證券時(shí)報(bào)記者 秦燕玲 張艷芬

“我們估計(jì)24日之后就沒(méi)有休息日了?！币汇y行工作人員對(duì)證券時(shí)報(bào)記者表示。10月12日，全國(guó)主要商業(yè)銀行發(fā)布批量調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率的操作細(xì)則，明確將于10月25日“掐點(diǎn)”主動(dòng)批量調(diào)整存量房貸利率。屆時(shí)，除貸款在北京、上海、深圳等地區(qū)且為二套房貸款的情形外，其他符合條件的房貸利率均將調(diào)整為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）減30個(gè)基點(diǎn)。

截至10月13日，包括國(guó)有大行、股份制銀行在內(nèi)，以及城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等上百家銀行，集體發(fā)布了批量調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率細(xì)則公告。多家銀行明確，存量房貸利率調(diào)整將由銀行統(tǒng)一進(jìn)行批量調(diào)整，不需要客戶(hù)提出申請(qǐng)。“時(shí)間緊，任務(wù)重”成為當(dāng)前銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)部門(mén)的工作寫(xiě)照。

記者了解到，目前銀行一方面要保證本次存量房貸利率批量調(diào)整進(jìn)度，另一方面，還要籌劃制定未來(lái)個(gè)人住房貸款利率定價(jià)的長(zhǎng)效機(jī)制。多數(shù)銀行表示，短期內(nèi)會(huì)對(duì)銀行息差造成影響，但長(zhǎng)期來(lái)看，廣大居民還款成本降低，新老房貸利差收窄，客戶(hù)提前還款預(yù)計(jì)會(huì)明顯減少，有利于銀行穩(wěn)定貸款規(guī)模。

“農(nóng)業(yè)銀行本次房貸利率調(diào)整涉及超900萬(wàn)的房貸客戶(hù)，占房貸客戶(hù)總數(shù)的八成以上。”農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸部有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，為應(yīng)對(duì)存量房貸客戶(hù)基數(shù)大、分布區(qū)域廣、特殊情形多等挑戰(zhàn)，農(nóng)行前期已制定利率下調(diào)方案，并緊鑼密鼓開(kāi)展科技系統(tǒng)研發(fā)準(zhǔn)備等工作。

根據(jù)中國(guó)人民銀行日前發(fā)布的2024年二季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告，截至今年二季度末，全國(guó)個(gè)人住房貸款余額為37.79萬(wàn)億元，同比下降2.1%。國(guó)有四大行同期個(gè)人住房貸款余額合計(jì)約為22.3萬(wàn)億元，占全國(guó)比重約為59%。

盡管從總量上看占比不高，但在本輪調(diào)整中，全國(guó)股份制商業(yè)銀行面臨與國(guó)有大行相似的問(wèn)題。

“本次工作的挑戰(zhàn)主要是涉及調(diào)整的存量房貸業(yè)務(wù)客戶(hù)面廣、筆數(shù)多、情況復(fù)雜、時(shí)間緊張。”中信銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，根據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，中信銀行存量房貸業(yè)務(wù)中符合本次調(diào)整條件的有近100萬(wàn)筆。

從全國(guó)層面看，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)潘功勝日前指出，此次存量房貸利率下調(diào)預(yù)計(jì)惠及5000萬(wàn)戶(hù)家庭、1.5億人口，平均每年減少家庭利息支出1500億元左右。

短期內(nèi)的批量調(diào)整對(duì)銀行而言是一次經(jīng)營(yíng)上的大考。“本次存量房貸擬調(diào)降業(yè)務(wù)占比高，基點(diǎn)調(diào)降幅度明顯，息差將面臨一定壓力?！焙阖S銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人告訴記者，后續(xù)銀行還將持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加快布局財(cái)富私行業(yè)務(wù)、專(zhuān)業(yè)咨詢(xún)服務(wù)，拓展非息收入渠道，平緩息差收窄產(chǎn)生的影響。

中信銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人同樣指出，批量調(diào)整完成后，會(huì)減少銀行利息收入。不過(guò)，新老房貸利差收窄后，提前還款預(yù)計(jì)會(huì)明顯減少，有利于銀行穩(wěn)定貸款規(guī)模。同時(shí)，隨著部分客戶(hù)還款壓力大幅減小，有助于提高銀行整體貸款質(zhì)量。

9月29日公布的《中國(guó)人民銀行公告〔2024〕第11號(hào)》明確，11月1日起，滿足一定條件的借款人可同銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)商加點(diǎn)幅度及重定價(jià)周期。

“為保證本次存量房貸利率批量調(diào)整的進(jìn)度，讓居民盡快享受低利率優(yōu)惠，本次批量調(diào)整不涉及重定價(jià)周期更改等合同變更內(nèi)容。”中信銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人稱(chēng)，銀行目前已在監(jiān)管部門(mén)指導(dǎo)下，同步制定個(gè)人住房貸款利率定價(jià)的長(zhǎng)效機(jī)制，并加快開(kāi)發(fā)相應(yīng)的系統(tǒng)功能，后續(xù)為客戶(hù)提供相應(yīng)的服務(wù)，保障客戶(hù)可以有序申請(qǐng)重定價(jià)周期更改等合同變更內(nèi)容。

其他銀行未來(lái)工作安排與之類(lèi)似。農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，后續(xù)將按照相關(guān)部門(mén)房貸利率管理有關(guān)政策要求，切實(shí)做好執(zhí)行落地，做好規(guī)范的金融服務(wù)。恒豐銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人則表示，未來(lái)將在監(jiān)管部門(mén)指導(dǎo)下，持續(xù)完善按揭貸款定價(jià)政策，探索建立存量房利率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，及時(shí)回應(yīng)民生關(guān)切。