金融投資報記者 吉雪嬌
在政策和市場的雙重引導(dǎo)下，養(yǎng)老金融正邁向全新的發(fā)展階段，發(fā)展第三支柱保險成為行業(yè)共識。
近日，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《銀行業(yè)保險業(yè)養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》(以下簡稱《方案》)，就銀行保險機構(gòu)深入?yún)⑴c多層次多支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè)、加大對銀發(fā)經(jīng)濟的金融支持等提出明確要求。
當(dāng)前保險機構(gòu)在相關(guān)產(chǎn)品、服務(wù)等方面布局情況如何？未來在養(yǎng)老金融領(lǐng)域，還有哪些保險產(chǎn)品可供選擇？
個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品數(shù)量增加
隨著我國人口老齡化速度加快，養(yǎng)老保險體系正面臨挑戰(zhàn)。
《方案》支持銀行保險機構(gòu)積極參與服務(wù)基本養(yǎng)老保險制度，增強服務(wù)企業(yè)年金和職業(yè)年金制度能力，促進個人養(yǎng)老金制度持續(xù)健康發(fā)展，持續(xù)推動商業(yè)養(yǎng)老金融改革。
在促進個人養(yǎng)老金制度持續(xù)健康發(fā)展方面，要求符合條件的銀行保險機構(gòu)要大力發(fā)展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，通過多種方式提升參加人參與積極性，實現(xiàn)資金賬戶數(shù)和繳存規(guī)模穩(wěn)步增長。支持開發(fā)適應(yīng)個人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品和專屬產(chǎn)品，逐步構(gòu)建起具有不同形態(tài)、期限、風(fēng)險特征的產(chǎn)品體系。
自2022年個人養(yǎng)老金制度正式實施以來，各類金融機構(gòu)紛紛布局個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。國家社會保險公共服務(wù)平臺數(shù)據(jù)顯示，截至2025年3月30日，全國共有個人養(yǎng)老金專項產(chǎn)品998款，其中保險產(chǎn)品211款，數(shù)量明顯增加。
目前，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品"貨架"仍在持續(xù)擴容。4月1日，利安人壽推出首批共4款個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品，包括利安安享頤生(青山1號)養(yǎng)老年金保險、利安福享延年養(yǎng)老年金保險等。
中國銀保信官網(wǎng)發(fā)布的個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品在售名單顯示，截至4月2日，共有19家保險公司的106款個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品在售。
從個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品類型來看，除專屬商業(yè)養(yǎng)老保險外，還包括兩全保險、年金保險、稅延養(yǎng)老保險產(chǎn)品等。
在業(yè)內(nèi)人士看來，多種類型的產(chǎn)品有助于為消費者增加產(chǎn)品選擇范圍，為其在個人養(yǎng)老金投資期間調(diào)整保障方案提供便利。其中，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的繳費形式較為靈活，可以選擇一次性繳納、定期或不定期追加保費，方便投保人根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況決定；養(yǎng)老年金適合首次為自己配置養(yǎng)老儲備產(chǎn)品的客戶，作為社保養(yǎng)老的有效補充；兩全險則適合具備養(yǎng)老儲備需求，同時希望獲得身故保障的消費者。
提高養(yǎng)老金融產(chǎn)品適配性
值得留意的是，提高養(yǎng)老金融產(chǎn)品適配性仍是金融機構(gòu)迫切需要解決的問題。除個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品外，保險機構(gòu)仍需開發(fā)更多貼近不同人群需求的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。
《方案》提出，大力發(fā)展商業(yè)保險年金，鼓勵保險機構(gòu)創(chuàng)設(shè)兼具養(yǎng)老風(fēng)險保障和財富管理功能的商業(yè)保險年金新型產(chǎn)品，支持浮動收益型保險發(fā)展。
就在2024年10月，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關(guān)于大力發(fā)展商業(yè)保險年金有關(guān)事項的通知》，明確商業(yè)保險年金的概念，提出推動業(yè)務(wù)發(fā)展、加強監(jiān)管的相關(guān)舉措。
國信證券報告指出，該《通知》的發(fā)布有利于引導(dǎo)保險公司發(fā)揮精算技術(shù)、長期產(chǎn)品開發(fā)和長期資金管理的優(yōu)勢，在當(dāng)前人口老齡化加劇及養(yǎng)老成本上升背景下，為居民提供多樣化養(yǎng)老保障供給，推動保險公司加快補齊第三支柱養(yǎng)老短板，大力發(fā)展商業(yè)保險年金。預(yù)計后續(xù)相應(yīng)養(yǎng)老產(chǎn)品供給將顯著提升，加大險資對于長債、高分紅類等資產(chǎn)的配置訴求。
此外，《方案》要求擴大老年群體保障覆蓋面，優(yōu)化老年群體金融服務(wù)，維護老年群體金融權(quán)益。
具體來看，保險機構(gòu)要積極發(fā)展適合老年群體風(fēng)險特點、保障需求和支付能力的健康保險、人身意外傷害保險等。鼓勵公司發(fā)展長期醫(yī)療保險，提供覆蓋全生命周期、穩(wěn)定的健康保障。支持保險機構(gòu)開發(fā)具有長期領(lǐng)取功能的保險產(chǎn)品，滿足個人財富的養(yǎng)老金轉(zhuǎn)化和領(lǐng)取需求，探索將養(yǎng)老、健康、護理等服務(wù)與保險給付相銜接，探索開發(fā)適合居家、社區(qū)以及機構(gòu)護理需求的商業(yè)長期護理保險產(chǎn)品。
監(jiān)管部門指出，下一步，將引導(dǎo)推動銀行保險機構(gòu)依托自身優(yōu)勢，認(rèn)真謀劃，主動布局，積極發(fā)展各類養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，不斷提升養(yǎng)老金融發(fā)展質(zhì)效。穩(wěn)步推進商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)試點，支持銀行保險機構(gòu)積極探索滿足多樣化養(yǎng)老需求。
"以個人養(yǎng)老金推廣為契機，保險機構(gòu)可以全面推出多種形式的商業(yè)保險年金產(chǎn)品，逐漸構(gòu)建全生命周期的養(yǎng)老金融保險保障和健康管理與養(yǎng)老服務(wù)。"業(yè)內(nèi)人士指出，此外，為做好養(yǎng)老金融的推廣和普及，金融機構(gòu)還需積極開展公眾教育，提高民眾對養(yǎng)老金融產(chǎn)品的認(rèn)知度和信任。
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