很難及時(shí)得知保單賬戶價(jià)值何時(shí)不足、何時(shí)應(yīng)當(dāng)續(xù)交，也正因如此，案涉保險(xiǎn)合同明確賦予賬戶價(jià)值不足時(shí)保險(xiǎn)公司對投保人的通知義務(wù)。

本案中，保險(xiǎn)公司 未能履行通知義務(wù)，由此導(dǎo)致的不利后果，不應(yīng)由投保人和被保險(xiǎn)人承擔(dān)?，F(xiàn)被保險(xiǎn)人身故，小姚作為受益人有權(quán)主張保險(xiǎn)金（扣除欠繳的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和保單管理費(fèi)）。法院據(jù)此判決保險(xiǎn)公司支付原告15萬8千余元，判決現(xiàn)已發(fā)生法律效力。

法官提醒

“宜未雨而綢繆，毋臨渴而掘井。”保險(xiǎn)是現(xiàn)代社會(huì)不可或缺的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，為個(gè)人和家庭提供經(jīng)濟(jì)保障和心理安全感，是應(yīng)對和化解未來風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，但在保險(xiǎn)合同履行的實(shí)踐中仍然存在信息不對稱、條款復(fù)雜等問題。在此提醒保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)者和廣大投保人：

保險(xiǎn)公司承擔(dān)著社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)保障功能，不應(yīng)僅保障其自身的盈利，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)部管理，規(guī)范銷售和服務(wù)流程，提高服務(wù)質(zhì)量，在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)充分履行告知義務(wù)，特別是對于保單賬戶價(jià)值、繳費(fèi)期限、寬限期等關(guān)鍵信息，要確保投保人清晰了解。

投保人也應(yīng)增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)和法律意識(shí)，理性購買保險(xiǎn)。在購買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，尤其是關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款、繳費(fèi)義務(wù)等內(nèi)容，必要時(shí)可向保險(xiǎn)公司或?qū)I(yè)人士咨詢。在保險(xiǎn)合同履行期間，投保人應(yīng)關(guān)注保單狀態(tài)，及時(shí)繳納保費(fèi)，避免因賬戶價(jià)值不足導(dǎo)致合同效力中止。此外，要妥善保管保險(xiǎn)合同及相關(guān)資料，遇到問題及時(shí)與保險(xiǎn)公司溝通協(xié)商，必要時(shí)通過法律途徑維護(hù)自身權(quán)益。

作者：周慧文 潘 蓉

來源：江蘇高院