作者：周軍律師
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借款人到期還款困難，銀行引入“過(guò)橋貸”還款，本望實(shí)現(xiàn)過(guò)橋貸收高利息，借款人無(wú)逾期，銀行有續(xù)貸的三贏局面，誰(shuí)知?jiǎng)∏榉崔D(zhuǎn)，不但得代借款人還款，還喪失了原因有的抵押物優(yōu)先受償權(quán)！
這是怎么回事兒？我們來(lái)看看下面這個(gè)案例：
某銀行向A公司發(fā)放了一筆房產(chǎn)抵押貸款，A公司到期無(wú)力償還，銀行客戶經(jīng)理介紹張先生向A公司出借資金償還貸款，并向張先生承諾，在A公司償還貸款后銀行將予以續(xù)貸，A公司會(huì)以續(xù)貸資金償還張先生的借款，整個(gè)操作最多十來(lái)天，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，過(guò)橋收益很高。
張先生不放心，該公司提供王先生和李先生作為保證人。張先生還是不放心，為確保出借資金能安全償還，銀行又為其出具了加蓋部門章的承諾書，承諾A公司償還貸款后保證將予以續(xù)貸，如果未續(xù)貸或客戶到期未還款的，同意將A公司在銀行的抵押房產(chǎn)解押后轉(zhuǎn)抵押給張先生。
這種情形便是俗稱的“過(guò)橋”（貸），屢見(jiàn)不鮮。銀行繼續(xù)了貸款業(yè)務(wù)防止了客戶逾期，過(guò)橋貸款出借人獲取了高額回報(bào)，借款公司得到了續(xù)貸資金還保住了信用，大家各取所需，實(shí)現(xiàn)三贏！
張先生在取得銀行蓋章的承諾書后，向A公司出借了資金，A公司如期向銀行償還了貸款，至此，一切都很正常。
但是萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)想到的是，銀行續(xù)貸沒(méi)有批下來(lái)！
這下麻煩了，A公司到期未還款，張先生立即起訴了A公司和保證人，但并未追償回全部資金。張先生隨后以銀行承諾代償為由，由訴請(qǐng)銀行代為還款。一審中級(jí)人民法院和二審高級(jí)人民法院認(rèn)定銀行承諾書為“債務(wù)加入”，判決銀行應(yīng)代償剩余欠款。
雖然如此，按一般想法，銀行代償后，因?yàn)槭种羞€有抵押物，可以起訴A公司和兩保證人來(lái)追償代償?shù)那房睿蟛涣伺馁u抵押物，因此應(yīng)無(wú)太大風(fēng)險(xiǎn)。
銀行也以此為由起訴至中級(jí)人民法院，法院順利判決A公司應(yīng)償還貸款并由保證人承擔(dān)連帶還款責(zé)任。
保證人不服，向高級(jí)人民法院提起上訴。高院卻認(rèn)為，法律僅規(guī)定保證人向債權(quán)人清償債務(wù)后可向債務(wù)人追償，并未規(guī)定債務(wù)人清償債務(wù)后可向保證人追償。因此，銀行清償債務(wù)后，向保證人追償沒(méi)有法律依據(jù)。
并且，保證擔(dān)保具有從屬性，主債權(quán)消滅，則保證擔(dān)保一并消滅。因此，銀行清償債務(wù)后，張先生與A公司、銀行之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系消滅，張先生與保證人之間的保證擔(dān)保關(guān)系也同時(shí)消滅，銀行并不能因此而取得對(duì)保證人王先生、李先生的追償權(quán)。
最出乎意料的是，高院認(rèn)為，此前因?yàn)锳公司已經(jīng)償還了銀行貸款，因此銀行對(duì)A公司之前抵押的房產(chǎn)也喪失優(yōu)先受償權(quán)！
銀行無(wú)法接受高院的判決，向最高人民法院提起了再審申請(qǐng)，但最終以同樣理由被駁回！
也就是說(shuō)，經(jīng)此轉(zhuǎn)換，銀行的權(quán)利從之前享有對(duì)抵押物的優(yōu)先受償權(quán)變成了只能向A公司主張的追償權(quán)。而此時(shí)的A公司早已成為空殼，這筆貸款將很難再追回！
本案涉及到的銀行《承諾書》被法院認(rèn)定為“債務(wù)加入”的性質(zhì)，這和“債務(wù)轉(zhuǎn)移”在法律意義上差異巨大，債務(wù)加入人在代償后將無(wú)法向原擔(dān)保人追償！
些許不慎導(dǎo)致了上千萬(wàn)資產(chǎn)損失。
周軍律師提醒，銀行在要做“過(guò)橋”貸款時(shí)一定要謹(jǐn)慎，尤其是在迫不得已出具《承諾書》時(shí)慎之又慎，約定明確，以防“東屋未補(bǔ)西屋破，前帳未還后又拖”。個(gè)人在代人還款的時(shí)候也要特別注意，以防出現(xiàn)預(yù)料之外的風(fēng)險(xiǎn)。如有爭(zhēng)議，建議及時(shí)咨詢專業(yè)法律人士，依據(jù)法律規(guī)定和具體案情，采取恰當(dāng)?shù)木S權(quán)措施 。
知法守法，希望大家都能充分使用法律武器，有效維護(hù)自身權(quán)益！
【案例索引】
《楊君恒,楊君曉與成都銀行股份有限公司西安分行,陜西薈鑫源實(shí)業(yè)有限公司追償權(quán)糾紛案》
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